پرداخت خسارت در سه دقیقه به جای ۶۰ روز

به گزارش اقتصادناب،صنعت بیمه در آستانه تغییری مهم قرار دارد. تلاقی این صنعت با فین‌تک به تولد استارت­آپ­ها در سراسر جهان منتهی شده که به دنبال جذب سرمایه برای ظرفیت عظیم خود هستند که معادل ۸/۸ درصد از تولید ناخالص داخلی جهان تخمین زده می‌شود. اینشورتک که در ابتدا زیرمجموعه فین‌تک بود و عمدتا در سایه قرار داشت، حالا بر سر زبان سرمایه‌گذاران قرار دارد و سهمی در میان ورود روزافزون سرمایه‌های مخاطره‌آمیز به دست می‌آورد.

با توجه به فضای بازی که برای توسعه جمع کثیری از فرآیندهای بیمه‌ای مهیاست، تعجبی ندارد که دنیا در حال پی بردن به ارزش سرمایه‌گذاری در بخش اینشورتک است. رویکردهای مشتری‌محور با تمرکزی مضاعف بر کارآمدی و سهولت انجام فرآیند بیمه‌گری، در حال بازتعریف چشم‌انداز خود هستند. در اینجا به پنج استارت­آپ شایان ذکر پرداخته می‌شود که در بیمه، رویکردی منحصر به فرد در پیش گرفته‌اند.

فرندشورنس

فرندشورنس (FRIENDSURANCE) یکی از نخستین استارت­آپ­های بیمه‌ای که اخیرا به بازار استرالیا وارد شده است، در سال ۲۰۱۰ و در پاسخ به حجم عظیم ادعای خسارات در آلمان، شکل گرفت.

پیشگام بیمه peer-to-peer (نوعی از بیمه که در آن افراد آشنا با هم مبلغی را به عنوان حق بیمه برای پوشش یک ریسک خاص اختصاص می‌دهند) از یک مدل اقتصاد اشتراکی (shareconomy) استفاده می‌کند که در آن کاربران می‌توانند به شکل آنلاین با هم در ارتباط باشند و صندوق بیمه ۱۰ نفره خودشان را ایجاد کنند. پس از آن خسارات اندک از این صندوق پرداخت می‌شود و خسارات بزرگ‌تر نیز به‌وسیله شرکت بیمه استاندارد رسیدگی می‌شوند. در شرایط مواجهه با سرمایه ناکافی، بیمه مابقی زیان را پوشش می‌دهد.

موضوع جالب توجه پاداش عدم خسارت است که مسئله مشکل ریسک اخلاقی که به کرات در بخش بیمه مشاهده می‌شود را حل می‌کند. در انتهای هر سال اگر یک صندوق متعلق به کاربران بدون پرداخت خسارت باقی بماند، معادل ۴۰ درصد حق بیمه، به آن‌ها بازپرداخت نقدی به عنوان پاداش تعلق می‌گیرد. به عبارت دیگر هر خسارتی وجه بازپرداختی را برای همه کاهش خواهد داد. فرندشورنس به طرز شگفت‌آوری خسارتی بسیار پائین تر از میانگین بازار به ثبت رساند.

کاهش هزینه خسارات، فرندشورنس را به شریکی مورد علاقه برای شرکت‌های بیمه‌ای بدل کرده و در عین حال این پاداش‌ها سطح رضایت و نیز وفاداری مشتریان را افزایش می‌دهد. از منظر مشتریان اهمیت موضوع در این است که هیچ‌گاه برای بیمه، هزینه‌ای بیشتر از آنچه به استارت­آپ پرداخته می‌شود، نپردازند.

تولید درآمد در دو طرف، اولین بودن از نوع خود و استفاده موثر از بازاریابی شبکه‌های اجتماعی به عنوان بخشی از مدل تجاری، همه و همه به استارت­آپ فرندشورنس امکان داده تا به سرعت رشد کند. به دنبال موفقیت فرندشورنس و از آغاز به کار آن، بیشتر از ۱۵ مورد تقلید از مدل peer-to-peer این استارت­آپ در سراسر دنیا صورت گرفته است.

سرمایه‌گذاران متعددی همچون شرکت Horizons Venturesاز هنگ‌کنگ، VantageFund از استرالیا و E.ventures از سان‌فرانسیسکو پشتیبان این استارت‌آپ بوده‌اند. تازه‌ترین دور جذب سرمایه که در سال ۲۰۱۶ سرآغاز روند گسترش به کشورهای دیگر بود، نخستین بار در استرالیا رقم خورد. با توجه به اینکه بیش از نیمی از جمعت این کشور در شبکه‌های اجتماعی حضور دارند، فرندشورنس انتخاب مناسبی داشته است.

