به گزارش اقتصادناب بیمه حافظ که به عنوان اولین شرکت بیمه خصوصی پا به عرصه بیمه گری نهاد دوران پر فراز و نشیبی را طی کرده است که عمدتا ناپایداری مدیریتی و چالش های هیات مدیره سبب شده روند عمکردی مطلوبی نداشته باشد،زیان انباشته ، کاهش معنادار توانگری مالی در فاصله سالهای ۹۴ تا ۹۷ ، بروز برخی تخلفات و ورود بیمه مرکزی بدان و … مسیر توسعه را برای این شرکت ناهموار نموده است.
اما تغییرات مدیریتی اخیر در بیمه حافظ نشانه هایی از تغییرات بنیادین در این شرکت به ذینفعان می دهد . سلطانی مدیر عامل جدید این شرکت که سابقه فعالیتهای بیمه ای در دوره های مختلف و همچنین مناصب مختلف در حوزه آی تی را در کارنامه کاری خود دارد در این گفتگو از سختی های هموار سازی مسیر برای حرکت بیمه حافظ و برنامه های مدونش و استراتژیکش می گوید:

آقای سلطانی آیا بیمه حافظ طی سالهای فعالیتش توانسته به اهداف مورد نظر در اساسنامه مناطق آزاد جامه عمل بپوشاند؟

سلطانی: همانطور که می دانیم، یک سری از بروکراسی‌های موجود سرزمین اصلی در مناطق آزاد وجود ندارد مانند مالیات و از طرفی به دلیل فلسفه وجودی این مناطق، تسهیل‌گری در تجارت باید در دستور کار قرار گیرد که البته این فلسفه وجودی هنوز در آنجا به بلوغ کافی و وافی نرسیده است. شرکت‌های بیمه بازرگانی نیز یک بنگاه اقتصادی هستند مانند سایر نهادهای تجاری؛ بنابراین اگر آنجا شما موفقیتی در موقعیت اقتصادی بنگاهها می‌بینید می‌توانید بگویید چرا بیمه خوب رشد نکرده و سودی نداشته است!

چه عوامل دیگری در موقعیت پر وفراز و نشیب بیمه حافظ طی این سالها نقش داشته است؟

سلطانی: بیمه حافظ در برهه ای به حال خود رها شد و متاسفانه دخالت سهامداران و ورود برخی پرتفوی های سمّی به شرکت سبب شد خسارتهای بزرگی به شرکت وارد شود.

شاید عدم صلاحیت‌سنجی مطلوب هیات‌مدیره‌ توسط بیمه مرکزی طی این سالها در این شرایط اثر گذار بوده  زیرا در برخی مواقع هیات‌مدیره‌ با ورود پرتفوی‌  و یا عدم نظارت بر انتخاب پرتفو سبب شدند، ریسک‌ ها افزایش یابد و این امر به فراز و نشیب های بسیار در شرکت منجر گردید .

زیان انباشته بیمه حافظ در دوره ای به معضلی بزرگ تبدیل شد شما برای این معضل چه راه حلی دارید؟

سلطانی : می‌ توان گفت ۶۰ درصد این زیان انباشته از محل اندوخته‌های اجباری ذخایر خسارت‌های معوّق است که با تشکیل کمیته صیانت در بیمه مرکزی و تمرکز بر کفایت ذخیره گیری شرکتهای بیمه،  به درستی ذخایر -کمی بدبینانه- محاسبه گردید . همین امر سبب شد که افزایش سرمایه را در دستور کار قرار دهیم و سهامدار را ترغیب کنیم که چون شرکت موقعیت خوبی در زیان انباشته و کسری ذخایر دارد پس نیاز به افزایش سرمایه است . نظارت بیمه مرکزی و تعاملات ما با سهامدار نهایتاً منجر به این شد که افزایش سرمایه کلید بخورد و در حال حاضر پروسه‌ آن در بورس در حال طی شدن است و با مجوز بیمه مرکزی به زودی مجمع فوق العاده برگزار می کنیم که افزایش سرمایه در دو مرحله انجام می شود از ۱۲ میلیارد تومان به ۵۰ میلیارد تومان در شهریور ماه سال جاری و متعاقبا به ۱۵۰ میلیارد تومان بالغ خواهد شد.

ممکن است وقتی که ۱۵۰ میلیاردی شوید بخواهید که به سرزمین اصلی ورود کنید؟

سلطانی: بله بیزینس پلن آن را تهیه و به بیمه مرکزی ارایه کرده ایم.

