پشت پرده بخشنامه اخیر بیمه مرکزی از نگاه استارت آپها/ بوی تضاد منافع می آید؟ /تخفیف های نادرست بوی چه می دهد؟

به گزارش اقتصادناب “ از بیمه می گوئیم”   دیروز در اتاقی با تیتر “آیا منع استارت اپهای بدون مجوز از فعالیت اجرائی است“ ، تلاش کرد تا بخشنامه اخیر بیمه مرکزی با محوریت ممنوعیت ارتباط شرکتهای بیمه و شبکه فروش با استارت اپهای بدون مجوز را به بحث گذارد.

گفتنی است، پس از ابلاغ بخشنامه بیمه مرکزی، چهار استارت اپ بزرگ بازار یعنی ازکی، بیمیتو ، بیمه دات کام و اپ در نامه ای مراتب اعتراض خود را از این اقدام به رئیس کل بیمه مرکزی، وزیر اقتصاد، معاون فناوری ریاست جمهوری و دبیر کل سندیکای بیمه گران ایران اعلام کردند.

این اتاق با حضور پرویز خسروشاهی قائم مقام بیمه مرکزی، غلامعلی ثبات عضو شورای عالی بیمه، قاسم نعمتی مدیر کل فاوا بیمه مرکزی، هدا خان محمدی رئیس اداره نظارت بر بیمه های خودرو بیمه مرکزی، یونس مظلومی مدیر عامل بیمه تعاون، کامبیز پیکارجو عضو هیات مدیره بیمه آرمان، سارا حقیقی وند مدیر پروژه های بین الملل بیمه سامان، ابراهیمیان کارشناس حوزه بازار یابی،میثم میرزازاده معاونت کسب و کارهای نوین بیمه دی ، کتایون سپهری منتورینگ و مدیر شتاب دهنده منش  و حامد ولی پور ، امیری ، فرحی ، تیم لطیف و ایدین حسینی از مدیران و موسسان استارت اپهای بیمیتو ، ازکی و آپ و بیمه بازار و همچنین تعداد زیادی از نمایندگان شبکه فروش برگزار شد.

در این روم که نزدیک چهار ساعت به طول انجامید مسائل مختلفی مطرح شد که از مطالب حاشیه ای می گذریم و اهم محورهای مطرح شده را در ذیل می آوریم.

استارت آپها چه گفتند؟

ولی پور مدیر عامل بیمیتو:

-موضع یکباره بیمه مرکزی برای ما عجیب بود زیرا تایم لاین مذاکرات با نهاد ناظر همیشه مشخص بوده است.

-ما از دریافت مجوز همیشه استقبال کرده ایم چرا که برای ما هم این جذابیت وجود دارد که به وب سرویس ها دسترسی داشته باشیم.

-تمام مراحل از جمله شرکت در آزمون اداب و گذراندن دوره های ۴۰ ساعته کارگزاری را انجام دادیم و برای مصاحبه هم اقدام کردیم.

-ما در حال طی فرایند بودیم و این فرایند انقدرها گپ نداشت که بواهد با این برخورد و واکنش بیمه مرکزی روبرو شود.

– مستندات نامه اعتراضی ما موجود است.

-بیزینس مدل ما در بیمیتو متفاوت است و به کارمزد متصل نیست .

-هیچ ایده ای برای سوئیچ از ما گرفته نشد.

– طبق نظرسنجی های ما، ۸۳ درصد از مشتریان ما وقتی وارد صفحه مقایسه می شونددر پاسخ بدین سوال  که چرا از ما بیمه نمی خرید گفته اند که قیمتهای بهتری از سوی نمایندگان بیمه داشته ایم.

امیری مدیر اپلیکیشن اپ:

-بخشنامه اخیر بیمه مرکزی اگرسیو بود!

-برداشت من این است که زمینه رانت برای ایجاد کارگزاری های برخط در حال ایجاد شدن است.

-وقتی صنعت بیمه توانست کاغذ را حذف کند پس ما می توانیم قطعا با تسهیل خدمات ارامش را به بیمه گذاران هدیه کنیم.

-در مجموعه بانک، بیمه و بورس متاسفانه در حوزه فناوری بیمه در رتبه اخر قرار می گیرد.

-در اپ طرح خانه به خانه که اقای سهامیان می خواست در سالهای پیش در بیمه ایران اجرا کند را در گوشی های مردم پیاده کردیم.

–  تخفیف، بحثی فرعی است و ادرس غلط دادن است.

-تیرماه سال گذشته ازمون کارگزاری دادم اما هنوز دعوت نشدم ایا رانتی در میان است؟ پس چرا در حالیکه اقدام به اخذ کارگزاری کرده ام و هنوز بیمه مرکزی به من پاسخ نهایی را نداده از من می خواهند با مجوز کار انجام دهم!

-وقتی در اپ توانسته این استانداردهای بانک مرکزی و شاپرک و سازمان بورس را پیاده سازی کنیم حتما می توانیم نگرانی های بیمه مرکزی را مرتفع کنیم.