محصول نخست این شرکت، یک بیمه‌نامه دوچرخه با بازپرداخت بود. این بیمه‌نامه دوچرخه، خسارت مربوط به درآمد دوچرخه‌سوار و مشکلات دندانپزشکی مرتبط با جریان رخداد تصادف و علاوه بر این‌ها شخص ثالث را پوشش می‌دهد. در اقدامی منحصربه‌فرد، سطح پوشش این بیمه‌نامه به افراد ۱۰ تا ۱۷ سال گسترش داده شد؛ افرادی که به طور سنتی تحت پوشش بیمه‌گران قرار نمی‌گرفتند.

این استارت­آپ که در سال ۲۰۱۱ با یک عنوان بیمه‌ای آغاز به کار کرده بود، حالا چهار دسته‌بندی الکترونیک، اثاث منزل، مسئولیت شخصی و هزینه‌های حقوقی را پوشش می‌دهد. گسترش دامنه محصولات در برنامه‌های شرکت قرار دارد و به نظر می‌رسد بیمه خودرو گزینه بعدی آن‌ها باشد. با توجه به جاه‌طلبی بین‌المللی و نیز مدلی که امکان پیاده‌سازی در هر بازاری را در خود دارد، انتظار می‌رود پیشرفت‌های این استارت­آپ در استرالیا و کشورهای بعدی موردنظر آن‌ها ادامه‌دار باشد.

لیموناد (ایالات‌متحده)

لیموناد (LEMONADE) به عنوان یکی از استارت­آپ­های بیمه‌ای شناخته‌شده‌تر، یک شرکت بیمه‌ای فعال در زمینه اموال و سوانح است که از هوش مصنوعی شخصی‌سازی‌شده برای از میان برداشتن دشواری‌های خرید بیمه استفاده می‌کند. این استارت­آپ به جای کارگزارها و کاغذبازی، با تکیه بر بات­ها و یادگیری ماشین، به مشتریان امکان می‌دهد تا بیمه شخصی‌سازی‌شده خود را مستقیما از طریق گوشی هوشمند و طی چند لحظه خریداری کنند.

چت­بات از طریق مکالمات پیامکی و مستقیم با آن‌ها وارد مراوده می‌شود و پرسش‌های ساده و اغلب با پاسخ‌های پیشنهادی برای آن‌ها مطرح می‌کند. این امر به کاربران امکان می‌دهد تا با انتخاب تنها چند گزینه پروفایل ریسک خود را ایجاد کنند. زمانی که بیمه‌نامه شخصی‌سازی‌شده صادر شود، درخواست خسارت‌های ارائه‌شده بلافاصله در دسترس هستند و پرداختی‌ها ظرف سه دقیقه به حساب مشتریان واریز می‌شوند. این رویه در تضاد کامل با فرآیند معمول و مراجعه شخصی به کارگزار است که فرد باید چندین مرحله را پیش از انجام پرداخت انجام دهد؛ پرداختی که هم‌اکنون در بازه زمانی متوسط ۶۰ روزه انجام می‌پذیرد.

علاوه بر این، به جای استاندارد و عرف بازار بیمه سنتی که هر حق بیمه مازاد مطالبه نشده، توسط شرکت بیمه به عنوان سود برداشت می‌شود، لیموناد پول مطالبه نشده را به اهداف خیریه منتقل می‌کند. این اهداف به‌وسیله خود مشتریان انتخاب می‌شوند تا از این طریق عنصر مسئولیت‌پذیری اجتماعی و همراهانه به میان آورده شود.

به واسطه نبود هزینه‌های ثابت (بالاسری) و عدم استخدام کارگزاران، صرفه‌جویی در هزینه‌ها به مشتری منتقل می‌شود. لیموناد با دریافت هزینه‌ایی با نرخ ثابت، نسبت به شرکت‌های سنتی بیمه که از مشتریان با ریسک پایین سود می‌برند، خود را در جایگاهی کاملا متضاد قرار داده است. حاصل کار فرآیند درخواست خسارات شخصی‌سازی‌شده ارزان‌تر و سریع‌تر است که در آن -مبلغ- پوشش بلافاصله پرداخته می‌شود.

تروو (ایالات متحده)

تروو (TROV) یک شرکت بیمه درخواست-مبنا است که با تمرکز بر جامعه هدف نسل هزاره و همچون لیموناد از طریق اپلیکیشن موبایل فعالیت می‌کند. این استارت­آپ به جای پوشش جامع، به کاربران امکان می‌دهد آیتم‌های الکترونیکی متنوعی که قصد خرید پوشش برای آن‌ها را دارند، انتخاب کرده و در لحظه، بیمه آن را فعال یا غیرفعال نمایند. این امکان با کنار گذاشتن بیمه‌نامه‌های درازمدت سنتی به نفع بیمه‌نامه‌های – بسیار- کوتاه‌مدت محقق شده است.

