به گزارش اقتصادناب به نقل از بیمه داری نوین ،نرخ دیه همواره یکی از دغدغه های اصلی شرکتهای بیمه بخصوص آنها که چسبندگی بیشتر به رشته شخص ثالث دارند است. اما از آنجا که تعیین این شاخص یک مقوله منبعث از شریعت بوده و از سوی قوه قضائیه تعیین می شود در نتیجه برای شرکت های بیمه چندان مقدور نیست که مستقیمان در تعیین آن دخالت داشته باشند اما از طریق سندیکای بیمه گران، می توانند به قوه قضائیه مشورت بدهند و البته در این خصوص اقداماتی صورت گرفته و کارگروه مشترکی نیست تشکیل شده که در شماره های بعد پرونده ای در خصوص عملکرد و آثار آتی این کارگروه بر روند تعیین نرخ دیه از طریق این رسانه منتشر خواهد شد. در میزگرد پیش رو اما به صورت مقدماتی « اثر دیه بر فرایند بیمه گری » به روایت بیمه گرها با محورهای را خواهید خواند. – آثار دیه بر ترازنامه شرکت های بیمه با نگاه به اکوسیستم بیمه ای – تجربه ها و درس ها (نگاهی تاریخچه وار به رایزنی های صنعت بیمه با قوه قضائیه) – ابزارهای ایجاد ظرفیت با هدف کاهش ریسک. اعضای میزگرد را عباسعلی فراشیانی، سرپرست معاونت فنی شرکت بیمه میهن؛ محمد اباذریان، مدیر بیمه های اتومبیل شرکت بیمه سامان؛ اسماعیل فلاحی، مدیر بیمه های خودرو شرکت بیمه آرمان و خانم دادرس، رئیس اداره خسارت جانی شرکت بیمه پارسیان تشکیل داده اند.

قسمت اول را خواندیم

* خانم دادرس به بحث آثار دیه بر ترازنامه مالی اشاره کنید.

دادرس: حدود ۵۰ الی ۶۰ درصد خسارتی که شرکت‌های بیمه پرداخت می‌کنند مرتبط به خسارت بدنی و دیه است و بالاخره آثار معناداری بر ترازنامه خواهد گذاشت.

همکاران به چند نکته اشاره کردند یکی اینکه همیشه نرخ افزایش دیه بیشتر از نرخ افزایش حق بیمه بوده است و این امر تأثیر معناداری بر ترازنامه می‌گذارد از طرفی فاصله زمانی بین حق بیمه وصولی و ایفای تعهدات نیز ضرر و زیان بسیاری بر شرکت‌های بیمه وارد می‌کند.

دیه بر اساس تورم تعیین می‌شود؛ ولی حق بیمه دریافتی بر اساس تورم تعیین نمی‌شود؛ بنابراین اختلاف این دو باعث اعمال ضرر و زیان بر شرکت‌های بیمه می‌شود؛ چون دیه بر اساس تورم افزایش می‌یابد؛ ولی تمرکز حق بیمه شخص ثالث بر قدرت موتور است.

* در ابتدای بحث‌مان هزینه‌ها را تقسیم‌بندی کردیم لطفاً بگویید چند شکل هزینه بر ترازنامه اعمال می‌شود؟

فراشیانی: حدود ۸۰ درصد خروجی شخص ثالث بر جرح و ۲۰ درصد آن بر فوتی‌هاست؛ یعنی آمار معنادار ما در حوزه جرح بین ۷۵ الی ۸۰ درصد است

.

خسارت‌هایی که پرداخت می‌شوند و هزینه‌های مرتبط با بیمه شخص ثالث مثل دیه، جرح، مالی (مربوط به اتومبیل) و هزینه‌های اداری چه سهمی در ترازنامه دارند؟

فراشیانی: ۵/۲ درصد تعهدات جانی شرکت‌های بیمه تعهدات مالی در حق بیمه است؛ وقتی این تعهدات احصا شوند و به صورت‌های مالی‌مان مراجعه کنیم متوجه می‌شویم که ۳۰۰ درصد ضریب خسارت صورت مالی ما در تعهدات اجباری‌مان است.

بخشی از خسارت‌های اجباری در تعهدات مالی و در حوزه مازاد مالی قرار دارند؛ اگر مازاد این رشته یا مازاد مالی این رشته که بخش کوچکی را به خود اختصاص می‌دهد؛ یعنی ۵ درصد از جامعه بیمه‌گذاران مازاد مالی دریافت کنند آن پنج درصد بخش عمده‌ای را جبران می‌کند؛ چون نسبت خوبی در مازاد مالی صنعت بیمه دارد؛ ولی تعهدات مالی اجباری ما به رغم حق بیمه‌ای که احصاء شده است چیزی حدود ۳۰۰ درصد زیان و ضریب را به همراه دارد.

دادرس: تصور می‌کنم منظورتان از این سؤال این است که چه بخشی از کل هزینه‌ها در ترازنامه مربوط به بیمه‌نامه شخص ثالث است؟

فراشیانی: این موضوع بستگی به فعالیت هر شرکت دارد.

* فقط هزینه مرتبط با بیمه شخص ثالث مدنظرمان است؟

فراشیانی: چیزی حدود ۸۰ درصد خروجی صنعت بیمه به ویژه در بیمه ایران به حوزه جرح و فوت بیمه‌نامه ثالث دارد و ۲۰ درصد سایر حوزه‌هاست.

* از این ۸۰ درصد ۲۰ درصد دیات فوت و مابقی خسارات جرح است؟

فراشیانی: ۸۰ درصد پرداختی صنعت بیمه به حوادث خودرو مربوط است؛ اما از ۸۰ درصدی که به صورت کلی پرداخت می‌کند ۸۰ درصد مختص جرح و ۲۰ درصد مختص فوت است، حوادث ناشی از وسیله نقلیه موتوری است.

* آقای اباذریان شما در شرکت بیمه‌ای فعالیت می‌کنید که عمده فروش‌تان در حوزه بیمه زندگی است نظرتان در این رابطه چیست؟

اباذریان: اگر بخواهم به تاریخچه بیمه شخص ثالث در بیمه سامان اشاره کنم و بعد از آن به ترازنامه بپردازم؛ باید بگویم که حجم بیمه‌نامه‌های شخص ثالث در سال ۸۹ و ۹۰ در بیمه سامان بسیار زیاد بود؛ در بعضی از شهرها مثل ارومیه و تبریز بعد از بیمه ایران قرار داشتیم؛ بنابراین تصمیم گرفتیم در این شهرها کمی کنترل‌شده عمل کنیم و زیان‌ها را شناسایی کنیم؛ البته چند سالی هم زیان بدی متقبل شدیم.

در بحث ذخیره‌ها در ترازنامه‌ها باید بگویم که مثلاً در سال ۹۴ ذخیره‌ای که گرفته بودیم ذخیره بالایی بود؛ از طرفی در سال ۹۵ خسارت کاهش پیدا کرده بود و این روند کاملاً ترازنامه را تغییر داد و ما به سود رسیدیم؛ اما بعد از مدتی قانون جدید مصوب شد و ما مجدداً به سمت فروش ثالث آمدیم؛ ولی ترکیب پرتفویی‌مان ۴۵ درصد بیمه عمر، ۲۵ درصد درمان و ۱۰ الی ۱۲ درصد اتومبیل و بعد سایر رشته‌هاست.