اختیارات اکچوئران رسمی در آیین نامه ۶۸ افزایش یافت/ محصولات زندگی ضد تورم

به گزارش اقتصاد ناب به نقل از بیمه داری نوین، چالش‌های موجود در بیمه‌های زندگی در حوزه فروش این روزها مهمترین چالش صنعت بیمه زندگی است. روایت های مختلفی از رقابت های ناسالم در عرصه جذب بازاریابان این حوزه بین شرکت های بیمه ای فعال در عرصه زندگی، چه تخصصی بیمه زندگی و چه جنرالهای با پرتفوی اصلی زندگی مشاهده می شود. اما همه مسئله بیمه های زندگی در سالهایی که شاهد تورم بالا هستیم رقابت در جذب بازاریاب نیست. نحوه پاسخ به تردیدهای ذهنی مشتری درخصوص مقوله های مرتبط با نرخ بهره متاثر ار تورم و نقدینگی از مهمترین  چالش های شبکه فروش بیمه های زندگی در این روزهاست. در پنل پیش رو که با حضور فعالان بیمه زندگی تشکیل شده است  مهدی نوروزی مدیرعامل بیمه زندگی خاورمیانه، مهرداد قندچی لر معاون مدیرکل نظارت بر بیمه‌های زندگی بیمه مرکزی، عباس اسلامی مدیرعامل بیمه زندگی کاریزما، سروناز درواری مدیرعامل بیمه زندگی آگاه و حبیب میرزایی معاون امور طرح، توسعه و آموزش بیمه پاسارگاد(دبیر پنل) به بررسی چالش های مورد اشاره پرداخته اند.

قسمت اول منتشر شد، قسمت دوم از پی می آید:

* آقای اسلامی، شما به طراحی بیمه‌نامه‌هایی که با نیازها همخوانی دارند، اشاره کردید. می‌خواهم درباره دو طرف فروش، یعنی شبکه نمایندگی و شبکه کارگزاری، نظر خودتان را بیان کنید. در شرکت شما چه برنامه‌هایی برای این دو بازوی فروش در نظر گرفته شده است و سپس به بحث درباره تأثیر فناوری در این‌بخش بپردازیم.

اسلامی: در شرکت کاریزما، به عنوان یک شرکت جدید در بازار، برنامه‌ریزی برای جذب نمایندگی و راه‌اندازی شبکه فروش را به عمل آورده‌ایم. سیاست ما تمرکز بر همکاری با کارگزاران است و به این منظور یک مفهوم جدید به نام “سفیر محصول” را معرفی کرده‌ایم. این مفهوم، با استفاده از افرادی که دارای تجربه فروش در صنعت بیمه هستند و ویژگی‌های فردی خاصی دارند که مورد قبول جامعه کارگزاران باشند، تعریف شده است. سفرای محصول مأموریت دارند که محصولات ما را در حوزه‌ای که فعالیت می‌کنند به کارگزاران معرفی کنند.

در حال حاضر، ما ظرفیت لازم در شبکه کارگزاری را داریم. تقریباً دو هزار کارگزار در شبکه عضو هستند و از این تعداد، حدود یکصد تا دویست نفر به طور فعال در این حوزه فعالیت می‌کنند. بسیاری از این کارگزاران دارای پرتفوی پرسود هستند، که می‌توانند به ارزش‌آفرینی شرکت کمک کنند. هدف ما این است که با ارائه محصولاتی که به نیازها و منافع بیمه‌گذاران پاسخ می‌دهد و با استفاده از سفرای محصول، بتوانیم به این کارگزاران کمک کنیم تا‌بخش قابل توجهی از پرتفوی خود را گسترش دهند. این راهکار، به نظر می‌رسد که مسیر کوتاه‌مدتی است که می‌تواند به ما نتایج قابل توجهی برای رشد شبکه فروش در بازار بیمه بخشد.

