حساب جداگانه بیمه گذاران ایجاد می شود/ تعیین تکلیف مدیرعامل بیمه سرمد
اقتصادناب_شرکتی را ایجاد کردیم تا با ارتقاء ان مرکزی را به‌عنوان شرکت انفورماتیک در بخش بیمهای ایجاد کنیم./ در حال حاضر بخش‌های مختلفی از صندوق‌های جداگانه وجود دارند که قصد داریم آنها را در قالب یک شرکت بیمهای تعیین کنیم تا قسمت‌های مختلفی ازجمله حوادث طبیعی، تضمین صادرات و بیمه سرمایه‌گذاری (داخلی و خارجی) را پوشش دهد./ جهت جلوگیری از تخلفات با استفاده از یک نرم افزار حساب جداگانه برای هر بیمه گذار ایجاد می شود.
به گزارش اقتصادناب،وظیفه بیمه مرکزی حمایت از حقوق بیمه‌گذاران در عین حفظ پایداری شرکت‌های بیمه است و با اتخاذ راهکارهای مطلوب باید قادر باشد تا این توازن را حفظ کند.
رئیس‌کل بیمه مرکزی همچنین معتقد است، صنعت بیمه در شرایطی است که نهاد ناظر بیمهای می‌تواند با توانمندسازی سندیکاها و تشکل‌های صنفی از نظارت‌های سطحی خود کاسته و به نظارت عالی بپردازد.
وی درعین‌حال از برنامه‌های نهاد نظارت بیمهای در شش ماه دوم سال ٩٧ می‌گوید؛ شش‌ماهه‌ای که به دلیل شرایط خاص بین‌المللی و اعمال تحریم‌های جدید امریکا می‌تواند حساس باشد.
از اتخاذ راهکارهایی برای ارائه بهینه بیمه‌نامه‌های خودرو و درمان تا تشکیل شرکت ملی اتکایی و شرکت انفورماتیک بیمهای، برنامه‌هایی است که سلیمانی از آنها سخن می‌گوید.
اولین گفتگوی مبسوط و مشروح بیمه‌داری نوین با غلامرضا سلیمانی، رئیس‌کل بیمه مرکزی از پی می‌آید:
*در شش ماه آینده به دلیل احتمال اعمال تحریم‌های جدید شرایط ممکن است ویژه‌تر باشد چه تمهیدات ویژه‌ای دارید تا با کمترین فشار و زیان این شش ماه را به پایان برسانند؛ و به‌طورکلی نگاهتان به این موضوع چیست؟
با تحریم یک‌جانبه آمریکا علیه ایران طبیعی است که صنعت بیمه نیز تحت تأثیر قرار گیرد ازجمله شرکت‌های بیمه بین‌المللی که تحت‌فشار دولت آمریکا به‌طور یک‌طرفه و ناعادلانه با شرکت‌های بیمه ایرانی قطع رابطه می‌کنند.
البته باید اشاره کنم که پس از برجام رابطه مطلوبی با شرکت‌های بیمهای بزرگ جهان برقرار شده بود؛ اما متأسفانه در ماه‌های اخیر و با خروج امریکا از برجام این رابطه به‌صورت یک‌طرفه قطع گردید.
در این راستا شرکت‌های بیمه با اتخاذ راهکار و با همکاری بیمه مرکزی و دولت جمهوری اسلامی ایران بخشی از بیمه اتکایی که از سوی شرکت‌های بیمه خارجی تحت پوشش بود را به داخل کشور منتقل کردند، دولت نیز حمایت کرد و در قالب یک حساب ویژه توانست بخشی از بیمه اتکایی را که بالاتر از ظرفیت بیمه مرکزی بود در همان حساب تحت پوشش بیمه اتکایی قرار دهد. این حرکت، حرکت مثبتی است و می‌توانم اطمینان دهم که مجموعه صنعت بیمه توانسته است همه پروژه‌های بیمهای را چه در قالب سطح نگهداری و چه در قالب بیمه اتکایی -که در سطح کشور وجود دارد- تحت پوشش بیمهای خود قرار دهد. درعین‌حال تلاش‌های بسیاری انجام شد تا با شرکت‌های بیمهای که در سطح جهان هستند و مراودات کمتری با شرکت‌های آمریکایی دارند، ارتباط برقرار شود این شرکت‌ها آمادگی همکاری خود را اعلام کرده‌اند و جلسات بسیار مؤثری داشتیم و موافقت‌نامه‌های بهینه‌ای امضا شده و می‌توانم نوید دهم که بخشی از بیمه اتکایی ما را قبول کردند.
