بیمه بدنه ایران/حسن شاه حسینی

بیمه ایران اولین و قدیمی‌ترین شرکت بیمه در ایران است که در سال ۱۳۱۴ با سرمایه صد درصد دولتی تأسیس شد. این شرکت با تجربه فراوانی که در زمینه صدور انواع بیمه‌نامه دارد، خدمات بیمه‌ای را به خوبی به متقاضیان ارایه می‌دهد. در این مطلب قصد داریم یکی از پرطرفدارترین رشته‌های بیمه ایران؛ یعنی بیمه بدنه را بررسی کنیم. بیمه ایران در سال ۱۳۹۷ توانست ۴۳ درصد از سهم بازار بیمه بدنه را به خود اختصاص دهد، به همین دلیل می‌گوییم بیمه بدنه ایران، جزء رشته‌های مهم آن است. بیمه بدنه، بیمه اختیاری خودرو است که خسارت‌های مالی خودرو را در سوانح مختلف مانند سرقت، آتش‌سوزی، شکست شیشه، آسیب به بدنه و… جبران می‌کند بنابراین بیمه‌گزار با خرید بیمه بدنه، خودروی خود را برای مجموعه مختلفی از خطرات تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.

مزایای بیمه بدنه ایران چیست؟

در سال‌های اخیر شاهد افزایش قیمت انواع خودرو و لوازم آن بوده‌ایم طوری که در اثر وقوع یک سانحه جزئی هم خسارت‌های مالی نسبتاً زیادی به بار می‌آید. یکی از اقداماتی که در این مواقع منطقی به نظر می‌رسد؛ خرید بیمه بدنه است. شرکت‌های مختلفی این بیمه را ارایه می‌دهند اما چرا باید بیمه بدنه را از بیمه ایران تهیه کنیم؟ این سوال هنگام خرید بیمه بدنه برای بسیاری از متقاضیان مطرح می‌شود؛ زیرا قیمت بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف، متفاوت است. در این مواقع باید مزایای بیمه بدنه شرکت مورد نظر را بررسی کنیم. بیمه ایران، ۱۸۲ واحد پرداخت خسارت دارد که این تعداد نسبت به تعداد مراکز پرداخت خسارت سایر شرکت‌های بیمه آمار بسیار خوبی است. از مزایای دیگر بیمه بدنه ایران می‌توانیم به داشتن پوشش کشیدن میخ روی بدنه خودرو اشاره کنیم که تنها توسط بیمه ایران ارایه می‌شود. اگر می‌خواهید استعلام بیمه بدنه را انجام دهید باید بدانید بیمه ایران برای ارایه بیمه بدنه ۲ شرط زیر را درنظر می‌گیرد:

سال ساخت اتومبیل: بیمه ایران، خودروهای سواری را به شرطی تحت پوشش قرار می‌دهد که حداکثر ۱۰ سال از تاریخ تولید و مونتاژ آن‌ها گذشته باشد. دارندگان خودروهای سواری که قدمت ساخت اتومبیل‌شان بیشتر از ۱۰ سال است باید به ازای هر سال، ۵ درصد حق بیمه بیشتر بپردازند. همچنین صدور بیمه بدنه برای خودروهایی که بیش از ۲۰ سال از ساخت آ‌ن‌ها می‌گذرد با ارایه مجوز از مدیریت بیمه‌های اتومبیل ممکن است.

بازدید اولیه از اتومبیل: برای صدور بیمه بدنه کارشناسان بیمه ایران خودرو شما را بازدید می‌کنند.

محاسبه بیمه بدنه ایران

قیمت بیمه بدنه با توجه به فاکتورهایی مانند نوع، مدل و سال ساخت خودرو، تخفیف‌های بیمه، ارزش روز خودرو و پوشش‌های درخواستی بیمه‌گزار تعیین می‌شود. احتمالاً می‌دانید هرچه سال ساخت خودرو جدیدتر باشد قیمت بیمه بدنه نیز بیشتر می‌شود.