* ظاهراً، شبکه کارگزاری نسبت به شبکه نمایندگی ارتباط کمتری با شرکت‌های بیمه دارد. حالا سوال این است که چه مکانیزمی را می‌خواهید طراحی کنید که شبکه کارگزاری ترجیح دهد با شرکت شما همکاری کند؟ بیشتر، این موضوع به تعامل میان دو طرف و محدودیت‌های مقرراتی که برای شرکت‌های کارگزاری وجود دارد، مربوط است. چه مکانیزم ویژه‌ای را می‌توانید ایجاد کنید که شرکت‌های کارگزاری ترغیب شوند با شما همکاری کنند؟

اسلامی: من با اینکه شبکه کارگزاری ارتباط کمتری دارند، موافق نیستم؛ معتقدم که این افراد فعالان کسب و کار بیمه زندگی هستند. بسیاری در طول بیست سال گذشته در حوزه بیمه زندگی با ساختار نمایندگی فعالیت می‌کردند و اکنون به ساختار کارگزاری مهاجرت کرده‌اند. این افراد برای ما اهمیت دارند؛ چرا که با این افراد همکاری کرده‌ایم و به آنها اعتماد داریم. برای من اهمیتی ندارد که این افراد در چه ساختار حقوقی فعالیت می‌کنند؛ آنها مهمترین منابع فروش ما هستند و همه قوانین و ضوابط لازم برای همکاری با آنها تعریف شده است. ساختار نمایندگی یا کارگزاری، ساختار تیمی در سطوح مختلف یا حتی حقوقی برای من اهمیتی ندارد؛ مهم این است که با این افراد همکاری می‌کنیم و آنها به ما اعتماد دارند.

* از نظر زیرساخت و فناوری اطلاعات، چه تسهیلاتی فراهم کرده‌اید تا افراد را جذب کنید که ترجیح دهند با شرکت کاریزما همکاری کنند؟ به قولی وجود ابزارهای مناسب برای راحتی و سهولت کاری لازم است.

اسلامی: برای رضایت کارگزاری‌ها، اولین قدم این است که معتقد باشیم منافع مشتریان بر منافع هر دوی ما مقدم است. باید با هم به توافقی دست یابیم که این اصل رعایت شود. همچنین، ایجاد یک میثاق پایبند به منافع مشتریان و تعهد به ارائه خدمات با کیفیت و متناسب با نیازهای آنها از جمله موارد اساسی است. در عین حال، نیاز است که زیرساخت‌های مناسبی در نظر گرفته شود که توانایی ارائه خدمات با کیفیت بالا را داشته باشند. این امر می‌تواند شامل ابزارها و سامانه‌های مدیریت فروش باشد که به کاهش هزینه‌ها و زمان مورد نیاز برای هر واحد بیمه‌نامه کمک کند.

* خانم درواری لطفا بفرمایید، در حوزه نوآوری و ساختار و نرم‌افزار، به عنوان شخصی که مسئولیتی را در یک شرکت تازه تاسیس به عهده گرفته‌اید و همچنین به دلیل داشتن سهام‌دارانی که نگاهشان بیشتر به فعالیت‌های بازار سرمایه است، چه تدابیری برای بیمه‌آگاه اندیشیده‌اید؟ آیا تمرکز بر بال سرمایه‌گذاری منجر به کاهش تمرکز بر بال بیمه‌ای و ریسک  نمی‌شود؟