البته این تقاضا را سال گذشته براساس روندهای سال ۹۷ ارایه دادیم که اگر با توجه به روندهای سال ۹۸ ان را بروزرسانی کنیم توجیه ما برای ورود به سرزمین اصلی  مطلوب تر خواهد بود.

سناریوها و راهکارهای ورود شرکتهای مناطق آزاد به سرزمین اصلی چیست؟

سلطانی: برای ورود به سرزمین اصلی چند راهکار وجود دارد. اولا با توجه به اینکه شرکتهای بیمه مناطق آزاد بر اساس مصوبه هیات وزیران تاسیس می شوند در این راستا یک راهکار این است که  هیات‌وزیران نفوذ شرکت‌های مناطق آزاد را به سرزمین اصلی گسترش دهند به عبارتی از آنجا که شرکتهای بیمه مناطق آزاد در یازده رشته مجاز به فعالیت در سرزمین اصلی هستند این رشته ها افزایش پیدا کند مثلا در رشته های ‌زندگی یا باربری . چون مبداء بیمه های باربری درمناطق آزاد ولی مقصد جای دیگری است ، حداقل باربری را آزاد کنند تا آرام آرام بتوانیم ورود موثرتری در سرزمین اصلی پیدا کنیم . این راهکار باید دارای  مصوبه هیات‌وزیران باشد .البته بیمه مرکزی نیز باید نظریه کارشناسی‌اش را در این خصوص بدهد .

سناریو و گزینه دیگر اینکه بیمه مرکزی  برای شرکت‌های مناطق آزاد که میخواهند به سرزمین اصلی بیایند این تسهیل را در نظر بگیرد که بتوانند یک شرکت جنرال یا عمومی تأسیس کرده و آنها تمام مراحل تاسیس را طی ‌کنند و هر زمان که شرکت‌شان آمادگی داشت و مجوز فعالیت دریافت کرد خودشان در مورد شرکتی که در منطقه آزاد دارند تصمیم بگیرند که گزینه‌ اول می‌تواند ادغام این شرکت و انتقال کلیه حقوق و تعهدات شرکت منطقه آزاد به شرکت تازه تاسیس باشد و گزینه دیگر میتواند تنها انتقال برند و پرتفوی آن باشد.

در نهایت راهکار شما برای ورود به سرزمین اصلی یکی ازین دو مورد خواهد بود؟

سلطانی: وقتی ما بیزینس پلن خود را به بیمه مرکزی ارائه کردیم ، در ابتدا تصور می شد بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه اهرم قانونی این کار را در اختیار دارند که نهایتا بیمه مرکزی اعلام کرد این اهرم قانونی در اختیار ما نیست و  شما باید پروسه هیات‌وزیران را طی کنید که یک و نیم سال طول می‌کشد. پروسه دیگر نیز تاسیس یک شرکت جدید است.

اما هنوز اصرار داریم که بیمه مرکزی اگر امکانی وجود دارد ورود شرکتهای مناطق آزاد به سرزمین اصلی را به غیر ازین دو سناریو فراهم کند.

برنامه های دیگری که در بیمه حافظ اجرائی کرده اید ویا در آینده اجرا خواهد شد را تشریح کنید؟

سلطانی: یک برنامه بلندمدت پنج ساله تحت عنوان سند چشم انداز تدوین و به تصویب هیات‌مدیره رسید . این سند چشم‌انداز شامل پروژه ها و فرآیندهای اصلاحی است که در بسیاری موارد فرض ما ورود به سرزمین اصلی بوده و به عبارتی در برنامه استراتژیک ما، فعالیت در سرزمین اصلی حتمی بوده و از اهداف اصلی شرکت است.

انجام مطالعات تطبیقی جهت احصاء الزامات مرتبط با فرایند اخذ مجوز ورود به سرزمین اصلی ، اقدام جهت افزایش سرمایه ،برقراری تعاملات با بیمه مرکزی جهت اقدامات فرایند مجوز ورود به سرزمین اصلی از جمله اهداف اصلی سند چشم انداز است که خوشبختانه مراحل افزایش سرمایه طی شده اما در خصوص ورود به سرزمین اصلی متاسفانه هنوز در صنعت بیمه دارای خلاء قانونی هستیم.

اینکه به عنوان یک شرکت تازه تاسیس به سرزمین اصلی ورود پیدا کنید نیز در این سند وجود دارد؟

سلطانی: این یکی از زیر پروژه‌هایمان است در این چشم‌انداز، بیش از ۷۰ زیر پروژه داریم.

