بیگ تک ها و رگ تک ها را بشناسید

به گزارش اقتصادناب،زیر و رو شدن بازارهای خدمات مالی بواسطه ظهور فین‌تک‌ها می‌تواند فرصت خوبی را برای استارت‌آپ‌ها ایجاد کند. زیرا بانک‌های غول‌پیکر جهان با دارا بودن سیستم‌های غول پیکر قدیمی و دارایی‌های قابل توجه نمی‌توانند با هزینه‌های کم با شرایط و قوانین جدید بازار خود را وفق دهند.

در این زمینه بیگ‌تک‌ها و رگ‌تک‌ها بخش‌های نوینی هستند که بواسطه تغییرات قابل توجه ساختار، معماری و عملکرد سیستم‌های مالی ایجاد شده‌اند. رگ‌تک‌ها تکنولوژی‌های نوینی هستند که بواسطه سخت‌تر شدن قوانین صنعت بانکداری ایجاد شده‌اند تا با استفاده از تکنولوژی اعمال قوانین در سیستم بانکی ساده‌تر شود. از طرف دیگر، با مشتری‌مدار شدن مردم در صنعت بانک داری، مرز صنعت بانکداری بسیار گسترش یافته و مرز برخی صنایع با صنعت بانکداری رو به کمرنگ شدن می‌رود که در نتیجه آن بیگ‌تک‌ها بوجود می‌آیند.

راه پیش رو: پیش‌درآمدی بر نقش بیگ‌تک‌ها

افزایش نفوذ اینترنت و دستگاه‌های تلفن همراه باعث شده است شرکت‌های فعال در بخش‌های مختلف در ارائه پیشنهادات و استراتژی‌های خود تجدیدنظر کنند. در نتیجه، بسیاری از آنها از دیوار امن خود خارج شده و دیگر در مسیر سنتی قدم نمی‌گذارند.
امروزه، همزمان با حرکت مصرف‌کنندگان به سمت صنعت دیجیتالی و موبایلی، مرزهای بین صنایع در حال کمرنگ شدن (به ویژه در بخش‌های مصرف‌کننده مانند بانکداری و بیمه) هستند. شرکت‌های مبتنی بر فناوری جهان با پذیرش وسیع در سراسر جغرافیای زمین، که اغلب به عنوان BigTechs از آن‌ها یاد می‌شود، منجر به هزینه‌تراشی برای سایر صنایع در جهت گسترده کردن مرزها شده‌اند.

گوگل، اپل، فیس‌بوک و آمازون (GAFA) از امتیاز اولی بودن در زندگی دیجیتالی مصرف‌کنندگان برخوردار هستند. کدام مصرف‌کننده امروزی رابطه GAFA ندارد؟ اگر خدمات مالی مرز بعدی باشد که BigTech‌ها بدون قید و شرط آن را پشت سر خواهند گذاشت، تاثیر طولانی‌مدت آن می‌تواند قابل تأمل باشد.

BigTech‌ ها تجربه مشتری را دوباره تعریف کرده‌اند که تأثیر عمیقی بر تمام بخش‌ها، از جمله خدمات مالی داشته است. GAFA و شرکت‌های در حال تبدیل به GAFA از نظر تعداد کاربران فعال و زمان صرف شده با کاربران فعال در حال افزایش هستند. BigTech‌ها که بر روی یک پلتفرم دیجیتال کارآمد ساخته شده‌اند و دارای دانش فنی برای کاهش هزینه‌های عملیاتی هستند. این شرکت‌ها با تمرکز قوی در تحقیق و توسعه، حجم زیادی از اطلاعات مشتری را در اختیار دارند که به آن‌ها کمک می‌کند تا رفتار مشتری را درک و پیش‌بینی کنند و در کنار آن ذخایر نقدی زیادی برای سرمایه‌گذاری‌های جدید دارند. بی‌تردید BigTech‌ها اعتماد و وفاداری مشتری را سرلوحه کار خود قرار داده‌اند.

