اقتصادناب_باتوجه به نیاز روز جامعه بر آن امدیم تا بیمه شخص ثالث را به زبانی ساده توضیح دهیم،بیمه شخص ثالث خودرو در کشور ما یکی از متداول­ترین بیمه‌نامه‌هاست که با اسامی نظیر بیمه شخص ثالث، بیمه ثالث، بیمه ماشین و بیمه خودرو شناخته می‌شود. قیمت بیمه شخص ثالث در مقایسه با سایر خدمات بیمه‌ای بسیار بالاست و ما هرساله بابت تمدید این بیمه‌نامه هزینه زیادی را متقبل می‌شویم. اما، نکته عجیب اینجاست که اغلب در هنگام خرید بیمه شخص ثالث کوچک‌ترین توجهی به اطلاعات داخل بیمه‌نامه نداریم. این عدم توجه و کمبود اطلاعات نسبت به بیمه ثالث، در هنگام تصادفات رانندگی و زمانی که نیاز به استفاده از این بیمه داریم مشکلات زیادی ایجاد می‌کند. در سری مقاله‌های «دانستنی‌های کاربردی بیمه شخص ثالث» تلاش بر این است که اطلاعات اولیه و بسیار کاربردی درباره بیمه ثالث خودرو با زبانی ساده در اختیار شما عزیزان قرار داده شود.

بیمه‌گر، بیمه‌گذار و بیمه‌شده در بیمه شخص ثالث

زرگر به فردی گفته می‌شود که به واسطه حرفه‌اش با طلا و جواهر ارتباط دارد، آهنگر با آهن ارتباط دارد و آرایش‌گر شخصی‌ست که مردم را آرایش و پیرایش می‌کند. به همین صورت، بیمه‌گری شغلی است که با بیمه ارتباط دارد و در یک قرارداد بیمه‌ای به شرکت بیمه‌ای که طرف اول معامله است، «بیمه‌گر» گفته می‌شود. بیمه‌گر در ازای پولی که می‌گیرد تعهد می‌کند در هنگام بروز حادثه، خسارت ناشی از آن را جبران نماید. برای مثال در کشور ایران شرکت‌های بیمه ایران، بیمه آسیا، بیمه البرز، بیمه پاسارگاد، بیمه سامان، بیمه پارسیان، بیمه کارآفرین و … همگی شرکت‌های بیمه‌گر هستند.

طرف دوم معامله که وجهی را بابت خرید بیمه پرداخت می‌کند و از شرکت‌های بیمه خدمات می‌گیرد، «بیمه‌گذار» نامیده می‌شود و آن چیزی که از طرف بیمه‌گذار نزد بیمه‌گر بیمه می‌شود را «بیمه‌شده»می‌گویند.

برای مثال در بیمه شخص ثالث، شما خودروی خود را نزد بیمه ایران بیمه می‌کنید. در اینجا بیمه ایران بیمه‌گر است، شما بیمه‌گذار هستید و خودروی شما بیمه‌شده است.

ذکر این نکته ضروریست که اصطلاحات بیمه‌گر، بیمه‌گذار و بیمه‌شده منحصر به بیمه شخص ثالث نیست و در تمام قراردادهای بیمه‌ای عمومیت دارد.

تعهد جانی در بیمه شخص ثالث

به نقل از پزشکی قانونی حدود ۱۶ هزار نفر در سال ۹۶ بر اثر حوادث رانندگی کشته شدند. تقریباً ۸۰% آن‌ها مرد بودند و در بین کشته‌شدگان بالای ۱۸ سال، نزدیک به ۷۰% متأهل بودند. یعنی خانواده‌های زیادی علاوه بر داغ از دست دادن سرپرست، از نظر مالی تحت فشار قرار گرفتند و با جدیت به دنبال وصول دیه فوت سرپرست خانواده هستند. در طرف مقابل مقصرین حادثه هستند که به خاطر عدم توانایی در پرداخت دیه فوت، به زندان افتاده و خانواده‌های آن‌ها در تکاپو برای تهیه دیه فوت هستند. این آمار بسیار نگران‌کننده است.