معلوم است ورود به سرزمین اصلی برای شما خیلی مهم است.

سلطانی: ورود به سرزمین اصلی برای ما حیاتی است، چون بسیاری از شرکت‌های سرزمین اصلی به مناطق آزاد ورود پیدا کرده اند!

به همین ترتیب که برای آنها امکانی گذاشته شده شما نیز انتظار دارید تسهیلاتی برای مناطق آزادی ها فراهم شود؟

سلطانی: بله انتظار داریم که برای ما نیز این امکان گذاشته شود امیدواریم بتوانیم در دولت بعدی از هیات‌وزیران مجوز را بگیریم.

زیرا در خصوص تدوین قوانین بیمه ای لازم جهت تسهیل بخشی ورود به سرزمین اصلی در بیمه مرکزی چندان اراده و عزم جدی وجود ندارد.

به غیر از ورود به سرزمین اصلی که تمرکز بزرگ سند چشم انداز حافظ است، در خصوص  استراتژی‌های دیگر هم بفرمایید که در کوتاه‌مدت‌ چه اهدافی دارید؟

سلطانی: اهداف کوتاه مدت ما نیز با نیم نگاهی به سرزمین اصلی است، به عبارتی در یازده رشته که می توانیم در سرزمین اصلی فعالیت کنیم  بخصوص در حوزه تجهیرات الکترونیک تمرکز خواهیم داشت . در حوزه پوشش بیمه ای موبایل، برند حافظ تل قبلاً ایجاد شده که می‌خواهیم دوباره آن را احیا کنیم. جهت گارانتی موبایل این اسم را به زودی در سازمان حمایت از مصرف کنندگان ثبت می کنیم، از آنجا که گوشی های موبایل برای ترخیص از گمرک حتماً باید گارانتی داشته باشند و بیمه‌نامه به تنهائی کافی نیست در این راستا همزمان هر دو کار را انجام می‌دهیم و حافظ تل به زودی در این زمینه فعال میشود.

 در  خصوص پوشش های بیمه کشاورزی بر منطقه حاصلخیز زرآباد در چابهار تمرکز کردیم . در حوزه پوشش بیمه ای آبزیان در خلیج‌فارس و دریای خزر تمرکز شده و در پوشش بیمه ای صیادان نیز برنامه‌های منسجمی در دستور کار قرار گرفته است.

در زمینه پوشش های بیمه ای شهرک‌های صنعتی به خصوص آنها که در مناطق آزاد هستند پکیج‌های مناسبی نیز داریم که چندین تفاهم نامه امضاء شده است.

در خصوص پیاده سازی شاخص های مدیریت ریسک برنامه ریزی های مختلفی انجام شده از جمله هوش تجاری در شرکت است که هفته گذشته در سالگرد تاسیس شرکت افتتاح شد و منبعد کلیه شاخص های مدیریت ریسک به صورت لحظه ای از طریق مانیتورینگ و پایش با استفاده از نیروهای زبده انجام خواهد شد.

جهت ساماندهی بیمه اتباع خارجی ، کیوسک راه اندازی شد به طوریکه با اسکن بارکد پاسپورت مستقیماً بیمه نامه صادر می شود و حتی با یکی از فینتک ها صحبت کردیم به طوریکه امکان تبدیل ارز را هم برای بیمه گذاران در قالب کارت هدیه فراهم میکند.

با توجه به اینکه در رزومه شما فعالیت در حوزه فناوری اطلاعات بسیار شاخص است در این حوزه چه برنامه هایی دارید؟

در بحث فناوری اطلاعات نیز فعالیتهای مختلفی در حال انجام است، تلاش کردیم در کمیسیون ها و کارگروههای مربوطه در این حوزه حضوری فعال داشته باشیم از جمله عضوکمیسیون فناوری اطلاعات سندیکا هستیم. در این راستا در طراحی و راه اندازی سوئیچ بیمه نیز حضور خواهیم داشت.

در بحث بیمه‌های آی او تی همان مسیر موبایل را می‌رویم، از انجا که این مورد بیمه پر از سنسور های مختلف میباشد ، بنابراین این پوشش در بیمه های آی او تی اهمیت می یابد. همچنین در این زمینه یک پروژه تعریف کردیم تا بتوانیم یک سری سرویس‌ از همراه اول و ایرانسل اخذ کرده تا هوشمندسازی این نوع بیمه‌نامه ها را در هر شرایطی تضمین نماییم.