محمد رضا فرحی بنیان گذار بیمه بازار:

-چرا بخشنامه قبل از انتخابات ابلاغ شد بدون اینکه قبل از ان با ما تعامل و یا نامه نگاری صورت گیرد؟!

-ما شان رگولاتور را رعایت کردیم اما بیمه مرکزی شائبه نگاه ارباب رعیتی را تقویت کرده در حالیکه در بلوک شرق هم این نگاه دیگر وجود ندارد.

– همیشه با ما تماس گرفته می شد، نقد ها مطرح می شد اما چه شد که یکباره یک بخشنامه چکشی صادر شد بدون هیچ تماس و ارتباطی با استارت اپها.

-بوی تضاد منافع می آید!

-چرا با وجود اقدامات انجام شده به ما هنوز مجوز کارگزاری داده نشده است ما خیلی وقت پیش اقدام کردیم ؟

-چهار شرکت بیمه جدید التاسیس در مکاتباتی که با ما داشته اند می خواهند شرکت بیمه بدون شعبه و بدون نماینده تاسیس کنند این واقعیت را بپذیرید که صنعت بیمه در حال دگرگونی است.

-باید همدیگر را به رسمیت بشناسیم نه اینکه مانند بازرس عمل کنیم.

– قرار بود نامه اعتراضی را به ستاری معاونت فناوری ریاست جمهوری ارجاع دهیم که فعلا این کار را نمی کنیم چون معتقدیم با تعامل باید چالش ها را حل کرد.

-سال گذشته و در زمان حضور اقای مهرداد رضائی در اداره مربوطه به نامه زدند که چرا تخفیف می دهید و ما نیز با مطالعات جهانی و استانداردهای موجود  سه رفرنس قوی ارایه کردیم که ۷۰ درصد استارت اپهای دنیا در تمام صنایع پروموشن تخفیف را دارند.

– معتفدم با تعامل باید مسایل را حل کرد چرا که این بخشنامه های قهری در نهایت ممکن است به دیوان عدالت اداری بینجامد در حالیکه ما متعقد به این امر نیستیم و نهایتا با تعامل باید مسایل را حل کرد.

امیدواریم با تعاملات در حال انجام بیمه مرکزی بخشنامه را ملغی کند

تیم لطیف، بنیانگذار ازکی:

به نظر من بزرگترین ایراد صنعت بیمه این است که نرخ ثالث بر اساس ریسک بیمه گذار تعیین نمی شود.

در حال حاضر با هشت هزار نماینده کار می کنیم و بخشنامه بیمه مرکزی بر خلاف جریان توسعه فناوری است.

مدیران بیمه مرکزی چه گفتند؟

قاسم نعمتی، مدیر کل فاوا بیمه مرکزی:

-قرار شد از طریق سوئیچ بیمه بتوان فعالیت استارت آپها را کنترل کرد که در سه بخش مهم باید صورت پذیرد استعلام ، واریز و صدور

-واریز حق بیمه به حساب شرکت است که در سوئیچ پیش بینی شده است و هر شرکتی باید APAخود را پرزنت کند و در اختیار استارت اپ قرار دهد.

-در خصوص صدور نیز قرار شد APAصدور هر شرکت بیمه به سوئیج بیمه مرکزی متصل باشد تا در زمان صدور اطمینان حاصل شود.

-نرخ دهی نیز از موارد مهم دیگر است که در حیطه اختیارات شرکت بیمه است و باید APA نرخ دهی را نیز در اختیار استارت اپ قرار دهد.

– قدم بعدی این بود که فعالیت استارت اپها ادامه یابد تا زمانیکه دوستان خود را با ایین نامه ۹۲ انطباق دهند  و قرار این نبود که تایم لاین دلخواه باشد بلکه فرصت لازم داده شد که متاسفانه محقق نشد.

– مطرح کردن بحث انتخابات در ابلاغ بخشنامه اخیر بیمه مرکزی از سوی برخی استارت اپها فرار رو به جلو است.

-با تهدید نهاد ناظر مساله ای حل نمی شود.

-تخفیف های نادرست بوی چه می دهد؟

-اما پیشنهاد نهادناظر این است که در جلساتی با مشارکت رسانه ها ، استارت اپها و شبکه فروش تفاهمات لازم ایجاد شود بدون اینکه فضا الوده گردد.

هدا خان محمدی رئیس اداره نظارت بر بیمه های خودرو بیمه مرکزی:

-بند دوم بخشنامه اخیر وضعیت ارائه تخفیفات استارت اپها را مشخص کرده است در این راستا از انجا که تبصره ۴ قانون بیمه شخص ثالث تخفیف بیش تر از دو نی درصد را مجاز نمی داند اما مستندات نشان می شود که در دوسال گذشته تخفیفات به گونه ای ارایه شده که از نه درصد هم بیشتر بوده است و اکنون از حد متعارف بالاتر رفته است.

– طبق ایین نامه ۹۴ تخفیفات باید طبق چارچوب و مبانی مورد تایید بیه مرکزی باشد در این راستا این نرخ شکنی با تمام فرصتهائی که به استارت اپها داده شده مورد تایید بیمه مرکزی نیست.

