بیمه‌گران عمر با بیشترین چالش‌ها مواجه خواهند شد
اقتصادناب_رئیس پژوهشکده بیمه می گوید: در دوران کرونا، تلاطم بازارهای سرمایه ممکن است به بیمه‌گران عمر که به دلیل ماهیت بلندمدت تعهدات‌شان پورتفوی سرمایه‌گذاری وسیعی دارند، آسیب بزند./در میان همه بخش‌های بیمه، بیمه‌گران عمر با بیشترین چالش‌ها مواجه هستند. این صنعت به شدت آثار بالقوه نرخ‌های مرگ و میر را پایش می‌کند؛ اما انتظار می‌رود که بیشترین آثار را از آنچه در بازارهای مالی اتفاق می‌افتند، حس کند. به دلیل دارایی‌ها و بدهی‌های بلندمدتی که بیمه‌گران عمر نگه‌داری می‌کنند، تلاطمات بازار، همواره برای‌شان چالش‌برانگیز است.
به گزارش اقتصادناب ، نشریه بیمه داری نوین در میزگردی غیر حضوری با شرکت ۱۳ مدیر بیمه ای ،تاثیرات کرونا بر صنعت بیمه ایران را به بررسی گذاشته که به مرور اظهارات ۱۳ مدیر بیمه ای در ریسک نیوز نیز منتشر می شود.
در زیر گفتگو با حمید کردبچه رئیس پژوهشکده بیمه را می خوانیم:
اقتصاد و صنعت بیمه در سال ۹۹ و سناریوهای پیش رو را با توجه به اثرات بحران ناشی از شیوع ویروس کرونا را چگونه ارزیابی می کنید و اساسا این بحران چـه تأثیر مثبت یا منفی به اقتصاد شرکت های بیمه ها در سال جاری خواهد گذاشت ؟
کردبچه : با توجه به اینکه کلیت اقتصاد جهان و کشور به شدت تحت تأثیر این بحران قرار گرفته است، صنعت بیمه هم به عنوان بخشی از این اقتصاد از این وضعیت مستثنی نخواهد بود. با توجه به اینکه هنوز دوران شیوع تمام نشده و ابتلا و فوت همچنان ادامه دارد و کارها به روال عادی بازنگشته است، به طور قطعی نمی‌توان آثار اقتصادی این پاندمی را تعیین کرد؛ اما بر اساس شواهدی که تاکنون مشاهده شده است، هم در طرف عرضه و هم در سمت تقاضا، اقتصادها با شوک‌های مهمی مواجه شده‌اند. بر این اساس رکود سریع و شدیدی در بسیاری از کشورها از جمله ایران به سبب توقف بسیاری از فعالیت‌ها و کاهش شدید اشتغال از یک سو و کاهش تقاضا برای کالاها و خدمات نهایی و واسطه‌ای از سوی دیگر پیش‌بینی می‌شود. بر اساس بررسی‌های مقدماتی نهادهای مختلف، هم اکنون بیش از ۸۰ درصد فعالیت‌ها با درجات متفاوتی از این بحران متأثر شده‌اند و بخش عمده‌ای از اشتغال ۲۴ میلیونی کشور نیز به سبب این بحران متأثر شده‌اند.
این اثرات و کاهش اندازه اقتصادها همراه با تزریق منابع عظیم مالی کمک‌های دولتی، می‌تواند رشد تورم را نیز به دنبال داشته باشد. از طرفی برخی صنایع از جمله صنعت توریسم و گردشگری، تجارت خارجی، حمل و نقل و باربری، سلامت و درمان تکمیلی بیشتر متأثر خواهند شد که اثرات بر آنها به سرعت صنعت بیمه را نیز متأثر خواهد کرد. بر این اساس بیمه‌های اختیاری، اعتبار تجاری، باربری، مسافر و گردشگری از جمله این رشته بیمه‌ها هستند.
همچنین تلاطم بازارهای سرمایه ممکن است به بیمه‌گران عمر که به دلیل ماهیت بلندمدت تعهدات‌شان پورتفوی سرمایه‌گذاری وسیعی دارند، آسیب بزند. به علاوه، تعطیلی فعالیت‌ها به سبب فاصله‌گذاری اجتماعی، نمایندگی‌ها و شبکه فروش را متأثر خواهد کرد و این می‌تواند برای درآمد نقدینگی شرکت‌ها و به ویژه نمایندگی‌ها مسئله‌آفرین باشد. در مجموع زمانی لازم است تا اثرات منفی یا احیاناً مثبت این بحران مشخص شود و اینها مواردی بوده‌اند که در تحلیل‌های اولیه مشخص شده‌اند.
البته ممکن است در این شرایط و پس از آن درخواست، برای برخی محصولات فعلی یا جدید افزایش یابد و بیمه‌گران مجبور به انجام نوآوری‌هایی شوند و محصولات جدیدی ارائه کنند یا برخی از خسارات به دلیل فاصله‌گذاری اجتماعی کاهش یابند یا شیوه‌های مدیریت و فعالیت شرکت‌ها و نمایندگی‌ها مدرن‌تر و دیجیتالی‌تر شوند که اینها نیز می‌توانند به عنوان آثار مثبت این بحران بر صنعت، مورد توجه و تجزیه و تحلیل قرار گیرند.