ارزش روز خودرو نیز مبلغی است که توسط بیمه‌گزار تعیین می‌شود. برای تعیین ارزش خودرو تنها کافی است بررسی کنید یک خودرو مشابه خودرو شما در بازار به چه قیمتی خرید و فروش می‌شود. ارزش روز خودرو، ملاک پرداخت خسارت است به همین دلیل باید در اعلام آن دقت کنید؛ زیرا اگر خودرو را کمتر از قیمت واقعی آن بیمه کنید در روز حادثه شرکت بیمه خسارت واردشده را به طور کامل به شما پرداخت نمی‌کند.

پوشش‌های بیمه بدنه ایران

خسارت‌های تحت پوشش بیمه بدنه با پوشش اصلی و اضافی ارایه می‌شود. بیمه ایران، خسارت‌های ناشی از خطرات زیر را با پوشش‌ اصلی بیمه بدنه جبران می‌کند:

• حادثه: در صورتی که وقوع حوادثی مانند برخورد خودرو به یک جسم، واژگونی و سقوط اتومبیل باعث ایجاد خسارت مالی شود، با این پوشش جبران می‌شود.
• سرقت کلی: این پوشش به سرقت رفتن وسیله نقلیه را تحت پوشش قرار می‌دهد.
• آتش‌سوزی: خساراتی که در اثر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار به خودرو وارد می‌شود با بیمه بدنه تحت پوشش قرار می‌گیرد.

خسارت‌هایی که در جریان نجات خودرو و یا هنگام انتقال آن پیش می‌آید نیز تحت پوشش بیمه بدنه است.

پوشش‌های اضافی بیمه بدنه ایران

بیمه‌گزار برای این که پوشش‌های کاملی را برای خودرو تهیه کند می‌تواند حق بیمه بیشتری بپردازد و پوشش اضافی را درخواست دهد. پوشش‌‌های اضافی بیمه بدنه ایران به شرح زیر است:

• سرقت درجا: این پوشش با نام سرقت جزئی خودرو نیز شناخته می‌شود. منظور از سرقت جزئی به سرقت رفتن لوازم و قطعات خودرو است؛ بدون این که مکان توقف خودرو تغییر کند. بیمه ایران در این پوشش، خسارت ناشی از به سرقت رفتن لوازم و قطعات خودرو را مانند باتری، لاستیک، سیستم صوتی و… جبران می‌کند.
• خسارت ناشی از شکست شیشه: این پوشش خسارت ناشی از شکسته شدن شیشه اتومبیل به علت حوادث طبیعی را تحت پوشش قرار می‌دهد. برای مثال چنانچه شیشه خودرو در اثر تغییر دما آسیب ببیند خسارت آن جبران می‌شود.
• پوشش نوسانات ارزش بازار: اهمیت این پوشش در زمان دریافت خسارت روشن می‌شود. با خرید این پوشش در صورتی که ارزش خودرو بالا برود، سرمایه مورد بیمه نیز افزایش می‌یابد. برای مثال تصور کنید در زمان خرید بیمه بدنه، ارزش خودرو بیمه‌گزار ۵۰ میلیون تومان بوده و در اثر نوسانات قیمت بازار ارزش خودرو وی به ۶۰ میلیون تومان رسیده است. حال اگر خسارتی برای خودرو بیمه‌گزار ایجاد شود شرکت بیمه خسارت خودرو را بر اساس همان ۵۰ میلیون تومان جبران می‌کند و این موضوع باعث می‌شود بیمه‌گزار متضرر شود. با خرید این پوشش خسارت خودرو بر اساس ارزش روز آن جبران می‌شود.
• زیان ناشی از استفاده نکردن وسیله نقلیه در زمان تعمیرات: این پوشش که بیشتر با نام جبران هزینه ایاب و ذهاب شناخته می‌شود هزینه رفت‌‌وآمد بیمه‌گزار را جبران می‌کند. در واقع در صورتی که خودرو در اثر خطرات تحت پوشش بیمه بدنه به نحوی آسیب ببیند که بیمه‌گزار امکان استفاده از خودرو را نداشته باشد وی می‌تواند به ازای هر روزی که از وسیله نقلیه دیگری برای رفت‌‌وآمد خود استفاده می‌کند از شرکت بیمه ایران غرامت دریافت کند.
• پوشش کشیده شدن میخ روی بدنه: این پوشش خسارت ناشی از کشیده شدن میخ و اجسام نوکتیز بر بدنه خودرو را جبران می‌کند. اگر قصد دریافت این پوشش را دارید باید بدانید تنها بیمه ایران این پوشش را ارایه می‌دهد.
• سیل، زلزله و بلایای طبیعی: با خرید این پوشش در صورتی که وقوع حوادث طبیعی خسارتی را برای خودروی بیمه‌گزار ایجاد کند از این طریق جبران می‌شود.
• پاشیده شدن اسید و مواد شیمیایی: این پوشش خسارت مربوط به ریخته شدن مواد شیمیایی، اسیدی و رنگ بر بدنه خودرو را جبران می‌کند.
• ترانزیت: این پوشش برای خودروهایی استفاده می‌شود که از کشور خارج می‌شوند، چراکه بیمه بدنه تنها خساراتی را پوشش می‌دهد که در داخل ایران اتفاق افتاده باشد.