در حوزه بیمه های زندگی نیز اقداماتی داشته اید؟

سلطانی:بله در این زمینه یک محصول جدید بیمه زندگی را پس از اخذ مجوز از بیمه مرکزی روانه بازار مناطق آزاد می کنیم. این پوشش بیمه ای جدید متناسب با وضعیت مالی افرادی است که در این مناطق زندگی می کنند و وضعیت مالی متوسط دارند ، شاخص بارز این محصول این است که از همان ابتدا با خرید این بیمه نامه ، یک وام قرض الحسنه نیز به بیمه گذار تعلق می گیرد .

اگر اشتباه نکنم در واقع شما خواستید که از محصول بانک بیمه استفاده کنید متناسب با شرایط مالی طبقه متوسط در مناطق آزاد.

سلطانی: بله همین طور است.

در حوزه بیمه درمان چه فعالیتهایی انجام دادید؟

سلطانی: با شرکت آتیه‌سازان حافظ، شرکت یاری‌رسان SOH را راه اندازی میکنیم که شرکت آتیه‌سازان حافظ نقش اپراتور را خواهد داشت.

این تشابه اسمی با SOS در نوع خود جالب است به نظر می رسد در برندینگ و نام تجاری اتفاق هوشمندانه‌ای افتاده است!

سلطانی:همین طور است! البته تا اندازه ای از قرابت نام آتیه سازان حافظ و بیمه حافظ هم بهره گرفتیم. از آنجائی که من در وزارت بهداشت  به مدت دو سال مشاور  فناوری سلامت بودم در این راستا به نظرم آمد که می توان در این زمینه گام هایی برداشت و به همین دلیل این همکاری رقم خواهد خورد.

در حوزه استارت آپی هم فعالیت داشته اید؟

سلطانی: بله یک قرارداد جدید با یکی از استارت آپها در حال انعقاد است. متاسفانه یا خوشبختانه با توجه به تمایلاتی که بدنه صنعت داشته بیشتر استارت آپها به سمت فروش تمایل دارند، ولی ما راه دیگری میرویم چون معتقدم استارت‌اپ‌های واقعی باید به بحث خسارت و کارشناسی خسارت و بقیه ی فرآیند های بیمه گری هم ورود پیدا کنند.

اگر برنامه دیگری هم دارید بفرمایید؟

سلطانی: پروژه اصلاح فرآیندها را که در چشم‌انداز شرکت نیز مطرح شده به صورت جدی دنبال می‌کنیم و مسوول این پروژه ، تطبیق فرآیندهای جاری با آیین‌نامه‌های موجود را در دستورکار دارد.

پیش ازین شرکت، اکچوئر و مانیتورینگ نداشت که با راه اندازی سرویس مانیتورینگ قادریم ضریب خسارت را لحظه‌ای بررسی و در صورت نیاز ، فرایندهای مرتبط و نرخ ها را مطابق آیین نامه ی ۹۴ اصلاح کنیم.

تخلفات بیمه حافظ در کارگزاری سایپا که نهایتا منجر به تعلیق موقت فعالیت این کارگزاری شد و از طرفی فروش غیر قانونی ثالث در سرزمین اصلی مباحثی است که در سالهای گذشته در برند  شرکت بیمه حافظ تاثیر نامطلوبی داشته در این زمینه چه راهکارهایی دارید که این موارد تکرار نشود؟

سلطانی: از زمانی که هیات مدیره جدید مستقر شده ، اخلاق حرفه‌ای و رعایت آیین‌نامه‌ها در دستورکار هیات‌مدیره قرار گرفته ضمن اینکه رعایت آیین نامه ی حاکمیت شرکتی و نظارت بیمه مرکزی متضمن عدم تکرار چنین مواردی است.

در خصوص توانگری مالی ، وضعیت بیمه حافظ چگونه خواهد شد؟

سلطانی:  آنچه که در اینجا می خواهم تاکید کنم این است که بیمه مرکزی در نظارتش مقیاس و اندازه ما را در نظر بگیرد. البته باید بگویم با مذاکره و تعامل با بیمه مرکزی  از انجا که حافظ در سال ۹۷ تخلف کارگزاری سایپا و  فروش حدود ۷۲ میلیارد تومان ثالث را داشت و این امر منجر به افزایش شدید سرمایه تحت ریسک و کاهش شدید عدد توانگری شد. در این راستا توانگری برای سال ۹۸ اعلام نشد البته عدم اعلام توانگری، سبب برخی شایعه‌پراکنی ها شد مبنی بر اینکه این شرکت دارای وضعیت نامناسبی است و برخی قرادادها کنسل شد و ای کاش اعلام می‌کردند تا بنده طی مصاحبه ای از وضعیت شرکت دفاع می کردم.