یکی از مهم‌ترین دلایل اجباری بودن بیمه شخص ثالث همین مساله است. این بیمه، پوششی به نام «تعهد جانی» دارد که خسارات وارد شده به جان انسان را پرداخت می‌کند. «تعهد جانی» در بیمه شخص ثالث موارد زیر را پوشش می‌دهد:

• «دیه فوت»؛ که مهم‌ترین مورد است و جلوی فاجعه را برای خانواده حادثه دیده، خانواده مقصر و جامعه می‌گیرد.
• دیه‌ی هر نوع صدمه یا از کارافتادگی اعضای بدن؛ مانند شکستگی، کوری چشم، قطع نخاع و …
• هزینه درمان مصدوم حادثه؛ یعنی شرکت بیمه‌گر موظف است کلیه هزینه‌های درمانی مصدوم حادثه را تا درمان کامل متقبل شود.

تعهد مالی در بیمه شخص ثالث

در تصادفات رانندگی هرگونه خسارتی که به غیر از جان انسان وارد شود را خسارت مالی گویند. مانند تصادف با بنز یک میلیارد تومانی، تصادف با پراید ۳۰ میلیون تومانی، برخورد با ویترین مغازه‌ها، درب پارکینگ، تیر چراغ برق و …؛ که «تعهد مالی» در بیمه شخص ثالث این قبیل خسارات را جبران می‌کند.

حداقل تعهد مالی قابل خریداری برای سال ۹۷ ، ۷ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان و حداکثر آن ۱۵۴ میلیون تومان است. طبیعتا هرچه‌قدر تعهد مالی بالاتر باشد قیمت بیمه شخص ثالث هم بیشتر می‌شود که البته این افزایش قیمت بسته به نوع خودرو و تعداد سال‌های تخفیف بیمه ثالث متغیر است.

نکته بسیار مهم در هنگام خرید بیمه شخص ثالث، توجه ویژه به مقدار تعهد مالی است. خودروهایی مانند بنز، BMW، تویوتا، کیا، هیوندای و … بسیار گران قیمت هستند و هزینه لوازم یدکی، صافکاری و نقاشی این خودروها بسیار بالاست. در صورت تصادف با این قبیل خودروها اگر بیمه خودروی مقصر تعهد مالی کافی نداشته باشد، راننده مقصر باید الباقی هزینه‌ها را شخصاً از حساب خودش پرداخت نماید.

بنابراین اکیداً توصیه می‌شود در هنگام خرید بیمه شخص ثالث به این مساله توجه ویژه نمایید و با صرف اندکی هزینه بیشتر، تعهد مالی مناسب را خریداری کنید.

تخفیف در بیمه شخص ثالث

اگر در مدت یکسالی که بیمه شخص ثالث را خریداری نموده‌اید تصادفی نکنید که مقصر آن شما باشید، به آن معناست که راننده با احتیاطی هستید. شرکت‌های بیمه در هنگام تمدید سالیانه بیمه شخص ثالث برای راننده با احتیاط ارزش قائل هستند و ۵% تخفیف عدم خسارت به وی اهدا می‌کنند. این روند در صورت عدم تصادف در سال‌های آتی ادامه دارد به طوری که در سال دوم مجموع تخفیفات عدم خسارت به ۱۰%، سال سوم به ۱۵% و … سال دهم به ۵۰% و … سال چهاردهم به حداکثر تخفیف یعنی ۷۰% می‌رسد.

نکته مهم اینجاست که این تخفیفات به نام شخص داده می‌شود و در صورتی که خودروی خودتان را تعویض کنید به راحتی می‌توانید کلیه تخفیفات را به خودروی جدید منتقل نمایید.

گرداورنده:مهندس حسن شاه حسینی /کارشناس اتومبیل