سقف تعهدات بیمه بدنه ایران مطابق جدول زیر است:

استثناهای بیمه بدنه ایران

طبیعتاً همه خسارت‌های مالی که برای خودرو به وجود می‌آید با بیمه بدنه جبران نمی‌شود؛ به همین دلیل برای بیمه‌گزاران بهتر است هنگام خرید بیمه‌نامه به موارد خارج از تعهد شرکت بیمه توجه کنند. مواردی که بیمه بدنه ایران تعهدی برای جبران آن ندارد شامل موارد زیر است:

• خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش و اعصاب.
• زیان‌هایی که ناشی از انفجارهای هسته‌ای هستند.
• خسارت‌هایی که به صورت عمدی توسط بیمه‌گذار یا راننده به خودرو وارد می‌شوند.
• اگر زیان واردشده به خودرو هنگام فرار بیمه‌گزار از پلیس ایجاد شود.
• اگر خسارت توسط راننده‌ای که گواهینامه ندارد یا گواهینامه رانندگی وی باطل شده است به وجود آمده باشد.
• خسارت‌های ناشی از حوادثی که به علت مصرف مشروبات الکی و استعمال مواد مخدر توسط راننده ایجاد شده باشند.
• اگر خسارت واردشده به خودرو در اثر بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر ایجاد شود.
• زیان‌هایی که به وسایل الکترونیکی و الکتریکی خودرو وارد می‌شود اما ناشی از نقض و خرابی در کارکرد آن‌ها است.
• خسارت‌هایی که ناشی از حمل بیش از اندازه بار ایجاد می‌شوند.

قیمت بیمه بدنه ایران

بیمه بدنه جزء رشته‌های بیمه‌ای است که برای آن اختلاف قیمت زیادی بین شرکت‌های بیمه دیده می‌شود. اگرچه ممکن است یکی از دلایل اختلاف قیمت این باشد که چون بعضی از شرکت‌های بیمه شناخته شده‌تر هستند این بیمه را با قیمت بالاتری به بیمه‌گزار ارایه می‌دهند اما یادتان باشد تنها دلیل تفاوت قیمت بیمه بدنه این موضوع نیست! عواملی همچون پوشش‌های بیمه، سقف تعهدات بیمه‌نامه و تخفیف‌هایی که شرکت‌های بیمه بر بیمه بدنه اعمال می‌کنند نیز می‌تواند باعث این اختلاف قیمت شود. برای مثال در حال حاضر تنها شرکتی که پوشش کشیدن میخ روی بدنه خودرو را ارایه می‌دهد بیمه ایران است و این موضوع می‌تواند باعث افرایش قیمت بیمه بدنه ایران نسبت به سایر شرکت‌ها شود. بنابراین پیشنهاد می‌کنیم تنها صرف ارزان بودن اقدام به خرید این بیمه نکنید و همه شرایط را بررسی کنید.