درواری: همون طور که اشاره کردید، این موضوع که شرکت‌های بیمه زندگی جدید اغلب از نوع سهام‌داری در بازار سرمایه هستند، درست است. به نظر می‌رسد گروه مالی آگاه از اهمیت این موضوع آگاه هست و در تلاش است با استفاده از ابزارهایی که در اختیار این بازار قرار می‌دهد، فرآیند کار را ساده‌تر کند. واقعیت این است که در شرایط تورم و وضعیت معیشتی ناپایدار، هر دو نوع ریسک، یعنی ریسک سرمایه‌گذاری و ریسک پوششی، در سبد اصلی محصولات خانوارها باید پوشش داده شود. تقویت بال سرمایه‌گذاری همزمان با تقویت بال پوششی یکی از اولویت‌های ماست و ممکن است نیاز به یک نگاه انعطاف‌پذیر از سوی بیمه مرکزی باشد. ما همواره تاکید داریم که باید منافع سه ضلع مثلث یعنی بیمه‌گذار، بیمه‌گر و شبکه فروش را تأمین کنیم. نمی‌توانیم به هیچ‌کدام آنها کم‌تر اهمیت دهیم، زیرا بیمه‌های زندگی از نوع بلندمدت هستند؛ بنابراین طراحی محصول در حوزه بیمه‌های سرمایه‌گذاری ممکن است کمی دشوار باشد. ما بازارهای مالی را برای فرصت‌های سرمایه‌گذاری در اختیار داریم که البته بیمه با آنها رقابت نمی‌کند اما باز هم خلاهایی در همان بازار وجود دارد و ما می‌توانیم افرادی را که ریسک‌پذیر نیستند، بیشتر جذب کنیم در واقع تلفیق محصولات بازار سرمایه و بیمه می‌تواند ریسک‌ها را برای این افراد پوشش دهد.

واقعیت این است که طراحی یک محصول که هم بتواند نیازهای سرمایه‌گذاری و هم نیازهای پوششی را برآورده کند، امری قابل دستیابی است. اما ارائه مشاوره مالی به افرادی که در خط مقدم فروش هستند و آموزش آنها به گونه‌ای که بتوانند بهترین گزینه را به مشتریان ارائه دهند، ضروری است. این افراد نباید تنها به فروش بیمه محدود بمانند، بلکه می‌توانند یک سبد کامل از محصولات را به مشتریان ارائه دهندکه شامل محصولات مالی، محصولات بیمه‌ای و محصولات تلفیقی باشد.

دغدغه پوشش بیمه‌ای مسئله‌ای است که به نظر من رسالت اصلی شرکت‌های بیمه است و هیچ‌گاه نباید از آن غفلت کرد. اما توجه به‌بخش سرمایه‌گذاری نه تنها به دلیل جنس سهام‌داری در شرکت‌های تازه تاسیس، بلکه به دلیل تغییر در ذائقه مشتریان نیز ضروری است. اکنون افراد انتظار دارند که شرکت‌های بیمه نقشی پررنگ‌تر در بازارهای مالی ایفا کنند. احتمالاً در شرایط تورم و تهدیداتی که به منابع مالی آنان وارد می‌شود، تأمین مالی بهترین راه حل برای آنهاست. تلفیقی از تأمین مالی، سرمایه‌گذاری و پوشش دادن ریسک‌های بیمه‌ای می‌تواند برگ برنده برای شرکتهای بیمه‌ باشد.

* آقای شانیان از نظر شما شرکت‌های بیمه تا چه میزان توانسته‌اند محصولی را طراحی کنند که براساس ذائقه مشتری باشد؟ من این فرض را دارم که هر محصولی که توسط شرکت‌های بیمه به نحوی با نیازها و ذائقه مشتریان همخوانی داشته باشد، آسان‌تر به مشتری عرضه می‌شود. از منظر شبکه فروش، آیا فکر می‌کنید که محصولاتی که در بازار عرضه می‌شوند، به اندازه کافی نیازها و ذائقه مشتریان را در نظر گرفته و به آنها پاسخ می‌دهند؟

شانیان: در حال حاضر با نسل چهارم شرکت‌های بیمه سر و کار داریم. نسل شرکت‌های قبل از انقلاب، شرکت‌هایی که پس از انقلاب تأسیس شده و پس از دهه هشتاد، و شرکت‌های خصوصی و جدیدی که در حال حاضر فعالیت می‌کنند. با توجه به موضوع جلسه که به بررسی چالش‌ها و راهکارهای شرکت‌های بیمه در سال ۱۴۰۳ می‌پردازد باید عرض کنم که اتفاقات خوبی رخ داده است. شرکت‌هایی که سهام‌داران آنها در بازار سرمایه فعال هستند، محصولاتی را به بازار عرضه می‌کنند که به خواسته‌ها و نیازهای مردم پاسخ می‌دهند، به خصوص در زمینه سرمایه‌گذاری و پوشش در بیمه‌های زندگی. این اقدامات بازخورد مثبتی داشته‌، به ویژه برای محصولاتی که در حال حاضر در دسترس هستند. البته مصرف‌کننده همیشه محصولی را خریداری می‌کند که نیازش را برطرف کند و خواسته‌هایش را برآورده سازد، به همین دلیل همکاری با فروشندگان قوی بسیار اهمیت دارد.

