پنج رویکرد متحول‌کننده در تجزیه‌وتحلیل داده ­ها برای صنعت بیمه صادر گردید

اقتصادناب- کارگزاران می‌توانند به صورت خودکار میزان بیمه بالقوه یک بیمه‌گذار و میزان حق بیمه‌ای که به ازای بیمه‌نامه و به ازای مشتری گردآوری شده است را دنبال کند. با استفاده از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها کارگزاران و نمایندگان بیمه می‌توانند فرآیند ارائه پیشنهادات هوشمند به مشتری را در همان لحظه‌ای که بیمه‌نامه جدیدی خریداری می‌کنند یا در بیمه‌نامه موجود تغییراتی اعمال می‌کنند، به صورت خودکار درآورند.

به گزارش سایت تحلیلی- خبری اقتصادناب و به نقل از بیمه داری نوین ،کارشناسان بیمه مقادیر قابل‌توجهی از اطلاعات مشتریان‌شان را گردآوری می‌کنند. آن‌ها سپس این اطلاعات را به بیمه‌گران منتقل می‌کنند و بیمه‌گران ریسک‌های بیمه کردن آن فرد را با استفاده از داده‌های اکچوئری مختلف، داده‌های مربوط به خسارات و نیز با استفاده از مجموعه‌ای از تکنیک‌های دیگر (که بعضی از آن‌ها مختص و متعلق به بیمه‌گر هستند) ارزیابی می‌کنند. پس از آن حق بیمه ناخالص و حق بیمه خالص محاسبه، یک بیمه‌نامه صادر و فرآیند آغاز می‌شود.

مساله این است که رویکرد حاضر که کارها از طریق آن انجام می‌شود، قابلیت توسعه ندارد. داده‌ها در سیستم کامپیوتری نگهداری می‌شوند. بیمه‌گران نمی‌خواهند (یا نمی‌توانند) به آسانی با نمایندگان و کارگزاران بیمه تعامل کنند. نمایندگان بیمه نیز نمی‌توانند به راحتی اطلاعات را میان دفاتر مختلف به اشتراک بگذارند.

علاوه بر این، تجزیه‌وتحلیل و استفاده از داده‌ها نیز تا حدودی دشوار است. هنگامی که برنامه از دسترس خارج شود، اطلاعات تنها جایی در میانه یک پایگاه داده نشسته است و این اطلاعات در فروش ازدست‌رفته، موجب تحمیل هزینه می‌شود.

به همین جهت است که شرکت‌های بزرگ بیمه و بسیاری از کارگزاران در حال به‌روزرسانی سیستم‌هایشان هستند تا از این طریق بتوانند از مزایای تجزیه‌وتحلیل داده‌ها و استفاده از ظرفیت کامل آن بهره‌مند شوند. این آغاز رویه‌ای است که در آن تجزیه‌وتحلیل داده‌ها نقشی بزرگ‌تر و مهم‌تر در تمامی ابعاد بازار بیمه ‌ایفا خواهد کرد.

در اینجا به چگونگی تحول بازار بیمهِ سابقا ایستا، به وسیله تجزیه‌وتحلیل داده‌ها اشاره می‌شود.

مشتری‌محوری

در بازار بیمه روندی معطوف به افزایش مشتری محوری وجود دارد. مشتریان به جای سیستم سنتی که برای آن‌ها تصمیم می‌گیرد مشاوری می‌خواهند که در یافتن بیمه‌ای که واقعا به آن نیاز دارند به آن‌ها کمک کند. تجزیه‌وتحلیل داده‌ها می‌تواند به کارگزاران کمک کند این نقش را به خوبی ایفا کنند. درحال حاضر پلتفرم‌های مدیریت بیمه هوشمند، نمایندگان بیمه را قادر می‌سازد از فناوری­ای که به آن‌ها بینش عملی مبتنی بر داده‌های مشتری می­دهد، بهره ببرند.

برای نمونه پلتفرم‌های مدیریت هوشمند، داشبوردی هوشمند فراهم می‌کنند که می‌شود به عنوان یک نماینده بیمه از آن برای مشاهده جزئیات کاملی از مدارک مشتری استفاده کرد. اگر یکی از مشتری‌های شما نقصی در پوشش بیمه خود داشته باشد، این سیستم به صورت خودکار شما را آگاه ساخته و امکان می‌دهد تا برای مشتری خود ارزش افزوده مهیا کنید. به جای تماس‌های اصطلاحا کور، شما تنها زمانی که می‌دانید مشتری شما واقعا نیازمند چیزی است، با او تماس می‌گیرید. بدین ترتیب هم مشتری احساس خواهد کرد که به او توجه می‌شود و هم شما فروش بیشتری خواهید داشت.