قصد داریم در آینده با این نوع شرکت‌ها که مستقل هستند و توان قبول اتکایی بیمه‌های ایرانی را دارند ارتباط تنگاتنگی برقرار کنیم و هم در قالب شرکت‌های بیمهای و هم در قالب بروکرها قراردادهای بزرگ‌تر با مبالغ بیشتری در قالب قبولی اتکایی منعقد کنیم و تا حدودی تمرکز بیش‌ازاندازه ریسک در داخل کشور را متوازن کنیم.
*این شرکت‌ها اروپایی هستند یا آسیایی؟
این شرکت‌ها اروپایی، آسیایی و آفریقایی هستند.
*بیان فرمودید که تمهیداتی در داخل ایران انجام‌شده است احتمالاً این تمهیدات بخش‌های مختلفی دارد و برای هر بخش راهبرد خاصی در نظر دارید. لطفاً در مورد جغرافیایی که ترسیم کردید توضیحات بیشتری ارائه کنید.
هم‌زمان با تحریم یک‌جانبه آمریکا در بخش داخلی با افزایش قیمت نرخ ارز مواجه بودیم. این افزایش قیمت نرخ ارز خودبه‌خود سبب تورم در سطح کشور شد و تأثیر خود را بر قیمت بسیاری از کالاها نشان داد. طبیعی است بیمه‌نامه‌ها نیز در قالب بیمه درمان تکمیلی، بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه خودرو، بیمه آتش‌سوزی، مسئولیت و …تحت تأثیر قرار گرفته چراکه با بالا رفتن قیمت ارز، به‌طور مثال قیمت خودروها افزایش یافت و قیمت بخشی از داروها و تجهیزات پزشکی که از خارج وارد می‌شد صعودی گردید در این راستا در خصوص بیمه بدنه با توجه به افزایش قیمت خودرو پیشنهاد دادیم شرکت‌های بیمه الحاقیه‌ای را برای این نوع بیمه‌نامه صادر کنند. این موضوع سبب می‌شود تا سطح پوشش بیمه خودرو افزایش و ریسک آن کاهش یابد.
*در راستای رضایت بیمه‌گذار آیا این امکان هست صدور بیمه‌نامه بر اساس کیلومتری که خودرو پیموده، یا بیمه بر اساس بازه هفتگی یا روزانه فراهم شود؟
سؤال بسیار خوبی است. عده‌ای از خودروی خود به‌عنوان محل درآمد استفاده می‌کنند، مانند تاکسی‌ها، خودروهایی که برای باربری استفاده می‌شود و … و در مقابل از برخی خودروها در طول روز استفاده چندانی نمی‌شود؛ در حال بررسی آیین‌نامه‌ای هستیم تا خودروهایی که کمتر استفاده می‌شوند بیمه‌نامه‌های متناسب با میزان استفاده دریافت کنند حتی به این سمت حرکت کردیم تا بیمه‌نامه‌ها را راننده محور کنیم. خوشبختانه در آیین‌نامه جدیدی که برای دولت ارسال کردیم تخفیف بیمهای را که درگذشته فقط به خودرو تعلق می‌گرفت به راننده نیز انتقال داده‌ایم.
*آیا این آیین‌نامه تا شروع سال جدید مصوب و ابلاغ می‌شود؟
بله. امیدوارم زودتر از آغاز سال جدید محقق شود. این حرکت بسیار مثبت است و به راننده ارج نهاده می‌شود. این آیین‌نامه علاوه بر احترام به راننده قصد فرهنگ‌سازی نیز دارد. برای ما مهم است که راننده چگونه رانندگی کند. در بررسی بسیاری از تصادفات به این نتیجه رسیدیم که بسیاری از تصادفات بر اثر اشتباهات و ناکارآمدی رانندگان و نداشتن فرهنگ رانندگی مناسب است.
*لطفاً در مورد بیمه درمان توضیحاتی ارائه دهید.
واردات تجهیزات پزشکی و داروهای گران‌قیمت با تغییرات ارز، افزایش هنگفتی یافته است. افزایش قیمت این اقلام خودبه‌خود هزینه بیمه درمان را افزایش می‌دهد از سوئی شرکت‌های بیمهای با مسئله ضریب بالای خسارت در بخش بیمه درمان تکمیلی مواجه هستند که این موضوع در حال بررسی است؛ چون در این روند یا باید نرخ حق بیمه درمان را افزایش دهیم یا باید میزان خدمات یا سقف خدمات را کاهش دهیم. علاوه بر این در حوزه درمان در حال بررسی هستیم که چگونه با خسارت‌های جعلی و عواملی که بر مجموعه شرکت‌های بیمهای هزینه دارند مقابله کنیم. در بررسی‌ها متوجه شدیم که بیشترین جعل اسناد در پاراکلینیک‌ها انجام می‌شوند. از فعالیت‌های خوبی که در سطح شرکت‌های بیمهای در حال انجام و با سیستم‌های نرم‌افزاری قوی در حال کنترل است، می‌توان به مرکز بررسی اسناد پزشکی اشاره کرد.