درخواست خسارت با ارسال چند پیام متنی صورت می‌گیرد و به کاربر امکان محافظت در برابر آسیب‌های تصادفی، گم شدن یا به سرقت رفتن را می‌دهد. همانند لیموناد درخواست خسارت طی چند دقیقه پردازش می‌شود. با توجه به اینکه تروو در بخش خانه و مالکیت ماشین فعالیت نمی‌کند، این شرکت خود را به عنوان ارائه‌دهنده خدمات بیمه به آیتم‌هایی قرار داده که در مقیاس بزرگ متعلق به نسل هزاره هستند.

با وجود اینکه این استارت­آپ در سان‌فرانسیسکو بنیان گذاشته شده، نخستین بازار هدف آن استرالیا بوده است. این امر به واسطه همکاری با موسسه Suncorp که در سال ۲۰۱۶ سهامی معادل ۶.۶ میلیون دلار را خریداری کرد، میسر شد. علاوه بر این، تروو در بریتانیا نیز در همکاری با Axa فعالیت می‌کند. تاکنون ۶۵ درصد از مشتریانی که بیمه خود را فعال کرده‌اند، آن را غیرفعال نکرده‌اند.

این استارت­آپ که در حال حاضر برای محصولات معمولی الکترونیکی همانند تلفن‌های موبایل، لپ­تاپ­ها و دوربین‌ها ارائه خدمات می‌کند، در نظر دارد در آینده نزدیک محدوده فعالیت خود را به دیگر آیتم‌ها همچون تجهیزات ورزشی و ادوات موسیقی گسترش دهد.

با وجود سرمایه کلی ۸۵ میلیون دلاری، اگر جذب سرمایه از یکی از بزرگ‌ترین ارائه‌دهندگان بیمه یعنی مونیخ‌ری را اضافه کنیم که به گسترش حوزه فعالیت آن به کشورهای متعدد کمک می‌کند، اهداف تروو منطقی جلوه خواهند کرد.

نئوشورنس (ایتالیا)

هفت ثانیه. این مدت‌زمانی است که طی آن یک ایجنت فرآیند بیمه‌گری مجازی شخصی‌سازی‌شده برای حمل‌کنندگان در نئوشورنس (NEOSURANCE) را انجام می‌دهد.

نئوشورنس که به عنوان راهکاری برای شرکت‌های بیمه‌ای ایجاد شده است براساس فروش بیمه خرد کوتاه‌مدت از طریق اعلان‌های موبایل پایه‌گذاری شد و به مشتری امکان می‌دهد در یک حرکت تحت پوشش بیمه قرار بگیرد. این امکان در هسته خود یک سیستم یادگیری ماشین هوش مصنوعی است که با اطلاعات اینترنت اشیا و یادگیری مداوم از طریق اطلاعاتی که با آن تغذیه می‌شود، کار می‌کند. نئوشورنس خود به عنوان نخستین ایجنت بیمه که قادر به فروش محصول بیمه در کمتر از ۱۰ ثانیه است، بازاریابی می‌کند و به عنوان یک سرویس پرداخت به ازای عملکرد شناخته شده است که هوش مصنوعی و تکنولوژی تلفن موبایل را برای ارائه بیمه در زمینه بخصوص ترکیب می‌کند.

برای نمونه، اگر کسی قصد پرواز به کشور دیگری را داشت، می‌شود بعد از فرود آمدن برایش اعلانی با محتوای پوشش بیمه پیشنهادی فرستاده شود. آنگاه مشتری می‌تواند شرایط و بیمه خصوصی را بررسی کند و هنگامی‌که که از آن رضایت داشت تعداد نفرات و تعداد روزهای موردنظر برای بیمه را انتخاب کند. در چنین نمونه‌ای، مشتری می‌تواند پیش از خرید، پوشش بیمه را متناسب با طول سفر تنظیم نماید.