میرزایی: در بیمه پاسارگاد، به سمتی رفته‌ایم که امکان انتخاب آپشن سرمایه‌گذاری برای بیمه‌گذار فراهم شود، به نحوی که او بتواند مقدار ذخیره‌ای که در اختیار دارد را برای سرمایه‌گذاری در بورس یا سپرده‌گذاری مشخص کند. با توجه به تحولات پرنوسان در بازار کشور و تحولات اقتصادی، مسئولیت ما بسیار مهم است. ما به این نتیجه رسیده‌ایم که بیمه‌گذار باید بتواند تصمیم بگیرد که پولش را کجا سرمایه‌گذاری کند. این نشان می‌دهد که نیم‌نگاهی به ذائقه مشتری داریم. در بحث شبکه فروش، تأکید می‌کنم که تا زمانی که محصولی متناسب با نیاز و ذائقه مشتریان طراحی نشود، شبکه فروش نمی‌تواند با موفقیت عرضه کند. برای این که بتوانیم این نیاز را برآورده کنیم، باید محصولاتی طراحی کنیم که مشتریان به خوبی از آنها استفاده کنند.

* آقای نوروزی در بیمه زندگی خاورمیانه، چه برنامه‌هایی دارید که به بهتر شناختن نیازها و ذائقه مشتریان کمک کند. البته این را هم باید گفت هدف، طراحی محصولاتی است که با توجه به نیازهای ویژه و تغییرات بازار، به بهترین شکل ممکن به مشتریان ارائه شوند. از منظر زیرساخت هم به موضوع فناوری اشاره کنید که چقدر تعامل بین  شبکه فروش را با شرکت نظام‌مند کرده‌اید؟

نوروزی: از سال ۹۸، محصول مستمری را به بازار عرضه کردیم. به نظر من و همکارانم، این محصول یکی از جذاب‌ترین محصولات بود که در ابتدا شبکه فروش و نمایندگان ما توانستند ارتباط معناداری با مشتریان برقرار کنند. در سال‌های گذشته، رشد چشمگیری را تجربه کردیم و رشد‌های صد درصد و پانصد درصدی را در یک سال به دست آوردیم. با این حال، با توجه به اینکه پورتفوی ما هنوز در حال شکل‌گیری است، شاید نتوان به این رشد پیوسته ادامه داد، اما به نظرم این محصول با موفقیت موقعیت خود را در بازار ایجاد کرده است.

* آقای نوروزی تجربه‌ای در ارائه محصول داشته‌اید؟

نوروزی: اخیراً نوآوری جذاب در روش ارائه محصول را تجربه کردیم. یکی از کارگزاران فعال در صنعت بیمه، ایده‌ای جدید مطرح کرد. وی محصولی را پیشنهاد داد که از صفر طراحی شده و زیرساخت‌ها حتی اخذ مجوزها را نیز در کنار شرکت انجام می‌دهد. این ایده جدید به نظرم جذاب بود، زیرا ما در حوزه بیمه زندگی این تجربه را بهبود داده بودیم و نتایج نسبتاً خوبی به دست آورده بودیم. محصولی که طراحی کردیم، بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری مبتنی بر طلا بود. این محصول به چالش جدی تورم پاسخ می‌دهد، چرا که بسیاری از بیمه‌های زندگی قادر به این کار نیستند. امیدواریم این محصول حداقل برای بخشی از جامعه که به مسائل تورم حساس هستند، مفید باشد. نحوه ارائه محصول نیز نوآورانه بود؛ شرکت ما با کارگزاری همکاری کرد و زیرساخت‌ها را توسط ایشان فراهم کردیم، در حالی که ما اخذ مجوزها را انجام دادیم.

