به گزارش اقتصادناب  به نقل از بیمه داری نوین ، ساختار هزینه بیمه‌گران تغییر کرده است؛ اما این تغییرات کافی نیست. بعضی از بازیکنان، به ویژه در بیمه‌های زندگی، گام‌های چشمگیری در کاهش هزینه‌های خود برداشته‌اند؛ اما این کاهش‌ها به مراتب بسیار کمتر از سایر صنایع است.

نتایج حاصل از نظرسنجی که از سال ۲۰۰۱ انجام شد، به طور واضح تغییرات ساختاری در حال انجام در صنعت بیمه و تأثیر آن بر نسبت هزینه‌ها را نشان می‌دهد. فشار بر بیمه‌گران برای کاهش هزینه‌ها با محیط اقتصاد کم‌بهره، افزایش شفافیت قیمت‌ها و تأثیر قابل توجه فضای دیجیتالی به طور پیوسته در حال افزایش است.

تازه‌واردان بازار به شدت تعریف عملکرد را تغییر داده‌اند و شکاف عملکردی برای شرکت‌کنندگان به زودی غیر قابل تحمل خواهد بود. یک تغییر قابل توجه در هزینه‌های واحد برای بیمه‌گرانی که مایل به حفظ رقابت هستند، اجتناب‌ناپذیر است.

بیمه‌گران باید تغییرات در حال رویداد را در پنج سال آینده در نظر بگیرند و برای حفظ بازار تلاش کنند تا ساختار هزینه‌ای خود را بهبود بخشند. برای ماندگاری و بازدهی، یک رویکرد بسیار جامع مورد نیاز است. این رویکرد باید شامل ذهنیت، عملیات و قلب یک شرکت، یعنی مدل کسب و کار آن باشد.

گردباد دگرگونی صنعت در حال حاضر

دیجیتال‌سازی یک تغییر بی‌سابقه برای ساختارهایی با هزینه پایین و چابکی بیشتر در صنعت بیمه ایجاد کرده است. رهبران بازار مانند Allianz، Axa، Generali و Zurich برنامه‌های صرفه‌جویی در هزینه را ارائه کرده‌اند که در آن، فن‌آوری‌های دیجیتال بخش مهمی از آن را تشکیل می‌دهند. هزینه‌های اداری برای بیمه‌گران نوین به طور متوسط نیمی از شرکت‌های قدیمی و گاهی اوقات حتی کمتر است. هزینه‌محور بودن این شرکت‌ها منجر شده است تا از سیستم‌های غول‌پیکر دست بکشند و با قدرت دیجیتالی خود محصولات را فراوری کنند.

در نتیجه، نسبت هزینه در برخی از مناطق کاهش چشمگیری داشته است. برای مثال، از سال ۲۰۰۰ تا ۲۰۱۶، نسبت هزینه خرید در بیمه عمر آلمان کاهش ۱۰ درصدی داشت و نسبت هزینه مدیریت بیمه ۳۴ درصد کاهش یافت. ایتالیا دارای کاهش مشابهی در بیمه زندگی است، در حالی که کشورهایی مانند فرانسه، اسپانیا و انگلیس افزایش نسبی هزینه را تجربه کرده‌اند. در بیمه اموال و خسارت (P & C)، نسبت هزینه‌ها به سختی در بسیاری از بازارهای عمده اروپا حرکت کرده یا حتی افزایش یافته است.

داده‌ها نشان می‌دهد که کاهش موفقیت‌آمیز هزینه‌ها در شرکت‌های قدیمی عمدتاً از طریق کاهش هزینه‌های عملیاتی، پشتیبانی فروش و عملکردهای پشتیبان محقق شده است، در حالی که هزینه‌ها در حوزه‌هایی مانند فناوری اطلاعات افزایش یافته است. هزینه‌های IT به عنوان سهم از کل هزینه‌های عملیاتی در بیمه اموال و خسارت در حدود ۲۴ درصد و در بیمه زندگی در حدود ۱۲ درصد در دوره ۲۰۱۲ تا ۲۰۱۷ افزایش یافته است (شکل ۱).

با توجه به این تغییرات در ساختارهای صنعت، بیمه‌گران باید بدانند که جایی که بازار در حال حرکت است، پیامدهای آن برای مدل‌های کسب و کارشان چیست.

افزایش عملیات‌های خودکار و محصولات و فرآیندهای دیجیتالی به طور قابل توجهی باعث کاهش هزینه‌ها، به ویژه در عملیات، بخش‌های فناوری اطلاعات و توابع پشتیبانی خواهد شد. صرفه‌جویی تا ۸۰ درصد برای تک‌تک فرآیندها غیر معمول نیست و بسیاری از آنها می‌توانند به طور کامل خودکار شوند یا به طور کامل از بین بروند. سطوح برون‌سپاری بالاتر در کاهش هزینه‌ها برای فرآیندهایی که به خوبی دیجیتالی نمی‌شوند منجر به کاهش قابل توجه هزینه‌ها می‌شود. در بخش عملیات و فن‌آوری، صرفه‌جویی معمولاً حدود ۲۰ درصد از ترکیبی از استفاده از مکان‌های کم‌هزینه و مقیاس اقتصادی است.