شرکت‌های بیمهای که اداره یا مرکز بررسی اسناد پزشکی بهتر و قوی‌تری دارند و بر اساس آمار اطلاعات تحلیل می‌کنند بهتر توانسته‌اند با بخشی از آن اسناد جعلی مقابله کنند.
* درواقع با ایجاد یک بانک اطلاعاتی می‌توان با تقلبات در این حوزه مقابله کرد.
بله با ایجاد یک بانک اطلاعاتی قوی و با استفاده از افرادی که به بررسی این اسناد آشنایی دارند. فردی که قادر است این اسناد را بررسی کند، قادر به تحلیل نیز هست که مثلاً این فرد چنین بیماری‌ای دارد؛ اما درنتیجه بیماری دیگری به پزشک مراجعه کرده است؛ مثلاً در یک هفته سه بار ام‌آر‌ای گرفته است یا در یک ماه پنج بار سی‌تی‌اسکن کرده است. این‌ها می‌تواند هزینه بیمه را در بخش درمان افزایش دهد و ضریب خسارت را بالا ببرد و در این صورت در بخش درمان زیان‌ده خواهیم بود.
*تنها چیزی که می‌تواند کمک کند فناوری اطلاعات است. چقدر تلاش کردید که از بیگ دیتا و هوش مصنوعی در این حوزه استفاده ببرید؟
اولا شرکت‌های بیمهای، به ویژه شرکت‌هایی که در بخش بیمه درمان تکمیلی فعالیت دارند موفق شدند از نرم‌افزارهای مطلوبی استفاده کنند. مجموعه بیمه مرکزی نیز با همکاری مرکز فاوا توانست بخشی از این اطلاعات را از شرکت‌های مختلف دریافت و آنها را تحلیل و آنالیز کند و حتی به شرکت‌های بیمهای دیگر کمک کند تا از این اطلاعات استفاده کنند؛ چون گاهی یک فرد یا گروه ممکن است با یک شرکت بیمهای قرارداد ببندد و گروه دیگر با شرکت بیمهای دیگر، در مقایسه این‌ها با یکدیگر می‌توان تحلیل‌های خوبی کسب کرد.
*آقای دکتر، به نظر شما بهتر نیست بخش مدیریت فاوا را به معاونت ارتقا دهید؟ به‌طورکلی برای مرکز فاوا در بیمه مرکزی چه برنامه‌هایی دارید؟
از دوستان در مجموعه بیمه مرکزی خواستم مطالعه‌ای انجام دهند و خوشبختانه شرکتی را ایجاد کردیم و بحث جدی‌ای در این باب مطرح است که مرکزی را به‌عنوان شرکت انفورماتیک در بخش بیمهای داشته باشیم.
*بنابراین قصد دارید مدل شبکه بانکی را برای بیمه اجرا کنید تا بازوی فناوری بیمه باشد.
بله. این اتفاق می‌تواند به شرکت‌های بیمهای کمک کند. از طرفی شرکت‌های بیمهای می‌توانند در اینجا سهامدار و با یکدیگر مرتبط شوند و اطلاعات از مرکز به شرکت‌ها داده شود و این روش می‌تواند یک مجموعه کاملی را در سطح شرکت‌های بیمهای ایجاد کند.
*این اتفاق تا چه زمانی روی خواهد داد؟
این حرکت آغاز شده و این شرکت در حال حاضر ایجاد شده، فقط باید بخش اداره‌ای این مرکز را که در قالب مدیریت است به سمت شرکت سوق دهیم.
*بخش فناوری در نظارت باید وجود داشته باشد.
نظارت وجود دارد قصد داریم با شرکت‌های بیمه صحبت کنیم تا آنها نیز سهامدار این شرکت شوند و به‌نوعی صاحب‌سهم باشند؛ البته اصرار نداریم بگوییم که همه شرکت‌ها وظیفه دارند از نرم‌افزاری که ما می‌گوییم استفاده کنند ولی اگر یک نرم‌افزار خوب و جامعی ارائه دهیم طبیعی است که همه شرکت‌های بیمهای نسبت به آن راغب خواهند شد.
*البته باید آسیب‌شناسی مدل بانکی را هم انجام دهید چون آن مدل نیز چالش‌هایی دارد.