پیشگیری و کاهش کلاهبرداری

متاسفانه بیمه‌گذارانی وجود دارند که شرکت بیمه را به عنوان انبار پول شخصی خود می‌بینند. آن‌ها معتقدند که حضور بیمه‌گران به نحوی برای کلاه‌برداری از آن‌هاست، بنابراین تصمیم می‌گیرند که آن‌ها ابتدا کلاه بیمه‌گر را بردارند و به عبارتی حق خودشان را از آن‌ها بگیرند.

افزایش خسارات مربوط به کلاهبرداری‌ها شاهدی بر این حقیقت است. خوشبختانه روشی برای کمینه‌سازی یا متوقف کردن این پدیده وجود دارد.

هوش عملی بر پایه تجزیه‌وتحلیل داده‌ها می‌تواند برای شناسایی فردی که با احتمال بالا مرتکب کلاهبرداری بیمه می‌شود- حتی پیش از رخ دادن کلاهبرداری- مورد استفاده قرار گیرد. برای نمونه نماینده بیمه می‌تواند داده‌های شبکه‌های اجتماعی مختلف را برای مشاهده احتمال حضور یک بیمه‌گذار در کلاهبرداری به صورت بی‌درنگ مورد نظارت قرار دهد. اگر بیمه‌گذار در میانه زمستان درخواست خسارت سقوط شاخه درخت بر اثر انباشت برف را روی خانه‌اش به ثبت برساند و تصاویری از دکوراسیون شگفت‌انگیز بام خانه در ایام کریسمس را در فیسبوک به اشتراک بگذارد، در این شرایط واضح است که یک جای کار می‌لنگد.

کمک به قیمت‌گذاری بیمه‌نامه‌ها

هنگامی‌که شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه‌ها و حق‌بیمه‌ها را قیمت‌گذاری می‌کنند، مشکلی که با آن مواجه می‌شوند صحت داده‌هایی است که در اختیار دارند. شرکت‌های بیمه برای پیش‌بینی‌های آماریِ رویدادهای بیمه‌پذیر، به چیزی تحت عنوان «قانون اعداد بزرگ» تکیه دارند.

به خاطر همین نمی‌توانند تصادفات و حوادث فردی را پیش‌بینی کنند. البته نیازی هم به این کار ندارند؛ تنها باید بدانند که براساس آمارها، اوضاع مالی چگونه به هم می‌ریزد.

این رویه ممکن است برای نمایندگان بیمه، کارگر باشد اما برای یک بیمه‌گذار چندان مناسب نیست چراکه ممکن است یک راننده خوب با چند راننده بد یک‌کاسه شده و جملگی آن‌ها باید به یک اندازه حق بیمه بپردازند.

شرکت‌های بیمه با هدف رقابت‌پذیری بیشتر به روشی منحصربه‌فرد برای استخراج بینش عملی از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها به منظور پیگیری رفتار فردی بیمه‌گذار و قیمت‌گذاری بر مبنای آن، روی آورده‌اند.

برای نمونه، یک شرکت بیمه‌گر می‌تواند از مدل پیشگویانه برای پیش‌بینی احتمال وارد شدن یک بیمه‌گذار در یک تصادف یا سرقت اتومبیلش استفاده کند. بیمه‌گران می‌توانند با بررسی رفتارها و عادت‌های رانندگی یک بیمه‌گذار منفرد، به هوش عملی در مورد وی دست یابند و سپس این داده‌ها را با دیگر بیمه‌گذاران موجود در پایگاه داده خود مقایسه کنند. در مورد بیمه خودرو می‌شود جعبه کوچکی درون خودرو نصب کرد و یا یک اپلیکیشن موبایل خاص روی گوشی شخص نصب شود. پس از آن بیمه‌گر می‌تواند عادت‌های رانندگی شخص را در مرور زمان بررسی کند.

از داده‌هایی که گردآوری شده‌اند می‌توان برای قیمت‌گذاری مجدد بیمه‌نامه و حق بیمه بهره برد و بنابراین بیمه‌گذار هزینه منصفانه‌ای برای پوشش بیمه خود پرداخت خواهد کرد و این روشی است که در آن می‌توان با یک تیر دو نشان را هدف قرار داد.

نخست، بیمه‌گذارانی که رانندگان مسئولیت‌پذیری هستند از این ایده که حق بیمه کمتری پرداخت می‌کنند لذت خواهند برد و از اینکه رفتارهای رانندگی‌شان مورد نظارت قرار بگیرد استقبال خواهند کرد. شرکت بیمه از این رویکرد منتفع می‌شود چرا که این روش یکی از معدود روش‌های قانونی است که می‌توانند در تقابل با گزینش ریسکی نامناسب از آن بهره ببرند. در تعریفی دیگر، رانندگان بد نسبت به نظارت بر عادت‌های رانندگی‌شان دافعه خواهند داشت.