با توجه به تجربه ما، بازنگری در روش‌های ارائه محصولات توسط شرکت‌های جدید بسیار ارزشمند است. مطمئن بوده‌ام که نوآوری هرگز تمام نمی‌شود و ما می‌توانیم در هر زمینه‌ای ایده‌های جدیدی را به بازار عرضه کنیم، اما مهمتر از همه این است که بتوانیم این ایده‌ها را به عمل بپیوندیم و از صفر تا صد آن‌ها را اجرا کنیم.

* آقای قندچی‌لر با توجه به بحثی که در حوزه بیمه‌های نوین مربوط به فرایند اخذ مجوز از بیمه مرکزی وجود دارد، فکر نمی‌کنید با توجه به سرعت تحول و نوآوری که در بازار بیمه اتفاق افتاده، بیمه مرکزی باید به سمتی پیش رود که اجازه دهد شرکت‌های بیمه یک سری آزمون خطاهایی را در طراحی و توسعه محصول به صورت پایلوت داشته باشند و به جای اینکه فرایند بروکراتیک اخذ مجوز را طی کنند تا به بیمه مرکزی ثابت کنند که قصد پیاده‌سازی یک محصول دارند، بیمه مرکزی مقرراتش را به نحوی اصلاح کند که مثلا بگوید اجازه می‌دهم این طرح را پیاده‌سازی کنید و سه سال بعد از اینکه این طرح عملیاتی و اجرا شد و به یک حدی از فروش رسید، من به شما مجوز این فعالیت را می‌دهم. به نظر شما در حوزه فناوری هم نیاز هست بیمه مرکزی با این شعار نوآورانه‌ای که اخیرا می‌دهد، کمی تعامل و تساهل برای ورود محصولات نوآور و شرکت‌های فناورمحور به‌بخش بیمه به خرج دهد؟ بالاخره معاونت طرح و توسعه بیمه مرکزی حمایت‌های گسترده‌ای را از نوآوری می‌کند. فکر نمی‌کنید که باید در این قسمت هم تحولی رقم بخورد؟

قندچی‌لر: بله. بیمه مرکزی برای اینکه بستر مناسبی برای ایجاد تغییرات به وجود آورد آیین نامه ۶۸ را بازنگری کرد. در حال حاضر پیش نویس آن نهایی شده، اما قبل از تصویب نمی‌توان استنادی به آن کرد، ولی تغییری که در آن اتفاق افتاده این است که اختیارات اکچوئران رسمی بیمه افزایش پیدا کرده و آن اکچوئر رسمی که با شرکت بیمه کار می‌کند، می‌تواند در مرحله اول طرح را تایید کند و این طرح بدون مجوز بیمه مرکزی است، ولی بیمه مرکزی این اختیار را خواهد داشت که هر موقع احساس کند این طرح ممکن است برای بیمه گذار مشکلی ایجاد کند، می‌تواند درخواست اصلاح آن را اعلام کند.

اسلامی: اگر بخواهیم تصویری از شرکت تخصصی بیمه‌های زنده ارائه کنیم، هم در بحث تامین و پوشش‌ها و هم قطعا در حوزه سرمایه گذاری‌ باید حرف‌های تازه زده شود. خوشبختانه با توجه به ظرفیت‌های سهامداری کاریزما در حوزه بازار سرمایه، در حال حاضر مجوز محصولاتی بر روی ایندکس طلا  را اخذ کرده‌ایم که دربیمه نامه عمر در مرحله پیاده‌سازی است. این نرم افزار مشخصا بر روی ایندکس طلا است.