بله دنبال این قضیه هستیم.
*با توجه به شرایط فعلی، ریسک سرمایه‌گذاری در ایران به میران قابل‌توجهی بالا رفته است؛ ولی درعین‌حال بیمه‌ها می‌توانند در قالب‌های مختلف ازجمله بیمه اعتباری به کاهش و پوشش ریسک کمک کنند به نظرتان چنین امکانی در چنین شرایطی وجود دارد؟
در سطح کشور، صندوق‌های متنوع و مختلفی مانند صندوق ضمانت صادرات، صندوق ضمانت محصولات کشاورزی، صندوق ضمانت سرمایه‌گذاری و … داریم که به وزارتخانه‌های مختلف وابسته هستند و در نقش حاکمیتی عمل می‌کنند. کشورهای جهان نیز سعی کرده‌اند تا صندوق‌های مختلف ضمانت را در قالب صندوق‌های بیمهای تعریف کنند تا ماندگاری و پایداری بیشتری داشته باشند و به‌نوعی ریسک بیمهای را کاهش دهند، از طرفی واگذاری بخش حاکمیتی به شرکت‌های بیمهای خصوصی می‌تواند عامل مثبتی از باب واگذاری وظایف دولت به بخش خصوصی باشد در این راستا مطالعه‌ای در تجارب کشورهای مختلف جهان انجام دادیم.
امروز بخش‌های مختلفی از صندوق‌های جداگانه وجود دارند که قصد داریم آنها را در قالب یک شرکت بیمهای تعیین کنیم تا قسمت‌های مختلفی ازجمله حوادث طبیعی، تضمین صادرات و بیمه سرمایه‌گذاری (داخلی و خارجی) را پوشش دهد.
در اروپا برای سرمایه‌گذاری، شرکت‌های بیمهای مانند ساچه و … را داریم که بعضی از این شرکت‌ها موردحمایت دولت هستند؛ اما بعضی از آنها در حال خصوصی شدن هستند که با توجه به تجربیات کشورهای مختلف جهان از آنها استفاده خواهیم کرد و به دنبال این مسئله هستیم تا بخش‌های مختلف بیمهای را درمجموع صنعت بیمه متمرکز کنیم.
*معتقدید باید این ساختار جزیره‌ای به وحدت برسند؟
بله. درست است؛ اما تمام تلاشمان این است که از حالت صندوق خارج کنیم؛ چون صندوق، کار بیمه‌گری انجام نمی‌دهد.
*البته باید گاهی حمایت دولت را داشته باشند.
می‌توان آن را شناور کرد؛ اما آنچه مهم است اینکه یک پوشش بیمهای برقرار کنیم. راهکار بیمهای در سطح جهان تجربه‌شده و استفاده از این روش‌ها و راهکارها می‌تواند بسیاری از وظایفی که در ظاهر بر دوش دولت نهاده شده است را بردارد.
*از چالش‌هایی که ممکن است در این شش ماه تشدید شود تقلب و سوءاستفاده‌هاست. چه تمهیدی برای این موضوع اندیشیده‌اید؟
شفاف‌سازی و افشای اطلاعات کامل، سیستم‌های نرم‌افزاری، ثبت اطلاعات، استفاده از تجهیزات پیشرفته و ورود اینشورتک‌ها به‌عنوان ابزاری برای مقابله با تخلفات و تقلبات می‌تواند بسیار مؤثر باشد.
*این تدبیر برای بلندمدت اندیشیده شده است، برای کوتاه‌مدت چه تدبیری دارید؟
سیستمی که امروز در قالب نرم‌افزارهای مختلف وجود دارد تا حدی مقابل تخلفات و جعل اسناد را می‌گیرد؛ اما در کنار این سیستم، بررسی و حضور میدانی و اصلاح آیین‌نامه‌ها و دستورالعمل‌ها می‌تواند جلوی تخلفات احتمالی را بگیرد.
*به نظرم نیاز است در شش ماه آینده که احتمالاً میزان تخلفات و تقلبات بالا خواهند رفت سمیناری کاربردی با حضور همه شرکت‌ها برگزار کنید و دنبال راهکاری برای کاهش دامنه افزایش تخلفات و تقلب‌ها باشید؛ از سویی این تجربه می‌تواند تجربه خوبی برای دیدارهای بعدی باشد.