ساختار هزینه بیمه‌گران  در در طول  پنج سال

تفاوت‌های میان تک‌تک عناصر زنجیره ارزش با گذار کامل به دیجیتال در ساختار هزینه، تنها در چند سال آشکار خواهد شد. بیمه‌گران باید در پنج سال آینده برای تعدادی از تغییرات، خود را آماده کنند (شکل ۲).

توسعه محصول: افزایش ۱۰ درصدی هزینه در اینجا نشان‌دهنده افزایش توسعه محصول جدید است؛ اما با این حال کاهش هزینه‌ها با پیشرفت‌های وسیع در تجزیه و تحلیل و ابزارهای توسعه محصول نیز در آن در نظر گرفته شده است.

بازاریابی: افزایش بهره‌وری از طریق گذار به کانال‌های دیجیتال و تبلیغات هدفمند که توسط تحلیلِ پیشرفته به دست می‌آید، تأثیری مثبت در کاهش هزینه‌ها خواهد گذاشت. افزایش کارایی باعث کاهش تقریباً شش درصدی هزینه‌های بازاریابی خواهد شد.

پشتیبانی فروش: انتظار می‌رود هزینه‌های مربوط به پشتیبانی فروش ۱۴ درصد کاهش یابد. اتوماسیون می‌تواند برای بسیاری از فعالیت‌های این دسته، مانند گزارش فروش، استفاده شود. سهم رو به رشد کسب و کار، مستقیم منجر به کاهش نیازهای پشتیبانی فروش برای کانال‌های عامل و کارگزار خواهد شد.

صدور حکم، اداره سیاست و ادعای خسارت: پلت‌فرم‌های کامل خدمات آنلاین و همچنین ادغام و برون‌سپاری می‌تواند تعداد کارکنان در دسته‌های خاصی را به نصف کاهش دهد. تعبیه تجزیه و تحلیل و اقتصاد رفتاری، موجب پیشرفت در شناسایی تقلب و رد درخواست خسارت است. روی هم رفته، این تغییرات می‌توانند هزینه‌های عملیاتی را تا یک سوم کاهش دهند و باعث صرفه‌جویی بیشتر در نسبت ادعای خسارت شوند.

فناوری اطلاعات: همراه با توسعه محصول، IT منطقه دیگری از زنجیره ارزش است که انتظار می‌رود هزینه‌ها در آن افزایش یابند. سرمایه‌گذاری‌های لازم در ارائه ابزارهای دیجیتالی جدید، دیجیتال‌سازی فرآیندهای داخلی و ستادی، فرآیند مدرن‌سازی پلت‌فرم و امنیت فناوری اطلاعات، هزینه‌های توسعه فناوری اطلاعات را در کوتاه‌مدت افزایش می‌دهد. با این حال، با توجه به ادامه حرکت به سوی نرم‌افزار استاندارد و راه‌حل‌های ابری، هزینه‌های تعمیر و نگهداری و هزینه‌های زیربنایی کاهش می‌یابد. پس از مدرنیزه شدن عناصر چشم‌انداز اصلی، هزینه‌های فناوری اطلاعات به احتمال زیاد دوباره کاهش خواهد یافت. با توجه به همه این تغییرات، تخمین زده می‌شود که هزینه‌ها در حدود ۹ درصد افزایش خواهد یافت.

پشتیبانی: خودکارسازی فعالیت‌های کلیدی مانند فرآیندهای منابع انسانی و گزارشگری مالی و تغییر در ارتباطات دیجیتال، باعث کاهش هزینه‌ها در بخش پشتیبانی می‌شود. برون‌سپاری سایر فعالیت‌های پشتیبانی و ستادی سبب کاهش ۲۱ درصدی هزینه‌های این بخش می‌شود.

فروش و کمیسیون: مدیریت رهبری توسط تحلیل‌های پیشرفته سبب افزایش اثربخشی فروش برای کارکنان فروش مستقیم، نمایندگان و کارگزاران می‌شود و راه‌حل کاهش کمیسیون را فراهم می‌کند. فروش مستقیمِ بیشتر، هزینه‌های فروش را برای برخی کاهش می‌دهد؛ اما هزینه‌ها را برای آن دسته از بیمه‌گران که با تکیه بر جمع‌آوری فعالیت می‌کنند، افزایش می‌دهد.