بخشی از مشتریان ممکن است در کوتاه مدت بخواهند منابع را متمرکز کنند. در سبک کاریزما در‌بخش درآمد ثابت بر روی فیکس اینکام‌ها مجوز گرفتیم و یک صندوق تضمین اصل سرمایه هم در بازار سرمایه بود که نهاد ناظر در بازار سرمایه بر این اعتقاد بود که مردم پول را در بورس سرمایه‌گذاری می‌کنند اما اگر بورس دچار ریزش و نوسان شود سرمایه مردم به هدر می‌رود. بر این اساس و به تبع این خواسته محصولی در مجموعه کاریزما طراحی شد که صندوق تضمین اصل کاریزما بود. خوشبختانه این محصول را ارائه دادیم که  بر اساس شاخص تورم است، ولی زمانی که بازار افول می‌کند اصل سرمایه برای بیمه گذاران عمر حمایت می‌شود. علی رغم اینکه فکر می‌کردم چالش‌های زیادی داشته باشیم، اما خوشبختانه در گرفتن تایید از بیمه مرکزی این مساعدت اتفاق افتاد و توانستیم مجوز بگیریم.

باید شبکه فروش را به این باور برسانیم در بیست سال آینده منابع بیمه گذار تحت شاخص‌هایی نوین باید سرمایه گذاری شود به طور مثال بیمه نامه‌ای که روی ایندکس فروخته می‌شود بر اساس شاخص سکه، طلا، بورس و… است. اجازه آزمون و خطا تا دریافت مجوز از سمت بیمه مرکزی را به فال نیک می‌گیریم تا بتوانیم بازار را وارد مرزهای جدید کنیم.

* یکی از کاربران سوالی پرسیدند مبنی بر اینکه کارگزاری که سال هاست در رشته اموال کار می‌کند چقدر برایش وقت و انرژی گذاشته‌اید تا بتواند وارد حوزه عمر و فروش شود. بهتر نیست که به سازمان  فروش و نمایندگان آیین نامه ۹۶ بیشتر بها دهید تا پورتفویی فراتر از انتظار تولید کنند؟

اسلامی: برخی کارگزارانی که در حوزه اموال فعالیت می‌کند، تیم‌هایی هستند که سالانه تا هزار میلیارد تومان پورتفو دارند. اگر از اینها انتظار فروش بیمه داشته باشیم ابتدا به ساکن تیم‌سازی را اعلام می‌کنند. ولی اگر توسط سفیر محصول، آموزش و پرزنت محصولات را در دستور کار قرار دهیم، منافعی که سفیر محصول ایجاد می‌کند همه ذینفعان را در بر می‌گیرد. استفاده از ظرفیت کارگزاری هیچ منافاتی با کار کردن با شبکه فروش و آیین نامه ۹۶ ندارد. ما در بحث اولویت‌ها مجبوریم به ظرفیت‌های در دسترس نگاه کنیم و در عین حال برنامه‌های بلندمدت داشته باشیم. برنامه بلندمدت توسعه شبکه فروش است و طبیعتا هیچ شرکت بیمه‌ای به توسعه شبکه فروش خود « نه» نخواهد گفت. در واقع راهبرد ما در ابتدا استفاده از ظرفیت‌هایی است که کارگزاران اموال صنعت بیمه توسط سفرای محصول فراهم می‌کنند و در راهبردهای بلند مدت استفاده از قابلیتهای شبکه نمایندگی در دستور کار قرار دارد.