پیشنهاد خوبی است. تجربه خوبی دریکی از کشورهای غربی برای کشف تقلب انجام‌شده است. یکی از این روش‌ها، روش آماری است. این روش در شرکت‌های بیمهای در حال آزمایش است که در کوتاه‌مدت پاسخ می‌دهد؛ از طرفی باید قبول کنیم که میزان تخلفات و تقلب‌ها در هیچ کجای جهان به صفر نمی‌رسد؛ اما تمام تلاش شرکت‌های بیمهای و بیمه‌های مرکزی که نقش نظارتی دارند، کاهش تخلفات است.
از دیگر فعالیت‌های ما ایجاد حساب جداگانه برای هر فرد است این روش در سطح جهان پیاده شده است. خوشبختانه نرم‌افزار آن را در اختیارداریم که خود می‌تواند عاملی برای جلوگیری از تخلفات باشد. با این نرم‌افزار مشخص می‌شود که یک فرد چه میزان حق بیمه پرداخت کرده، چه میزان برای او هزینه شده، چه میزان دارایی دارد و چه میزان از شرکت‌های بیمهای خدمات دریافت کرده است.
*این روش تا چه زمانی عملیاتی می‌شود؟
حدود یک ماه است که این موضوع اعلام‌شده این سیستم در حال بارگذاری است. با این روش لیست سیاه و افراد متخلف نیز مشخص می‌شوند.
*از چالش‌های صنعت بیمه این است که بسیاری از تخلفات ریشه در شرکت و به تعبیر دیگر افراد آن در ستاد دارد. آیا برای این مشکل می‌توان مکانیسم خاصی در نظر گرفت؟
یک تقلب زمانی شکل می‌گیرد و پایدار می‌ماند که از حالت انفرادی به تبانی تبدیل شود. یک فرد به‌راحتی قادر به ورود به یک سیستم نیست؛ بلکه باید سیستم را آلوده کند تا او را همراهی کنند؛ به تعبیر دیگر نمایندگی، شرکت‌های بیمهای، بیمه‌گذار و … باید دست‌به‌دست هم دهند تا تقلبی شکل گیرد. نکته اول اینکه باید در انتخاب افراد دقت کنیم آنها باید ازنظر صلاحیت کاری موردبررسی دائم قرار گیرند. قبل از استخدام آنها را موردبررسی و گزینش قرار می‌دهیم و صلاحیت حرفه‌ای و اخلاقی آنها را مدنظر داریم؛ اما این کافی نیست باید دائم آنها را مورد تجزیه‌وتحلیل قرار دهیم.
نکته دوم اینکه آیین‌نامه‌ها و سیستم‌های کنترلی باید به‌گونه‌ای باشند که افراد نتوانند به‌راحتی وارد سیستم شده و تخلف کنند. سامانه‌های نرم‌افزاری روش بسیار خوبی برای جلوگیری از این نوع مسائل هستند. از طرفی آموزش نیز دائماً نیاز است. بخش بیمهای یک نوع خدمت حرفه‌ای ارائه می‌کند؛ بنابراین آموزش حرفه‌ای می‌تواند به ارائه خدمت حرفه‌ای کمک کند. این‌ها ابزارهایی هستند که در سطح دنیا از آنها استفاده می‌شود.
*در دوره‌ای قرار بود مدیران رتبه‌بندی شوند. مدیری که دو سال پیش احراز صلاحیت شده اما در مدت دو سال عملکرد مناسبی نداشته است نباید مجدداً تأیید شود، لطفاً در این مورد توضیحاتی ارائه کنید.
هیئت‌مدیره، شخصی را به‌عنوان مدیر به مدت دو سال انتخاب می‌کند یا سهامداران، اعضای هیئت‌مدیره را انتخاب می‌کنند. این افراد در پایان دو سال برای تأیید مجدد باید تأییدیه بیمه مرکزی را بگیرند و از دو جهت مجدداً تأیید می‌شوند؛ اول (تأیید حراست و دوم) تأیید حرفه‌ای یا نظارتی است؛ به تعبیر دیگر صلاحیت حرفه‌ای و کارکرد آنها در آن شرکت مورد تأیید قرار می‌گیرد؛ اگر خلافی کرده باشند حراست آن را بررسی می‌کند و عملکرد و کارایی آن فرد را نیز معاونت نظارت بررسی می‌کند که در صورت تأیید، تأییدیه مجدد وی را ابلاغ می‌کنیم.
فعالیت جدید بیمه مرکزی، رتبه‌بندی شرکت‌های بیمهای است. مبحث توانگری مالی کاملاً مشخص و معلوم است؛ اما در بحث درجه‌بندی، برای اولین بار تصویب کردیم تا مؤسساتی که درجه‌بندی انجام می‌دهند و صلاحیت آنها مورد تأیید بیمه مرکزی است شرکت‌های بیمهای را درجه‌بندی کنند. اتفاقاً مؤسسات داخلی در بحث درجه‌بندی را تشویق کردیم تا با مؤسسات رتبه‌بندی بین‌المللی مرتبط شوند و در قالب یک مؤسسه بین‌المللی در داخل کشور شرکت‌های بیمهای را رتبه‌بندی کنند.