انت فایننشیال- داستان موفقیت یک بیگ‌تک

هنگامی که بزرگترین شرکت تجارت آنلاین چین، شرکت علی‌بابا در سال ۱۹۹۹ راه‌اندازی شد، به سرعت با کمک نوآوری و تکنولوژی رشد قابل توجهی کرد. در سال ۲۰۰۳، Taobao را به عنوان یک پلتفرم تجارت الکترونیک مصرف‌کنندگان (وب سایت خرید آنلاین) راه‌اندازی کرد و در سال ۲۰۰۴ Alipay را به عنوان یک پلتفرم پرداخت آنلاین به Taobao اضافه کرد. از آن زمان، Alipay (در سال ۲۰۱۴ به انت فایننشیال تغییر نام داد) نقشی حیاتی در موفقیت علی‌بابا ایفا کرده و با حضور گسترده خود در ارائه خدمات مالی مستقل، از جمله موارد زیر ایفا کرد:

*پرداخت: انت فایننشیال به نام Alipay به ارائه خدمات پرداخت می‌پردازد. انت فایننشیال حدود ۱۱۲ میلیون همکار در ۱۵ کشور دارد که در سطح جهانی به ۵۲۰ میلیون کاربر به طور مستقیم خدمت ارائه می‌کنند.

*مدیریت ثروت: انت فایننشیال Yu’e Bao را تاسیس کرد، یک صندوق پول که سرمایه‌های اضافی از کیف دیجیتال Alipay را سرمایه‌گذاری می‌کند. تنها در طی چهار سال از زمان آغاز، این صندوق ۲۱۱ میلیارد دلار دارایی را مدیریت کرده است. برنامه مدیریت ثروت انت فورچون، به عنوان یک اپ خرده‌فروشی عمل می‌کند که محصولات مالی انتخاب شده را از شرکت‌های خواهر یا موسسات مالی ثالث به فروش می‌رساند. در سال مالی ۲۰۱۷، انت فورچون جمعا ۳۳۰ میلیون کاربر با رشد سالانه ۱۷ درصد داشته است.

*وام‌دهی: بانک آنلاین وام انت فایننشیال، با نام مای‌بنک، وام‌های کوچک را برای کسب‌وکارهای کوچک و متوسط فراهم می‌کند. وام‌های فوق‌العاده مای‌بنک در نیمه اول سال ۲۰۱۷ به بیش از ۱۷ میلیارد دلار رسیده است. بازار مالی Zhao Cai Bao اجازه می‌دهد تا موسسات مالی ثالث وام را برای شرکت‌های کوچک و متوسط، افراد، بیمه‌های جهانی و بودجه‌های ساختاری ارائه دهند. اعتبار پرداخت انت (محصول اعتباری مصرف‌کنندگان Alipay) دارای ۱۰۰ میلیون کاربر فعال است.

*بیمه: پلت فرم بازار انت فایننشیال میزبان حدود ۸۰ شرکت بیمه است که فروش بیش از ۲۰۰۰ محصول را از درگاه خود امکان‌پذیر کرده است. خدمات بیمه انت ۳۹۲ میلیون کاربر دارد و حق بیمه آن رشد سالانه ۴۳ درصدی دارد (تا سال مالی سال ۲۰۱۷).

*مرکز اعتبارات: ژیما کردیت یک سیستم اعتباری اجتماعی است که نمرات اعتباری را براساس پنج بعد اطلاعات ارائه می‌دهد: اطلاعات شخصی، توانایی پرداخت، تاریخ اعتبار، شبکه‌های اجتماعی و رفتارها. در این سیستم سالانه ۲۵۷ میلیون کاربر فعال بوده و در سال مالی منتهی به ۳۱ مارس ۲۰۱۷ به رشد سالیانه ۹۵ درصدی رسیده است.
ادامه و گسترش سریع در عرصه‌های مختلف خدمات مالی حاکی از موفقیت‌های اخیر انت فایننشیال است. با این‌حال، این پیشرفت بدون تلاش متمرکز صورت نگرفته است. انت فایننشیال با قرار دادن رضایت مشتری در قلب استراتژی‌های کسب‌وکار، در حال ساخت و تقویت قدرت خدمات مالی خود است.