اما در کل معتقدم ایین نامه توانگری برای شرکتهای بزرگ و کوچک با یک نگاه به نگارش در آمده و این امر یکی از نقاط ضعف این آیین نامه است.

البته این انتقاد شما نیست خیلی از شرکت‌هایی با سایز شما این انتقاد را وارد می  دانند .

سلطانی: من از همین جا اعلام می‌کنم، بیمه حافظ توانگری‌اش یک است. ‌

الان صد در صد مالکیت املاک شرکت محرز شده و پروسه های قانونی آن انجام شده است. همین سهامی که بعنوان علی الحساب افزایش سرمایه در اختیار داریم و جزو دارایی های ماست، با رشد بازار سهام بسیار باارزش شده است توانگری که بیمه مرکزی اعلام میکند مربوط به صورتهای مالی سال ۹۷ است ولیکن به هر صورت بیمه مرکزی با اعلام نکردن عدد توانگری بعلت وجود اختلاف در تشخیص ریسکها و دارایی ها و همچنین تخلفات سال ۹۷، موجب کارکرد معکوس توانگری برای بیمه حافظ در بازار شد، دو مناقصه را در همین ماه گذشته علیرغم برنده شدن، از دست دادیم؛یعنی از شروع سال تا الان حدود شش میلیارد تومان پرتفوی مسلم و سالم از دست دادیم.

با بیمه مرکزی صحبت نکردید؟

سلطانی: با اداره کل نظارت مالی مذاکراتی داشتیم و خواستیم که نامه‌ای بدهند مبنی بر اینکه توانگری‌ حافظ طبق وضعیت سال ۹۷ به چه قرار است و هر عددی که باشد بهتر است اعلام شود چون عدم اعلام توانگری، کارکرد نا مطلوب تری برای بیمه حافظ داشته است.

پیشنهاد خودتان بوده این انتقاد به بیمه مرکزی وارد نیست

سلطانی: آقای دکتر سلیمانی لطف کردند و من پیشنهاد دادم ولی نمی‌دانستم بازار شایعه ساز بوده و رقابت ها در شبکه فروش می تواند چقدر مکارانه باشد و شایعه‌ها در راستای رقابت‌های ناسالم می‌توانند به راحتی تولید و استفاده شوند.

برای سال جدید اعلام می‌کنند؟

سلطانی: دیر می‌شود در این دو ماه شش میلیارد برای شرکت ما ضرر داشته است و تا بیمه مرکزی محاسبه و اعلام کند به اواخر سال ۹۹ میرسیم .

اقای سلطانی در شرایط فعلی شرکتهای سرزمین اصلی به افتتاح  شعب در مناطق آزاد بخصوص در سالهای اخیر اقبال داشته اند آیا ظرفیت مناطق آزاد را کافی می دانید؟

سلطانی: مناطق آزاد ظرفیت خوبی دارند بخصوص در شرایط فعلی و تحریم ها مرزهای همسایگان ما محل مناسبی برای مراودات تجاری شده است از طرفی از چابهار تا اروند، ماکو، ارس، آستارا، انزلی تا سرخس و دوغارون موقعیتهای تجاری مناسبی مهیا است .

در این راستا شخصاً فعالیت مستقیم شرکت‌های سرزمین اصلی را در مناطق آزاد مطلوب می‌دانم چون در صورت نظارت عالیه می تواند موجب رقابت سالم و ارتقاء نفوذ بیمه شود.

متاسفانه سالهای اخیر شاهد حضور غیرمستقیم بیمه گران از طریق نمایندگانی بودیم که با لابی گری پرتفوی مناطق آزاد را دستخوش مشکلات بسیاری کردند که هم خدمات بیمه ای تضعیف گردید هم موجب دامپینگ حق بیمه ها گردید. اما از زمانیکه در مناطق آزاد بیمه گران اقدام به تاسیس شعب کردند و در قالب همکاری با تعامل بر عملکرد شرکتها نظارت کرده و رقابت های ناسالم قبلی کمتر شد. در این راستا باید از حضور مستقیم و شفاف استقبال کرد.

از طرفی بیمه ایران با زیر مجموعه قدرتمندی چون ایران معین با ۲۵۰ میلیارد سرمایه و توانگری بالا در این مناطق فعالیت دارد در نتیجه با وجود این شرکت همکار ، ما از فعالیت سایر شرکتهای سرزمین اصلی واهمه ای نداریم.