*در حال حاضر یک شرکت رتبه‌بندی خارجی در ایران چند شرکت بیمه را رتبه‌بندی کرده است؛ بنابراین مؤسسات خارجی می‌توانند با مؤسسات داخلی مرتبط شوند.
مؤسسات ریتینگ بین‌المللی وجود دارند که به‌راحتی این کار را نمی‌کنند ولی در جهان مؤسسات ریتینگ قوی وجود دارند که خیلی مشهور نیستند ولی کارشان خوب است.
*اگر یک شرکت بخواهد از رتبه خود استفاده کند بیمه‌گذاران به اعتبار شرکتی که رتبه‌بندی را انجام داده است توجه نشان می‌دهند؛ به تعبیر دیگر شرکتی که رتبه‌بندی را انجام می‌دهد باید اعتبار بالایی داشته باشد و ناشناخته بودن آن، مسئله‌ساز خواهد بود.
در این‌باره باید به دو مسئله اشاره کنم؛ اولا همان‌طور که عنوان شد بیمه مرکزی مؤسسات مورد تأیید خود را معرفی می‌کند و آنها می‌توانند شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی کنند.
این موضوع شروع خوبی است برای اینکه بعدها با مؤسسات معتبر رتبه‌بندی جهانی متصل شوند. نکته دیگر اینکه مؤسسات رتبه‌بندی جهان و بین‌المللی بسیار معروف سه الی چهار مؤسسه معروف هستند که بازار بزرگ‌تری دارند و به برند تبدیل‌شده‌اند ولی این‌طور نیست که مؤسسات رتبه‌بندی مثلاً در هند موردقبول نباشند به عبارتی این فرصت برای برداشتن گام‌های اولیه برای رتبه‌بندی می‌تواند شروع خوبی باشد.
*در بحث نظارت دو سؤال مطرح است؛ اول اینکه تمهیدات احتیاطی برای ثبات کسب‌وکار شرکت‌های بیمه و دیگری تمهیدات ضروری برای حمایت از بیمه‌گذاران، ولی چطور قصد دارید منافع بیمه‌گذاران و بیمه‌گران را با یکدیگر متصل کنید تا هم شرکت بیمه روی پا باشد و هم حمایت شما از شرکت بیمه سبب نشود که حمایت از بیمه‌گذار در سایه قرار گیرد؟
اگر شرکت‌های بیمهای سودآور نباشند تداوم نخواهند داشت؛ بنابراین نگاهمان به شرکت‌های بیمه باید اقتصادی باشد نه نگاه حمایتی. متأسفانه در جامعه ما چنین نگاهی وجود دارد بنابراین اولین نگاه این است که به شرکت بیمه به‌عنوان یک شرکت اقتصادی بنگریم؛ اگر چارچوب قضایی و قوانین بر آن حاکم باشد شرکت‌های بیمهای نیز مانند مابقی شرکت‌ها رشد می‌کنند و توسعه می‌یابند و خدمات بیشتری را به همان بیمه‌گذاران ارائه می‌کنند؛ به‌عنوان‌مثال؛ اگر احساس کنم که سود خوبی دارم تولید بیشتری میکنم. تولید شرکت‌های بیمهای شامل خدمات بیمهای، سبد بیمهای، تنوع بیمهای و … است؛ اگر احساس کنم که زیان می‌بینم سرمایه‌ام را در جای دیگری صرف میکنم تا سود بیشتری داشته باشم؛ بنابراین باید فرهنگ‌سازی کنیم که شرکت‌های بیمهای، شرکت‌های اقتصادی هستند از طرفی نباید آن‌چنان شرکت‌های بیمهای ضعیف عمل کنند یا خسارت را دیر پرداخت کنند و باعث شوند که بیمه‌گذاران احساس کنند که پولی که رد بیمه صرف می‌کنند عملاً بی‌فایده است.
برای اینکه به توازن دست یابیم؛ اولاً باید از شرکت‌های بیمهای حمایت و روی آنها نظارت کنیم تا نرخ‌شکنی نکنند؛ چون گاهی برای اینکه بازار بزرگ‌تر یا سهم بیشتری از بازار بگیرند با نرخ‌های پایین بیمه‌نامه صادر می‌کنند؛ ولی نمی‌دانند که در زمان پرداخت خسارت چه مشکلاتی ایجاد می‌شود و در نهایت بیمه‌گذار متضرر می‌شود.