نقاط قوت فعالیت‌های انت فایننشیال در زمینه خدمات مالی عبارتست از:
۱- ایجاد و توسعه قدرت رقابت تکنولوژیکی
۲- نوآوری و ارائه محصولات مورد رضایت مشتری
۳- کسب اعتماد مشتری
۴- همکاری فعالانه
۵- افزایش همکاری با سایر صنایع

البته باید خاطرنشان شد که انت فایننشیال تنها شرکت بیگ‌تک جهان نیست و شرکت‌های GAFA نیز در این زمره قرار می‌گیرند. با این حال، استراتژی انت فایننشیال بعنوان الگویی مناسب برای تمامی فین‌تک‌ها و بیگ‌تک‌ها به شمار می‌رود.

رگ‌تک‌ها: افزایش سازگاری با قوانین و کاهش ریسک

رگ‌تک ترکیبی از دو عبارت Regulatory به معنی قوانین و مقررات و تکنولوژی است. عملکرد اصلی رگ‌تک‌ها اعمال قوانین و مقررات در یک نظام و سازمان به طور اتوماتیک است. این تکنولوژی‌ها شرکت‌ها را قادر می‌سازد تا به سرعت و با عملکرد بالا خود را با قوانین جدید وفق داده و کمترین ریسک بازاری ناشی از عدم اعمال قوانین را متحمل شوند.
رگ‌تک‌ها توانایی پایش دائمی ریسک‌ها را دارند که به شرکت‌ها کمک می‌کند تا با مسائل و مشکلات مربوط به اعمال قوانین دست و پنجه نرم نکنند و کارایی و بازدهی آن‌ها افزایش یابد.

پیشینه
پس از بحران اقتصادی سال ۲۰۰۸، الزامات قانونی در بازارهای سرمایه افزایش یافته، و شرکت‌ها ملزم به افزایش قابل توجه سرمایه اولیه، منابع انسانی و زمان برای اطمینان کامل از الزامات قانونی شده‌اند. با چالش‌های مربوط به افزایش الزام رعایت قوانین، شرکت‌های سرمایه‌گذاری باید اکوسیستم ریسک خود را به طور کامل مجددا ارزیابی کنند که شامل ریسک‌های عملیاتی و رعایت آن‌ها می‌شود. رگ‌تک‌ها با اجرای مدل‌های عملیاتی جدید، به شرکت‌ها کمک خواهند کرد تا با استفاده از تکنولوژی‌های نوآورانه بر موانع قانونی غلبه کنند. رگ‌تک‌ها همچنین شرکت‌های سرمایه‌گذاری را قادر می‌سازد تا اکوسیستم ریسک کامل خود را تحت یک پلتفرم مشترک قرار دهند.

عوامل محرک

موسسات بازار سرمایه در حال تلاش در جهت رعایت قوانین جدید مانند MiFiD II، مقررات حفاظت از اطلاعات عمومی (GDPR) و دستورالعمل تجدیدنظر خدمات پرداخت (PSD2) هستند. با بازنگری بنیادی دستورالعمل بازرگانی (FRTB)، بانک‌های دارای دستورالعمل نیاز به افزایش قابلیت ریسک‌پذیری خود جهت زنده ماندن در نوسانات بازار دارند.
موسسات مالی در حال حاضر توانایی و منابع کافی برای ایجاد راه‌حل‌هایی در جهت اطمینان از انطباق دامنه گسترده‌ای از الزامات قانونی را ندارند. علاوه بر این، با رشد سریع بیگ‌دیتا و توانایی شرکت‌ها برای به دست آوردن زیرساخت‌های انعطاف‌پذیر و ذخیره‌سازی ابری داده‌ها، فناوری‌های مخرب نیز در بخش‌های عملیاتی مورد استفاده قرار می‌گیرند.