تخفیف بیمه بدنه ایران

شرکت‌های بیمه معمولاً بیمه بدنه را به همراه تخفیف‌های مختلفی ارایه می‌دهند. برای مثال بیمه ایران برای کارکنان شرکت و یا صنعت بیمه کشور تخفیف بیمه بدنه در نظر می‌گیرد اما تخفیف‌های بیمه بدنه ایران محدود به کارکنان صنعت بیمه نمی‌شود. انواع مختلف تخفیف‎های بیمه بدنه ایران مطابق زیر است:

تخفیف عدم خسارت بدنه

بیمه‌گزارانی که در سال‌های گذشته بیمه بدنه داشته‌اند اما از بیمه‌نامه خود خسارت دریافت نکرده‌اند می‌توانند هنگام تمدید بیمه بدنه از تخفیف استفاده کنند. بیمه ایران، تخفیف عدم خسارت بدنه را مطابق زیر اعمال می‌کند:

برای سال اول ۲۵% حق بیمه

برای سال دوم ۳۵% حق بیمه

برای سال سوم ۴۵% حق بیمه

برای سال چهارم و بالاتر ۶۰% حق بیمه

تخفیف گروهی

برای دریافت تخفیف گروهی باید بیش از صد دستگاه اتومبیل بیمه شوند. میزان تخفیف گروهی ۲۰% از مبلغ حق بیمه است.

تخفیف اعضاء هیئت علمی

اعضاء هیئت علمی دانشگاه‌ها و مؤسسات آموزش عالی با خرید بیمه بدنه ایران می‌توانند از ۱۰% تخفیف بهره‌مند شوند.

تخفیف صفر کیلومتر

دارندگان خودروهای صفر کیلومتر با خرید بیمه بدنه ایران از ۳۰% تخفیف بهره‌مند می‌شوند. حداکثر زمانی که بیمه‌گزار می‌تواند از این تخفیف استفاده کند ۳ ماه بعد از ترخیص خودرو از کارخانه یا تحویل آن است.

تخفیف خودرو با کیفیت

دارندگان خودروهای غیرایرانی و غیرچینی هنگام خرید بیمه بدنه ایران می‌توانند از ۱۰ درصد تخفیف خودرو با کیفیت استفاده کنند. البته این تخفیف برای خودروهایی همچون لوگان، فولکس پاسات، فولکس واگن تیگوان، تویوتا کمری، نیسان قشقایی، Z4 و BMW X6 اعمال نمی‌شود.

تخفیف نقدی

بیمه‌گزارانی که حق بیمه را به صورت نقدی پرداخت می‌کنند از ۱۰ درصد تخفیف نقدی بهره‌مند می‌شوند.

تخفیف ایثارگری

تخفیف دیگری که بیمه ایران در بیمه بدنه اعمال می‌کند، تخفیف ایثارگری است که میزان آن ۱۰% از حق بیمه است.

تخفیف ویژه خودروهای سواری

در صورتی که خودرو در دسته‌بندی خودرو‌های سواری قرار بگیرد (از گروه وانت، کامیون، کامیونت و اتوکار نباشد) ۱۰% تا ۱۵% تخفیف می‌گیرد.

استعلام بیمه بدنه ایران

با توجه به این که قیمت بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف، متفاوت است معمولاً برای بیمه‌گزار حساسیت زیادی موقع خرید بیمه‌نامه به وجود می‌آید. حق بیمه‌گزار است که بداند دقیقاً در ازای چه پوشش‌ها و چه سقف تعهداتی حق بیمه را پرداخت می‌کند. برای دانستن این موضوع نیز بیمه‌گزار باید استعلام بیمه بدنه را انجام دهد. در حال حاضر امکان دریافت استعلام بیمه بدنه ایران از طریق بیمیتو فراهم شده است. به کمک بیمیتو می‌توانید از قیمت بیمه بدنه ایران مطلع شوید و همین‌طور قیمت، شرایط و پوشش‌های بیمه بدنه ایران را با سایر شرکت‌های بیمه مقایسه کنید. دریافت استعلام از بیمیتو هیچ هزینه‌ای برای شما ندارد و به شما کمک می‌کند بیمه خود را با آگاهی سفارش دهید.