بیمه مرکزی نظارت می‌کند که آیا شرکت بیمه با نرخی که ارائه می‌دهد، می‌تواند خسارت را پرداخت کند یا نه؟ در بخش بیمه شخص ثالث، حداقل و کف مشخص شد تا نرخ شکنی کمتر شود در بخش بیمه درمان هم روی این قضیه کار می‌کنیم تا بتوانیم از ارائه نرخ‌های خیلی پایین که شرکت‌های بیمه را در زمان پرداخت با مشکل مواجه می‌شوند، جلوگیری کنیم. از طرفی بیمه‌گذاران نیز باید دقت کنند و هر شرکت بیمهای که نرخ پایینی ارائه می‌کند، نپذیرند چون آنها خطرناک‌تر هستند.
*به‌سختی می‌توان آن را اجرا کرد و از بیمه‌گذار توقع داشت که این نکته را در نظر بگیرد
قصد نداریم تعرفه قرار دهیم؛ ولی معتقدیم شرکت‌های بیمهای باید حداقل‌ها را رعایت کنند. از طرفی آیا خسارت به‌درستی پرداخت می‌شود و آیا کنترلی بر تقلب و تخلف دارند یا نه؟ اگر مقابل تخلفات و اسناد جعلی را در شرکت‌های بیمهای بگیریم باعث می‌شود تا ضریب خسارت کل پایین بیاید و آن زمان خسارت به‌موقع و به‌صورت واقعی پرداخت می‌شود و نارضایتی‌ها کاهش می‌یابد. این نکته در عین سختی می‌تواند تا حدی توازن میان بیمه‌گذار و بیمه‌گر ایجاد کند.
*شرکت‌های بیمه یک شبکه فروش دارند که کمتر به آنها اشاره می‌شود؛ درحالی‌که آنها خط مقدم هستند و در میزگرد مشترکی با آنها متوجه شدیم که بسیار گله‌مند هستند چراکه کمتر دیده می‌شوند. آیا برای این دسته راهبردهای حمایت‌گرانه وجود دارد؟
همان‌طور که گفتید خط مقدم شرکت‌های بیمهای، بازاریابان و شبکه فروش و نمایندگی‌ها هستند. خوشبختانه انجمن صنفی نمایندگی داریم که در جلسه‌ای با آنها قرار شد بحث جداگانه‌ای در قالب سمینار به‌صورت اختصاصی برای نماینده‌ها داشته باشیم تا مشکلات آنها بررسی شود و روش‌های توسعه‌ای برای بازاریابی با توجه به ورود تکنولوژی‌های جدید مانند استارت‌آپ‌ها در بخش بازاریابی و بخش فروش را بررسی کنیم.
اگر به بخش فروش با ۵۵ هزار نمایندگی در سطح کشور رسیدگی نکنیم با مشکلات جدی مواجه خواهیم شد و بیمه‌گران نمی‌توانند خدمات خوبی ارائه کنند. این دسته باید فرهنگ بیمهای را در سطح جامعه رواج دهند.
*لطفاً در مورد کمیته صیانت از شرکت‌های بیمه توضیحاتی ارائه کنید.
۳۲ شرکت بیمهای در سطح کشور فعالیت دارند. تعدادی از آنها با نظارت بیمه مرکزی فعالیت می‌کنند و گزارشات آنها مانند گزارش هیئت‌مدیره و گزارش عملکرد سه‌ماهه و اطلاعات لحظه‌ای مانند توانگری، ریسک‌ها و اتکایی و مسائل دیگر به بیمه مرکزی ارسال می‌شود.
در بررسی‌ها و گزارشات میدانی متوجه شدیم که بعضی از این شرکت‌ها مشکلاتی دارند که باید به‌طورجدی برای آنها وقت بگذاریم؛ بنابراین کمیته‌ای به نام کمیته صیانت تشکیل دادیم. کمیته صیانت با توجه به‌ضرورت ها با سهامدار یا هیئت‌مدیره صحبت می‌کند و سیستم شرکت و نمایندگی‌ها و بیمه‌گذاران و افزایش سرمایه آنها را بررسی می‌کند. این کمیته هر هفته برای یک شرکت وقت مکفی تعیین می‌کند تا آن شرکت را از مشکلاتی که دارد، صیانت کند.
*برخی شرکت‌های بیمه نتوانستند افزایش سرمایه‌شان را به حدنصاب هیئت‌وزیران برسانند. در دوره‌ای بحث ادغام مطرح بود؛ ولی به نظر می‌رسد، شما بحث ادغام را مدنظر ندارید.
