به گزارش اقتصادناب با همه‌گیر شدن وسایل نقلیه که حال قادر بودند با سرعتی بالا مسافرین و کالاها را جابجا کنند، امکان رخ دادن حوادث با خسارات سنگین بیشتر شد. جبران این خسارت‌ها معمولاً بیش از توان مالی دارنده وسایل نقلیه بود که به همین خاطر وضع قوانینی برای جبران چنین حوادثی ضروری به نظر آمد. این ریسک و جبران خسارات احتمالی تصادفات به صنعت بیمه محول شد تا با دریافت مبلغی تحت عنوان «حق بیمه» خسارات احتمالی آتی را جبران کند. این تحولات منجر به ایجاد رشته شخص ثالث در نظام بیمه‌ای شد.

 شخص ثالث در صنعت بیمه

شخص ثالث و مازاد همواره سهمی مهم از پرتفوی صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است؛ از سال ۸۸ تا سال ۹۵ میانگین سهم حق بیمه تولیدی این رشته معادل ۴۲ درصد از کل پرتفوی و میانگین سهم خسارت پرداختی این رشته ۴۸٫۴ درصد بوده که میانگین ضریب خسارت بیش از ۹۷درصدی را پشت سر گذاشته است.

رشته شخص ثالث و مازاد در همین بازه زمانی رشد مرکب سالانه ۴٫۴ درصدی و میزان خسارت پرداختی نیز میانگین رشد مرکب سالانه ۳٫۶ درصدی را تجربه کرده است. رشد به‌دست‌آمده با اعمال قیمت‌های ثابت سال ۱۳۹۰ و بدون در نظر گرفتن عامل تورم به‌دست‌آمده است. طی همین دوره بیش از ۴۰ درصد بیمه‌نامه‌ها در این رشته صادر و حدود ۱۳ درصد از تعداد خسارت‌های پرداختی در قالب این رشته رخ داده است.

شخص ثالث در بیمه معلم

همانند اکثر شرکت‌های فعال در صنعت بیمه کشور، رشته شخص ثالث و مازاد در بیمه معلم نیز سهمی مهم از پرتفوی این شرکت را به خود اختصاص داده، اما بیمه معلم در این راستا محتاطانه‌تر گام برداشته است.

از سال ۱۳۹۰ به بعد معادل ۵۰٫۷ درصد از حق بیمه تولیدی این شرکت در رشته شخص ثالث و مازاد تولید شده است، همچنین ۵۴٫۴ درصد از خسارت‌های پرداختی بیمه معلم در این رشته صورت گرفته است. در دوره زمانی ۱۳۸۸ تا ۱۳۹۵ نیز بیمه معلم توانسته به‌طور میانگین ۲٫۹ درصد از کل حق بیمه رشته شخص ثالث و مازاد را تولید کند. همچنین ۲٫۷ درصد از کل خسارت‌های پرداختی رشته شخص ثالث و مازاد توسط بیمه معلم پرداخت شده است. این در حالی است که در سال ۹۵ بیمه معلم ۳٫۴درصد از کل حق بیمه تولیدی و ۳٫۳درصد از کل خسارت پرداختی صنعت بیمه سهم داشته است.

رشد واقعی حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی بیمه معلم با اعمال قیمت‌های ثابت سال ۹۰ به‌ دست ‌آمده است.

 میانگین ضریب خسارت این رشته در بیمه معلم طی سال‌های ۸۷ تا ۹۵ معادل ۸۴٫۶ درصد به‌دست‌آمده که حدود ۱۲٫۵ درصد از میانگین ضریب خسارت کل صنعت بیمه –میانگین ضریب خسارت رشته شخص ثالث و مازاد صنعت بیمه در بازه زمانی ۱۰ ساله ۸۶ تا ۹۵ معادل ۹۷٫۰۸ درصد بوده است- پایین‌تر است.

 بیمه معلم در سال ۹۵ معادل دو میلیون و ۲۷۷ هزار و ۶۴۹ بیمه‌نامه صادر کرده که ۸۴۷ هزار و ۸۷۴ بیمه‌نامه آن در رشته شخص ثالث و مازاد بوده است و نسبت به سال گذشته رشد ۹٫۷۷درصدی را نشان می‌دهد. این تعداد بیمه‌نامه صادره ۴٫۲۲درصد از کل بیمه‌نامه‌های صادر شده صنعت بیمه و ۳۷٫۲۳درصد از کل بیمه‌نامه‌های صادره بیمه معلم را تشکیل می‌دهد. بیمه معلم در همین سال تعداد  ۲۹۷هزار و ۳۰۷خسارت پرداخت کرده که تعداد  ۶۳هزار و ۸۵۹ خسارت آن در قالب رشته شخص ثالث و مازاد رخ داده است. این تعداد خسارت پرداختی بیمه معلم نسبت به سال قبل از آن رشد ۹٫۸ درصدی را نشان می‌دهد که ۶٫۷۶ درصد از کل تعداد خسارت‌های پرداخت شده صنعت بیمه و معادل ۲۱٫۴ درصد از تعداد خسارت‌های پرداخت شده شرکت را نمایندگی می‌کند.

عملکرد بیمه معلم نشان می دهد این شرکت بیمه ای تلاش کرده تا با ارزیابی ریسک و مدیریت این پرتفوی ، ضمن اینکه با احتیاط رفتار کند در عین حال پرتفوی خود را از دست ندهد.

رشته شخص ثالث و مازاد به دلیل اجباری بودن آن و نیز توانایی در حل مشکلات نقدینگی یک شرکت، همواره موردتوجه واقع شده است. همین دلیل باعث شده تا برخی از شرکت‌ها تنها به دنبال جذب مشتری در این رشته باشند و میزان ریسک بالقوه آن را نادیده گیرند و حق بیمه‌ای معمولی ارائه دهند. رشته شخص ثالث و مازاد همواره ضریب خسارتی بیش از میانگین ضریب خسارت صنعت بیمه داشته و برای برخی از شرکت‌ها کاملاً زیان‌ده بوده است.

 اهمیت بیمه شخص ثالث و مازاد و نقش آن در خلق پرتفوی شرکت‌ها، پای فناوری را بیش‌ازپیش به این رشته باز کرده است تا ریسک بالقوه را تا حد امکان کنترل کرده و به‌تبع آن از حق بیمه مربوط به آن نیز بکاهد.