آینده رگ‌تک‌ها

رگ‌تک‌ها می‌تواند بهبود قابل توجهی در مدل عملیاتی شرکت‌ها ایجاد کنند که باعث افزایش بهره‌وری و کارایی می‌شود. یک بانک با اجرای یک پلتفرم مدیریت داده‌های نظارتی به نام RegDelta که توسط JWG توسعه یافته است، می‌تواند زمان تجزیه تحلیل‌های نظارتی خود را ۸۰ درصد کاهش دهد.

سیستم Ayasdi نیز به بانک Citi قابلیت فرآیند تست خودکار استرس را اضافه کرد که منجر به کاهش زمان این فرآیند از ۹ ماه به ۳ ماه و با نیروی کاری کمتر شد. در حال حاضر، شرکت‌های سرمایه در بازار به شدت وابسته به فرآیندهای دستی هستند که آنها را در معرض خطاها و به تعویق افتادن فعالیت‌ها قرار می‌دهد. رگ‌تک‌ها به خودکار سازی کامل سیستم مدیریت ریسک به همراه استانداردسازی داده‌ها و مقررات در بخش‌های مختلف سازمان کمک می‌کند.

رگ‌تک‌ها به شرکت‌ها کمک می‌کند یک سیستم مدیریت ریسک یکپارچه ایجاد کنند که به ارزیابی ریسک‌ها در عملکرد‌های مختلف سازمان کمک می‌کند و مقررات را تحت یک مدیریت واحد قرار می‌دهد. با ارزیابی تمامی ریسک‌های قانونی و فرآیندهای کسب‌وکار تحت یک مرکز مدیریت، شرکت‌ها قادر به استاندارد کردن الزامات قوانین هستند. بنابراین هزینه‌های انطباق با الزامات قانونی کاهش می‌یابد. شرکت‌ها با پلتفرم قانونی استاندارد شده در یک محیط نظارتی پویا مجهزتر و موثرتر عمل خواهند کرد.

جمع‌بندی:

بیگ‌تک‌ها به عنوان پیشروان صنعت خدمت رسانی به مردم بزرگترین شرکت‌هایی هستند که قادرند تا به تمامی نیازهای خریدنی مشتریان خود پاسخ دهند. این شرکت‌ها با تمرکز بر رضایت و افزایش وفاداری مشتری و به‌کارگیری جدید ترین تکنولوژی‌های صنعت بیگ دیتا قادرند تا نیازهای مشتریان خود را در مدت زمان کوتاهی تشخیص داده و کالاهای مورد نیاز آن‌ها را تامین کنند.

این روند‌ها در حالی است که بانک‌ها هنوز هم با مشکلات فراوانی، علی‌الخصوص اعمال قوانین نظارتی دست و پنجه نرم می‌کنند. روند سختگیرانه‌تر شدن قوانین بانکی منجر شده است تا سیستمی با عنوان رگ‌تک در جهان توسعه یابد تا بتواند با سرعت بسیار بیشتری و با استفاده از نیروی کار کمتر، تأثیر قوانین جدید را بر ساختار دارایی‌ها و درآمدها و هزینه‌های بانک‌ها ارزیابی کنند. بنابراین، با سرعت قابل توجه رشد بیگ‌تک‌ها و در کنار آن موانع روزافزون قانونی برای فعالیت بانک‌ها و موسسات مالی، بیگ‌تک‌ها می‌توانند در سال‌های آینده به بزرگترین رقبای نه‌تنها صنعت بانکی، بلکه صنعت پرداخت و بیمه در جهان تبدیل شوند.