به شرکت‌های مدنظر اعلام کردیم که موظف‌اند تا پایان مهرماه افزایش سرمایه دهند. خوشبختانه بسیاری از آنها محقق کرده‌اند؛ ولی بعضی از آنها ممکن است به ثبت شرکت‌ها نرفته یا آگهی رسمی نداده باشند؛ ولی افزایش سرمایه داده باشند؛ بنابراین از آنها خواستیم تا سریع‌تر مراحل قانونی ثبت شرکت‌ها و آگهی روزنامه‌ها را انجام دهند. مدارک و مستندات برای ما اهمیت دارند؛ ولی از همه مهم‌تر افزایش سرمایه است.
*در مورد کسری ذخایر توضیحاتی بفرمایید.
در بحث کسری ذخایر، چهار جلسه چندین ساعته با حضور کارشناسان و شرکت‌های بیمه برگزار شد که ذخیره احتیاطی، ذخیره ریاضی، ذخیره شخص ثالث و … موردبررسی قرار گرفت، ضمن اینکه بیش از ۵۰ ساعت کار کارشناسی در این خصوص انجام دادیم و درنهایت مقرر شد که روش مثلثی را جهت راستی آزمائی کسری ذخایر بیمهای مورداستفاده قرار دهیم زیرا با بررسی‌هایی که انجام دادیم مشخص شد که این روش نسبت به بقیه روش‌ها کامل‌تر و استانداردتر است و در شرکت‌های بیمه ایرانی کاربردی‌تر به نظر می‌رسد، در این راستا به شرکت‌های بیمه نیز ابلاغ کردیم تا با این راهکار به‌مرور کسری ذخایر جبران شود.
*ابزارهای نظارت بسیار مهم‌اند. چقدر از تشکل‌های صنفی و چقدر از فناوری و مکانیسم‌های کنترل داخلی و … استفاده می‌کنید؟
قبلاً همه این نظارت‌ها از بیمه مرکزی انجام می‌شد؛ اما به این نتیجه رسیدیم که دلیلی ندارد همیشه نظارت از بیمه مرکزی انجام شود؛ بلکه بخشی از این نظارت‌ها را انجمن حرفه‌ای می‌توانند در آن سهیم باشند؛ مثلاً برای بخش آزمون یا بخش آموزش انجمن حرفه‌ای می‌تواند به ما کمک کند. ضمن اینکه در بخش نظارت سندیکا بسیار می‌تواند مؤثر واقع شود همچنین انجمن‌های صنفی هم می‌توانند به بیمه مرکزی کمک کنند در این راستا در نظر داریم که به آیین‌نامه‌های مرتبط در صورت لزوم بندهایی اضافه شد که در راستای آن مثلاً انجمن‌ها و سندیکا هم می‌توانند ورود پیدا کنند.
این عامل باعث می‌شود تا نظارت موردی و سطحی کاهش یابد؛ در واقع تشکل‌های صنفی و انجمن‌های حرفه‌ای می‌توانند به‌عنوان چشم ناظر عمل کنند و بخشی از بار نظارتی از دوش بیمه مرکزی کم می‌شود که این مهم در صورت توانمندسازی انجمن‌ها تحقق می‌یابد.
*گفته می‌شود که نهاد نظارتی در بحث اتکایی اجباری، شریک شرکت‌های بیمه است و نظارت به‌درستی انجام نمی‌شود. به نظرتان تا زمانی که در بیمه مرکزی هستید اتکایی اجباری را به صفر می‌رسانید.
طبق برنامه ششم بحث اتکایی اجباری باید هرسال یک درصد کاهش یابد و ما طبق برنامه عمل می‌کنیم؛ اما در خصوص بیمه اتکائی اختیاری و با توجه به اینکه سطح نگهداشت بیمهای کشور ضعیف است قصد داریم یک شرکت بیمه اتکایی فراگیر ملی با همکاری شرکت‌های بیمه ایجاد کنیم و این کار را به‌زودی عملیاتی خواهیم کرد.
در خصوص بیمه سرمد نهایتا چه تصمیمی اتخاذ می شود با توجه به اینکه این شرکت طبق ایین نماه ۹۰ تخلف کرده و در معرفی گزینه پیشنهادی تعلل نموده است؟
بیمه مرکزی در این خصوص مطابق با ایین نامه ٩٠ عمل می کند در این راستا تعیین تکلیف مدیر عامل این شرکت بیمه به شورای عالی بیمه سپرده شد و طبق مفاد ایین نامه ۹۰ و تصمیم شورای عالی بیمه تصمیم گیری می شود.