– قطعا این نه درصد تخفیف با مجوز شرکتهای بیمه داده شده در این راستا موضوع این بند بخشنامه نه تنها استارت اپها که شرکتهای بیمه هم می باشد.

غلامعلی ثبات، عضو شورای عالی بیمه:

-به نظر می رسد، ریشه اختلافات ایجاد شده در نحوه تدوین  قوانین و ایین نامه ها هم باشد .

– عرضه بیمه در ماده ۶۶ قانون باید شکافته شود، طبق این ماده عرضه بیمه را موسسات بیمه، نمایندگان و کارگزاران واسطه بر عهده دارند.

شاید زمینه مشکلات در آیین نامه ای باشد که بیمه مرکزی اخیرا ابلاغ کرده است که کامل  شفاف نبوده است.

– اگر رویکرد بیمه مرکزی این باشد که عملیات کارگزاران انلاین و غیر انلاین شفاف باشد ، این شفافیت مانع تخلفات می شود.

-متاسفانه دیده شده که شبکه فروش و شرکتهای بیمه در حوزه کارمزد موافق شفافیت نیستند.

-بیمه مرکزی نباید وارد جزئیات در حوزه تکنولوژی و فناوری های نوین شود بلکه باید عرصه رقابت را ازاد گذارد.

-مساله دیگر اینکه در مقررات مفهومی به اسم بازار یاب نداریم و شبکه فروش ان را خلق کرده است و متاسفانه بیمه مرکزی هم بدان ورود پیدا نکرده است.

کارشناسان چه گفتند؟

سارا حقیقی وند مدیر پروژه های بین الملل بیمه سامان:

-بخشنامه اخیر بیمه مرکزی برخورد قهری است این در حالی است که رویکرد رگولاتورها از استارت اپها باید حمایت گرانه باشد تا بتوانند با راهکارهای اجماعی و تعاملی چالشها را برطرف کنند تا موجب نشود که ایده های خلاقانه استارت اپها کور شود.

-با مطالعاتی که در استارت اپهای کشورهای مختلف از جمله هنگ کنگ ، دوبی ، لیتوانی و … داشتم مدیریت رگولاتور اهمیت زیادی دارد و این امر جز با ایجاد فضای تعاملی حاصل نمی شود.

میرزازاده، معاونت کسب وکارهای نوین بیمه دی:

-نگاه آیین نامه ۹۲ درست نیست ما نمی توانیم در حالیکه نگاه سنتی به کسب و کار بیمه داریم با اجبار هر فکر نوینی را به کسب و کار سنتی گره بزنیم در حالیکه استارت اپها امده اند تا مدل های کسب و کار جدید را بهم بزنند پس نمی توان ایتارت اپ را در قالب سنت قرار داد، این نگاه سم است و مانع توسعه کسب و کارهای نواورانه می شود.

-در فضای فعلی انحصار دیده می شودو همیشه انحصار منجر به رانت می شود چرا که اجبار استارت اپها به سوئیچ بیمه مرکزی رانت و انحصار است.

-درحالیکه بیمه مرکزی هنوز یک صفحه استاندارد برای فناوری اطلاعات در صنعت بیمه تدوین نکرده ، یک ایین نامه در حوزه فناوری نداریم ، جمع فروش الکترونیک هنوز به دو درصد کل فروش بیمه هم نمی رسد و هزار مساله دیگر در صنعت بیمه داریم مانند افشا فیش های حقوقی و … اما نسبت به استارت اپها که باید فضای باز در اختیارشان باشد واکنش تند نشان می دهد.

ابراهیمیان کارشناس ارشد بازار یابی و بیمه:

–           بیمه مرکزی- استفاده از فناوری و طراحی مدل های کسب و کار بیمه در جهت توسعه صنعت بیمه – فرهنگ از بالا به پایین.

۲-        شرکت های بیمه – تضاد افقی میان شبکه های توزیع – به جای تخفیف به مصرف کننده به کانال توزیع تخفیف می دهند.

۳-        استارتاپ ها و کسب و کارهای دیجیتال – ضعف در طراحی مدل کسب و کار – چطور ۱۰۰ هزار نماینده صنعت و بیمه مرکزی را نمی بینند.

۴-        کانال توزیع توسط بیمه گزار و مشتری نهایی انتخاب میشود و تغییر کانال با پرومشن صرفا موجب تضاد افقی و افزایش هزینه های بیمه گرها میشود.

شبکه فروش و استارت اپهای دیگر چه گفتند؟

-استارت اپهای فاقد مجوز فقط در صدد این هستند که جهت تجمیع دیتا زمان بخرند، ما هم کارگزاری انلاین داریم ولی بدون ارائه تخفیف و صدمه به شبکه فروش.

-نمایندگان بیمه هیچ مخالفتی با ورود فناوری های نوین به صنعت بیمه ندارند و حتی خودشان در بسیاری مواقع پیشرو هستند اما حضور استارت اپها به دلیل رفتارهای غیرقانونی نظم بازار را بهم زده است؟

-استارت اپها باید قبول کنند که مدل بیزینس پلن انها برای صنعت بیمه ایران مناسب نیست و باید مدل دیگری را برای فعالیت انتخاب کنند.