چگونه به نتیجه برسیم: بازنگری راهبردها در همه ابعاد

با توجه به تحولات بازار که در بالا توضیح داده شد، هزینه به یک موضوعِ واقعاً راهبردی تبدیل می‌شود و بیمه‌گران قدیمی در حال حاضر باید سطوح قابل دسترس خود را بررسی کنند؛ در حالی که بسیاری از بیمه‌گران در حال حاضر برنامه‌های کاهش هزینه را دنبال می‌کنند، این برنامه‌ها به طور کلی نسبت به تغییرات رادیکالی که بازار در حال مشاهده است، کم رنگ است و به واسطه این برنامه‌ها بعید است که تأثیر کافی داشته باشند (شکل ۳).

برخی از شرکت‌کنندگان شروع به تغییر مستقیم مدل‌های کسب و کار خود کرده و مراکز پر هزینه خود را مورد هدف قرار داده‌اند که این امر می‌تواند تأثیر بلندمدتی در کاهش هزینه‌ها داشته باشد. بسیاری از بیمه‌ها برای کاهش هزینه‌ها نیاز به راهبردهایی ویژه فقط برای مدل کسب و کار خود دارند؛ بنابراین تدوین مدل کسب و کار جدید و تغییرات مورد نیاز برای هر شرکت از اهمیت بالایی در زمینه موفقیت در پیاده‌سازی برخوردار است (شکل ۴).

پیشنهادات محصول و خدمات را بازآفرینی کنید

به طور کلی، ساده‌سازیِ نمونه کارهای اولیه محصول، هم برای محصولات موجود و هم جدید، اولین حرکت ضروری است. این ساده‌سازی، هزینه‌های توسعه و فروش محصول را کاهش می‌دهد، بهره‌وری از مقیاس عملیاتی را کاهش می‌دهد و هزینه‌های IT را کاهش می‌دهد.

حرکت بعدی این است که پیشنهادات جدید توسط فناوری‌های پیشرفته طراحی و توسط کانال‌های دیجیتالی ارائه شود. نمونه‌هایی از این جمله شامل استفاده از قراردادهای هوشمند یا یکپارچه‌سازی بیمه‌ها در وب‌سایت‌های خرده‌فروشان است. محصولاتی مانند این به طرز چشمگیری تعداد فرآیندهایی را که مداخله انسان لازم است، کاهش می‌دهد. بیمه‌گران باید توسعه محصول و سرمایه‌گذاری‌های فناوری اطلاعات را در نظر بگیرند که شامل هزینه‌های قابل توجه خرید هستند؛ اما این سرمایه‌گذاری‌ها می‌تواند هزینه‌های عملیاتی و پشتیبانی را در بلندمدت کاهش دهد.

مدل عملیاتی را تعمیر کنید

مرحله اول در بازآفرینی مدل عملیاتی، یک رویکرد طراحی مبتنی بر صفر است. برای عملکردهایی با سهم زیادی از فرآیندهای دستی، این رویکرد و مدل‌های عملیاتی، سبب تغییرات در هزینه‌های عملیاتی و پشتیبانی می‌شود. جنبه دیگری از این فرآیند، البته به طور تاکتیکی، خودکارسازی فرآیندهای موجود با اعمال فشار است. گرچه جایگزینی کامل سیستم‌های غول‌پیکر یک عمل بلندمدت است، بیمه‌گران می‌توانند به طور همزمان یک فرایند خاص را به صورت هدفمند به طور اتوماتیک و با صرفه‌جویی در وقت به انجام برسانند.

برون‌سپاری کارکردهای غیر استراتژی و خرده مقیاس یک رویکرد عملی دیگر با تأثیر بالقوه بالایی است. شرکت‌ها یا مناطق کوچک‌تر به طور قابل ملاحظه‌ای از برون‌سپاری بهره‌مند خواهند شد. بیمه‌گران نه تنها عملیات‌ها، بلکه عملیات ترکیبی و بسته‌های فناوری اطلاعات را به طور فزاینده‌ای برون‌سپاری می‌کنند که این امکان را برای یکپارچگی فراهم می‌کند تا هم‌افزایی بیشتری کسب کنند.

مدل کلی کسب و کار را مرور کنید

اگر تغییر مدل عملیاتی فعلی امکان‌پذیر نباشد یا طول بکشد، بعضی از فعالان یک مهاجم دیجیتالی را طراحی می‌کنند که هزینه طراحی آن کم است و چابکی بسیار زیادی را به شرکت می‌دهد. این رویکرد می‌تواند یک مدل کارآمد و جایگزینی قدرتمند باشد که منجر به ساختار کم هزینه شود و کسب و کار موجود می‌تواند به طور بالقوه از آن استفاده کند. یکی از این ساختارها، ساختار ارتباط مستقیم است. بیمه‌گران همچنین باید استراتژی کانال‌های خود را اصلاح کنند. بازبینی ترکیب کانال‌های موجود به صورت صادقانه می‌تواند منجر به کاهش قابل توجه هزینه‌ها شود. (شکل ۵)