تمدید بیمه بدنه ایران

بیمه بدنه حداکثر برای مدت زمان یک سال اعتبار دارد و بیمه‌گزار باید بعد از آن، بیمه‌نامه خود را تمدید کند. موقع تمدید بیمه بدنه، بیمه‌گزار می‌تواند شرکت بیمه قبلی خود را تغییر دهد و یا در صورتی که از خدمات بیمه‌گر قبلی رضایت دارد همچنان بیمه‌نامه را با همان شرکت تمدید کند. همان‌طور که می‌دانید برای صدور بیمه بدنه نیاز به بازدید از خودرو وجود دارد. اما در صورتی که بیمه‌گزار بخواهد بیمه‌نامه را با همان شرکت بیمه قبلی تمدید کند در شرایط خاص شرکت بیمه از خودرو بازدید نمی‌کند. لازم است بدانید هر شرکت بیمه برای اینکه بیمه بدنه را بدون بازدید از خودرو تمدید کند شرایط مخصوص به خود را دارد. این شرایط در بیمه ایران به شرح زیر است:

۱. از تاریخ سررسید بیمه‌نامه قبلی نگذشته باشد.

۲. بیمه‌گزار تغییری در پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه نسبت به سال قبل نداده باشد.

۳. خودرو بیمه‌گزار از سال قبل بیش‌تر از ۵۰ درصد گران‌تر نشده باشد.

روند دریافت خسارت بیمه بدنه ایران

برای دریافت خسارت‌های مالی خودرو ابتدا باید پرونده تشکیل دهید. برای تشکیل پرونده کافی است به مراکز پرداخت خسارت بیمه ایران مراجعه کرده و فرم اعلام خسارت بدنه اتومبیل را تکمیل کنید. این فرم شامل مشخصات بیمه‌نامه و راننده، مشخصات وسیله نقلیه و چگونگی وقوع حادثه است که بیمه‌گزار به آن‌ها پاسخ می‌دهد. پس از تکمیل فرم، بیمه‌گزار باید مدارک مورد نیاز برای تشکیل پرونده را به مرکز پرداخت خسارت تحویل دهد. در گام بعد کارشناسان بیمه بدنه میزان خسارت خودرو شما را ارزیابی می‌کنند. بعد از این که خسارت قابل پرداخت تعیین شد حواله پرداخت خسارت و فرم مفاصاحساب صادر شده و به بیمه‌گزار تحویل داده می‌شود تا زیان‌دیده بتواند زیان‌های خودرو خود را دریافت کند. برای دریافت خسارت بیمه بدنه نکات زیر را درنظر داشته باشید:

• لازم است بدانید حداکثر زمانی که برای مراجعه به مراکز پرداخت خسارت فرصت دارید ۵ روز از وقوع حادثه است.
• در صورتی که خودرو بیمه‌گزار نیاز به تعویض قطعه داشته باشد برای قطعات مربوطه فاکتور تهیه می‌شود و بیمه‌گزار موظف است قطعات آسیب‌دیده را به شرکت بیمه تحویل دهد.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه بدنه ایران

دقت کنید حتماً قبل از مراجعه به مراکز پرداخت خسارت، مدارک مربوطه را همراه خود داشته باشید و چیزی را از قلم نیندازید. برای دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو از بیمه ایران باید مدارک زیر را به مراکز پرداخت خسارت تحویل دهید:

• اصل و کپی بیمه بدنه
• اصل و کپی گواهینامه راننده مقصر
• اصل و کپی بیمه شخص ثالث
• کپی سند مالکیت خودرو
• اصل و کپی کارت ملی بیمه‌گزار و مالک خودرو
• اصل فاکتورهای اقلام خریداری‌شده.
• گردآورنده:حسن شاه حسینی /نویسنده وکارشناس اتومبیل