بنابراین، همچنانکه رانندگان خوب بیشتری تحت نظارت قرار می‌گیرند، رانندگان بد بیشتری نیز یافته شده و بیمه‌نامه‌هایشان با تبصره قیمت‌گذاری مجدد می‌شود.

سلف‌سرویسی در بیمه‌نامه‌ها

نوآوری قابل‌توجه بعدی در حوزه بازار بیمه، سلف‌سرویسی است. در حقیقت بیشتر نمایندگان بیمه کمی نگران از رده خارج شدن به‌وسیله این رویه هستند، با این وجود در اکثر موارد این هراس موجه نیست.

این رویه بخش قابل‌توجهی از کار شرکت‌ها شامل کارگزاری‌ها را که به بیمه‌گذاران یک پورتال مشتری برای مدیریت بیمه‌نامه‌هایشان ارائه می‌دهند، از میان برمی‌دارد و مشتری‌ها را خشنود می‌سازد.

حتی ممکن است نرخ‌های نگهداری با توجه به اینکه کارگزاران و نمایندگان بیمه کنترل بیشتری بر مدیریت بیمه‌نامه به بیمه‌گذار منتقل می‌کنند، افزایش یابند.

بیمه‌گران عمر نظیر MassMutual و شرکت‌های بیمه اموال و سوانح همچون Geico و Allstate پورتال‌های مشتری راه‌اندازی کرده‌اند و کارگزاران و بیمه‌گذاران از این امر منتفع می‌شوند.

چرا؟ به دلیل اینکه کارگزاران می‌توانند به صورت خودکار میزان بیمه بالقوه یک بیمه‌گذار و میزان حق بیمه‌ای که به ازای بیمه‌نامه و به ازای مشتری گردآوری شده است را دنبال کند. با استفاده از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها کارگزاران و نمایندگان بیمه می‌توانند فرآیند ارائه پیشنهادات هوشمند به مشتری را در همان لحظه‌ای که بیمه‌نامه جدیدی خریداری می‌کنند یا در بیمه‌نامه موجود تغییراتی اعمال می‌کنند، به صورت خودکار درآورند.

مزیت پنهان دیگری نیز درخصوص بیگ‌دیتا برای کارگزاری‌ها و نمایندگان بیمه وجود دارد. برای نمونه کسب‌وکارهای بیمه‌ای بسیاری قصد دارند از حوزه پیچیده و پرهزینه بیمه‌گری درمانی کنار بروند. اما این امکان سنتا چیزی نزدیک به غیرممکن است. بیمه‌گران به‌وسیله تجزیه‌وتحلیل داده‌ها و نیز این مساله که مشتریان بیمه‌نامه‌های خود را مدیریت می‌کنند، می‌توانند (و درواقع در مسیر آغاز استفاده) از انبوهی از موارد داده‌ای غیرپزشکی برای حذف فرآیند بیمه‌گری درمانی سنتی بهره ببرند. این بدین معناست که می‌توان شاهد کارآمدی بیشتر بیمه‌گری و نتیجتا زمان صدور بیمه‌نامه سریع­تر بود.

تاثیر داده‌ها بر فرآیند بیمه‌گری

آیا اگر کسب‌وکارهای بیمه‌ای به درستی مشخص می‌کردند که کدام رشته بیمه‌ای بیشترین میزان سوددهی و کدامیک زیان‌ده و به صرفه نیست، ایده­آل نبود؟

تجزیه‌وتحلیل بی‌درنگ داده‌ها می‌تواند این اطلاعات و حتی بیشتر از آن را فراهم کند.

کسب‌وکارهای بیمه‌ای در حال حاضر با استفاده از تجزیه‌وتحلیل داده‌ها می‌توانند دریابند که:

لیست مشتریان آن‌ها چه اندازه سودده است

تغییر روش‌های فروش به منظور بهبود سودها

کاهش هدررفت زمان در قبال بیمه‌گذاران

افزایش سود به ازای نماینده بیمه و به ازای مشتری

به نهایت رساندن کارایی کلی

تمام چیزی که نیاز است پیاده‌سازی یک پلتفرم مدیریت کارگزار قابل‌اعتماد و مبتنی بر فضای ابری و داده محور است. پلت­فرمی که بتواند تمامی داده‌های شما را گردآوری، تحلیل و بصری سازد و نیز برای شما دسترسی آسان به گزارش‌های عملیاتی متنوع را فراهم و کمک کند که به شکل بی‌درنگ تصمیمات مناسب‌تری داشته باشید و دست آخر، بدین شیوه می‌توانید کسب‌وکار خود را حفظ کنید.

درواقع تجزیه‌وتحلیل داده‌ها قرار نیست جایی برود بلکه این رویکرد ما را به پیش خواهد برد. به‌کارگیری روند فناوری پیشرفته، به‌وسیله روشی دقیق‌تر، منصفانه‌تر و مناسب‌تر برای مدیریت بیمه، برای این بازار تنها همراه با منفعت خواهد بود.َ