نئوشورنس کیت توسعه نرم‌افزار (SDK) خود را در اختیار دارد. این ابزار همراه با یکپارچگی ابری دوسویه، به شرکت‌ها امکان تولید محصولات بیمه برای حجم عظیمی از کاربران بر پایه پروفایل، مکان، محتوا و رفتار مشتری را می‌دهد. هدف استفاده از سیستم یادگیری ماشین مهیا کردن تجربه‌ای عالی در ارائه خدمات به کاربر است. با به کار گیری بخشی از یک رویکرد منحصربه‌فرد که برای کشف علایق هر کدام از کاربران طراحی شده است، مراودات عادی ایجاد می‌شود؛ همزمان از پیام‌های کلی و بزرگ چشم‌پوشی به عمل می‌آید. به همان صورت، به منظور حداکثر سازی نرخ موفقیت محصول پیشنهادی، فراوانی اعلان‌ها در حدی میانه حفظ می‌شود.

نئوشورنس اخیرا به‌وسیله مهم‌ترین شتاب‌دهنده استارت­آپ در جهان، Plug & Play به عنوان یکی از ۲۶ استارت­آپ گزینش‌شده در برنامه سه ماهه شتاب اینشورتک انتخاب شده است. نئوشورنس با دسترسی به شبکه‌ای از ۱۸۰ سرمایه‌گذاری خطرپذیر و ۱۹۱ شریک تجاری، به خوبی مدل تجاری خود را جا انداخته است.

• (اسکاتلند)

«از تجربیات نامناسب خود با شرکت‌های خودخواه بیمه خسته شده بودیم». این‌ جمله گفته‌های بنیان‌گذاران کووا (CUVVA) بود؛ چند نفری که چندان اطلاعی از بیمه نداشتند اما در حوزه فناوری خبره بودند.

کووا یک استارت­آپ بیمه با تمرکز ویژه بر بیمه خودرو است. کووا به جای پوشش بیمه سنتی خودروها که در آن افراد فارغ از میزان مسافت رانندگی شده، مقدار مشابهی پرداخت می‌کردند، بیمه را به چند قسمت کوچک تقسیم می‌کند که هر بخش با هر عادت رانندگی فرد و نتیجتا نیازهای بیمه آن فرد تنظیم شده است.

کووا ارائه‌دهنده سه نوع عنوان بیمه‌ای است که از طریق اپلیکیشن موبایل ارائه می‌شوند: پیوسته، کوتاه‌مدت و تعلیمی.

بیمه پیوسته برای افرادی است که کمتر رانندگی می‌کنند. این نوع بیمه امکانی برای خریداری بیمه منعطف و سازگار با میزان رانندگی مشتری ارائه می‌دهد. حق اشتراک ماهانه محدود، زمانی پرداخت می‌شود که خودرو بلااستفاده است و سقف پوشش آن تنها در طول ساعات رانندگی به پوشش کامل می‌رسد. فسخ آن در هر لحظه بدون پرداخت جریمه امکان‌پذیر است.

نوع کوتاه‌مدت آن، بیمه ساعتی است که برای افرادی ایده آل است که خودروی فرد دیگری را قرض می‌گیرند. در حالت معمول صاحبان خودرو باید با دقت تصمیم بگیرند که آیا به فرد اجاره‌کننده خودرو اعتماد دارند یا نه. پس از آن از طریق تماس تلفنی و با بررسی هویت فرد و انجام کارهای اداری، فرآیند بیمه را انجام دهند. اما در کووا، تنها اپلیکیشن آن نیاز است. پس از آن باید شماره ثبت خودرو به همراه اطلاعات کاربر و مدت‌زمان موردنظر برای پوشش بیمه ارائه شود. این امکان نیازمند مبلغی ثابت است که به محض پرداخت شدن، آغاز به کار می‌کند. بیمه‌نامه صاحب خودرو و پاداش عدم خسارت نیز دست‌نخورده باقی می‌ماند.

در نهایت، بیمه تعلیمی برای افرادی که در حال یادگیری رانندگی هستند، مفید است. این بیمه به آن‌ها امکان می‌دهد برای جلسات تمرین خود با استفاده از خودروی دوست یا یکی از اعضای خانواده، به صورت ساعتی پوشش بیمه خریداری کنند.

صحت درخواست‌های بیمه با بهره‌گیری از اطلاعات نهاد ثبت اطلاعات رانندگان و خودروهای بریتانیا (DVLA) بررسی می‌شود که حدود ۱۰ ثانیه زمان می‌برد. کووا تاکنون بیش از یک میلیون ساعت بیمه به فروش رسانده است. برخلاف مشکلاتی که بنیان‌گذاران استارت­آپ در ابتدا برای فروش این ایده به بیمه‌گذاران با آن مواجه بودند، در حال حاضر تحلیل‌ها نشان می‌دهد که با توجه به امواج کشنده تغییرات که همچنان در بازار بیمه مشاهده می‌شود، بیمه‌گران بیشتری باید مدل‌های بیمه‌ای با مدت‌زمان اندک همانند کووا را ارائه دهند.