* آقای نوروزی بحثی درباره بیمه‌های مستمری و بازنشستگی مطرح کردند. بیمه پاسارگاد در سال گذشته یک طرح تکمیلی بازنشستگی معرفی کرد، به ویژه برای گروه‌هایی که در حال استفاده از آن هستند. این محصول تحت عنوان “بیمه تکمیلی بازنشستگی” به بازار عرضه شده است. یکی از دیدگاه‌هایی که مطرح شده، این است که همانطور که در بازار بیمه، درمان پایه کارآمدی بیشتری ندارد و تعهدات بیمه‌گران پایه هر روز کاهش می‌یابد، بیمه‌های بازنشستگی و سازمان‌های مرتبط هم قادر به تامین معاش مردم و رفاه جامعه در شرایط تورم فعلی نیستند. این شرایط باعث می‌شود که شرکت‌های بیمه تجاری نقش جدیدی در این زمینه‌ها بازی کنند. در قانون برنامه ششم نیز مفادی وجود دارد که به صندوق بازنشستگی‌های خصوصی اشاره دارد. در این زمینه، بین بیمه مرکزی و وزارت کار هنوز اختلافاتی وجود دارد که کمیسیون‌های دولتی در حال بررسی آن هستند. این اختلافات معمولی هستند، زیرا بیمه تکمیلی، بازنشستگی و بیمه‌های مستمری یک نوع مختلف از بیمه‌های زندگی هستند و نیازمند بررسی دقیق و دستیابی به توافقات متقابل می‌باشند. در نهایت، به نظر می‌رسد که انتظار می‌رود بیمه مرکزی یا وزارت کار نقش اصلی را در طراحی، توسعه و صدور مجوز برای این صندوق‌ها برعهده بگیرند، اما هنوز به توافق نهایی در این زمینه نرسیده‌ایم. خانم درواری حالا سوال این است که شما به بیمه‌های مستمری و بازنشستگی به عنوان یک بازار رو به رشد و مکمل بیمه‌های پایه اصلا نگاهی دارید و آیا می‌توانید در این زمینه طرح‌هایی داشته باشید؟

درواری: بیمه‌های مستمری امروزه می‌توانند به عنوان یکی از مهم‌ترین و گسترده‌ترین‌بخش های بیمه‌های زندگی محسوب شوند و هنوز هم فضایی برای معرفی طرح‌های متنوع جدید وجود دارد، به خصوص توسط شرکت‌های تخصصی. واقعیت این است که مقایسه بین بیمه‌های مستمری ارائه شده توسط شرکت‌های تجاری و بیمه‌گران پایه به نظر من معقول نیست. بیمه‌های تجاری برای پوشش دادن خلاهای بیمه‌های پایه وارد بازار می‌شوند، همانطور که بیمه درمان تکمیلی برای تکمیل پوشش درمان پایه ارائه می‌شود.

این بیمه‌ها دارای ظرفیت بسیاری هستند، که توسط شرکت‌های تخصصی مورد استفاده قرار می‌گیرند. شرکت‌های متخصص با محصولات مستمری‌محوری توانسته‌اند نگرش مشتریان را نسبت به بیمه‌های مستمری تغییر دهند و بسیاری از این محصولات مستمری نه تنها به عنوان رونویس‌های بیمه‌نامه‌های اندوخته معرفی شده‌اند، بلکه به عنوان بیمه‌های مستقل معرفی شده‌اند که برای پرداخت مستمری در طول زمان طراحی شده‌اند و می‌توانند با شروع بازنشستگی یا زمانی که شخص تمایل دارد مستمری را دریافت کند، هماهنگ شوند.

فکر می‌کنم شبکه فروش برای بازاریابی این محصولات محیطی مناسب است تا نقاط ضعف بیمه‌های پایه را شناسایی و به مشتریان آگاهی دهد. بسیاری از افراد از قوانین و مقررات آگاه نیستند و اعتقاد دارند که بیمه‌گر پایه آنها را پوشش می‌دهد، در حالی که در بسیاری از موارد این گونه نیست. بنابراین، از طریق بیمه‌های مستمری ارائه شده توسط شرکت‌های تجاری، می‌توان به بخشی از رفاه زمان بازنشستگی دست یافت. از این رو بیمه‌های مستمری به عنوان یک ابزار می‌توانند پوشش‌های خوبی را در زمان بازنشستگی فراهم کنند. اساسا دوران بازنشستگی با ریسک‌های سلامتی بیشتری همراه می‌باشد. در این مرحله از زندگی، افراد به علت پیری و سایر عوامل، به مشکلات سلامتی بیشتری دچار می‌شوند. از این رو، ارائه پوشش بیمه‌ای مناسب در این دوره از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است. بیمه‌های به شرط حیات می‌توانند در این زمینه نقش بسیار موثری ایفا کنند. وظیفه شرکت‌های بیمه بازرگانی است که این پوشش‌ها را به صورت مطلوب و با کیفیت ارائه دهند

* لطفا در جمع‌بندی صحبت‌های خود بفرمایید آیا چشم‌انداز فعالیت بیمه‌ای