در خصوص تمهیدات صنعت بیمه برای دوران پساکرونا و طرح‌های تحقیقاتی پژوهشکده در مورد مواجهه صنعت با کرونا و پس از آن نیز باید بگویم با تجربه‌ای که در این دوران در ایران و سطح جهان به دست آمده و می‌آید، پس از بازگشت به شرایط عادی لازم است که صنعت بیمه به بررسی محصولاتی بپردازد که در این دوران می‌توانستند به یاری مردم، نهادها و کسب و کار شتافته و از بار مشکلات آنها کم کنند. باید بررسی کرد چه ظرفیت‌هایی برای صنعت بیمه وجود داشته است که مغفول مانده‌اند؛ مثلاً برخی محصولات مانند بیمه‌های لغو رویداد یا بیمه‌های عدم‌النفع که در جهان بسیار رایج هستند که در ایران فعالیتی ندارند و در این دوران که بسیاری از رویدادها لغو شدند یا فعالیت‌های متوقف شده‌اند و منافع خود را به دلیل توقف از دست داده‌اند، می‌توانستند برای مدیریت خسارات به یاری آسیب‌دیدگان بشتابند. همچنین باید دید که چگونه می‌توان از فناوری‌های نوین برای مدیریت امور و ارائه محصولات در موارد مشابه استفاده کرد تا صنعت آماده مواجهه با بحران‌های احتمالی در آینده شود. در این راستا، قطعاً پژوهشکده طرح‌ها و گزارش‌هایی را در دستور کار قرار خواهد داد تا در زمینه شرایط و تمهیدات دوران پس از کرونا در خدمت صنعت بیمه باشد و رهنمودهای لازم را در این زمینه ارائه دهد. با توجه به اینکه برخی پیش‌بینی می‌کنند تناوب چنین اپیدمی‌هایی افزایش خواهد یافت، اقدامات پیش‌گیرانه و آمادگی برای مواجهه با شرایط خاص، اهمیت زیادی پیدا می‌کند.
۲- ترکیب پوشش بیمه عمر و درمان در حوزۀ ویروس کرونا و بیماریهای اپیدمی توضیح دهید؟
کردبچه: این بحران ممکن است آثار بلندمدت و میان‌مدت زیادی برای بیمه‌های درمان داشته باشد؛ مثلاً در این ایام درخواست برای خدمات پزشکی از راه دور افزایش یافته است و احتمال دارد که این روند تداوم یابد؛ بنابراین لازم است که بیمه‌گران تمهیداتی را برای پوشش چنین خدماتی بیندیشند. همچنین، پس از شیوع ویروس سارس، افزایش شدید موقتی در تقاضای خرید بیمه‌های بیماریهای خاص در کشورهای درگیر دیده شد؛ بنابراین به نظر می‌رسد پدیده مشابهی هم پس از کروناویروس دیده شود و فروش بیمه درمان، بیمه بیماریهای خاص و حتی بیمه‌های زندگی افزایش یابد؛ همچنین در بسیاری از بیمه‌های درمان، اپیدمی‌ها و پاندمی‌ها مستثنی شده‌اند که این می‌تواند چالشی را برای بیمه‌گران و بیمه‌گذاران ایجاد کند.
در میان همه بخش‌های بیمه، بیمه‌گران عمر با بیشترین چالش‌ها مواجه هستند. این صنعت به شدت آثار بالقوه نرخ‌های مرگ و میر را پایش می‌کند؛ اما انتظار می‌رود که بیشترین آثار را از آنچه در بازارهای مالی اتفاق می‌افتند، حس کند. به دلیل دارایی‌ها و بدهی‌های بلندمدتی که بیمه‌گران عمر نگه‌داری می‌کنند، تلاطمات بازار، همواره برای‌شان چالش‌برانگیز است. در ایام شیوع ویروس کرونا، بیشتر بازارهای بورس جهان بدترین افت‌ها را در دهه‌های اخیر تجربه کرده‌اند، هر چند شرایط بورس ایران فعلاً خوب است و تأثیر نگرفته است؛ اما با توجه به اینکه هنوز در میانه یا شاید ابتدای این بحران به سر می‌بریم، نمی‌توان نظر قطعی داد و ممکن است بورس ایران هم با مواردی چون تغییر قیمت جهانی فلزات یا افزایش نااطمینانی‌هایی مانند نوسان نرخ ارز، دچار افت و زیان شود. در زمینه دعاوی خسارت بیمه‌های عمر، این احتمال وجود دارد که این دعاوی تا حدی افزایش یابند. چرا که در بیمه‌های عمر پاندمی و اپیدمی مستثنی نیستند که البته این ریسک را می‌توان به کمک بیمه‌های اتکایی مدیریت کرد.
