با افزایش قیمت خودرو بیمه بدنه را فراموش نکنیم.
اقتصادناب_این روزها با توجه به افزایش قیمت خودروها و البته افزایش روزافزون و لحظه ای قیمت آن در کشور بیم تصادف و یا حوادث و بلایای طبیعی رانندگان را دچار ترس و دلهره کرده و اغلب یا خودروی خود را از پارکینگ منزل خارج نمی کنند و یا آنقدر می خواهند با احتیاط رانندگی کنند که متاسفانه حادثه ای آنها را تهدید می کند و البته پیشامدی که هزینه های هنگفتگی برایشان به بار می آورد.
خوب است بدانیم بر خلاف بیمه شخص ثالث بیمه بدنه بیمه ای اختیاری است که فقط خسارتهای مالی وارد شده به اتومبیل را پرداخت میکند و میتواند تکمیل کننده بیمه شخص ثالث باشد. به این صورت که اگر در تصادفی مبلغ خسارت از سقف تعهد بیمه شخص ثالث مقصر حادثه بیشتر باشد، ما به تفاوت مبلغ خسارت وارد شده را میتوان از بیمه بدنه دریافت کرد.
در این بین۶ نکته مهم در مورد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه وجود دارد که خوب است بدانیم.
۱-در صورتی که در حادثه ای سرنشینان اتومبیل بیمه شده دچار حادثه شوند، تحت پوشش بیمه سرنشین قرار میگیرند. این بیمه همراه با بیمه شخص ثالث و بدون نیاز به پرداخت هزینه بیشتر ارائه میشود.
۲-قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس معیارهایی مثل: کاربری خودرو، سال ساخت و تعداد سیلندر محاسبه میشود. در قیمت بیمه بدنه علاوه بر این معیارها، ارزش یا قیمت ماشین هم تأثیرگذار است.
۳قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس قانون بیمه مرکزی تعیین میشود و در شرکتهای مختلف تفاوت چندانی ندارد اما قیمت بیمه بدنه با توجه به تخفیفهای مختلف ارائه شده در شرکتهای بیمه میتواند بسیار متفاوت باشد.
۴-در بیمه خودرو در صورتی که در طول یک سال حادثه ای برای فرد اتفاق نیفتد، در زمان تمدید بیمه نامه تخفیف عدم خسارت به او تعلق میگیرد.
۵-تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، میتواند ۱۰ تا ۷۰ از مبلغ حق بیمه را کاهش دهد.
۶-پوششهای اصلی بیمه بدنه شامل: حادثه، آتش سوزی و دزدی کلی و پوششهای اضافی آن شامل سرقت قطعات خودرو، شکست شیشه، بلایای طبیعی، نوسانات قیمت و… میباشد.
حال بهتر است با چند اصطلاح و نکته درباره بیمه های اتومبیل آشنا شویم و بدانیم از چه قوانینی تبعیت می کنند.
۱-اتومبيل تحت رهن
فرم پيشنهاد در بيمه بدنه معمولاً يك يا چند پرسش درباره وضع مالكيت اتومبيل دارد. اگر اتومبيل مورد نظر در رهن بانك، مؤسسه يا شخص ديگرى باشد يعنى اينكه تمام يا بخشى از هزينه خريد اتومبيل تحت رهن با وام تأمين شده است. اشخاص وامدهنده مرتهن نام دارند و بيشتر آنها اصطلاحاً، شركت ليزينگ هستند. چنين شركتى وام خريد اتومبيل را در قالب قرارداد اجاره به شرط تمليك اعطا مىكند و تا زمان تسويه وام، از نظر بيمهگر، مالك اتومبيل تلقى مىشود. بنابراين، در صورت وقوع خسارت براى اتومبيل تحت رهن، شركت ليزينگ در خسارت قابل پرداختذىنفع است. اينگونه شركتها معمولاً براى اينگونه اتومبيلها، بيمهنامه بدنه تهيه مىكنند و در اختيار خريدار اتومبيل قرار مىدهند. مدت بيمه در اين بيمهنامه، متناسب با دوره مستهلك شدن وام خريد اتومبيل، معمولاً بيش از يك سال است.
۲-ارزش بازيافتى اصطلاح مترادف: ارزش لاشه
در بيمه بدنه، تعمير اتومبيلى كه دچار خسارت كلى شده باشد معمولاً، مقرون بهصرفه نيست. البته، چنين اتومبيلى اغلب به دليل سالم ماندن بعضى از قطعات يا قابليت بازيافت برخى از قطعات خسارت ديده آن، ارزش اقتصادى دارد و در بازار خريد و فروش مىشود. اين ارزش اقتصادى يا بهاصطلاح، ارزش بازيافتى اتومبيل را كارشناس خسارت در شركت بيمه تعيين مىكند و بيمهگذار اختيار قبول يا رد آن را دارد.
۳-ارزش روز اتومبيل
اصطلاحات مترادف: ارزش معاملاتى اتومبيل در روز حادثه، قيمت اتومبيل مشابه در روز وقوع حادثه
در بيمه بدنه، اگر اتومبيل دچار خسارت كلى شود خسارت قابل پرداخت، بر مبناى ارزش اتومبيل داراى مشخصات مشابه با اتومبيل خسارتديده در تاريخ وقوع حادثه محاسبه خواهد شد. ارزش روز اتومبيل موردنظر عبارت است از قيمت مورد انتظار از فروش اتومبيل مشابه آن در بازار. نگاه كنيد به خسارت كلى.
در خسارت كلى، ملاك محاسبه و تسويه خسارت، ارزش معاملاتى اتومبيل در روز حادثه و حداكثر تا مبلغ بيمه آن خواهد بود
۴-ارزياب خسارت
بيمه گذار يا ذىنفع در بيمهنامه بدنه ممكن است مقدار خسارت ارزيابى شده در اداره خسارت اتومبيل را قبول نداشته باشد. در اين صورت، يك يا چند كارشناس ديگر در اين اداره، خسارت ارزياب ىشده را مجدداً بررسى مىكند. اگر با بررسى مجدد خسارت، اختلاف طرفين درباره مقدار خسارت حلوفصل نشود ارجاع به داورى يك روش ديگر براى حل اين اختلاف است. در جريان اين داورى، ارزياب خسارت اتومبيل مىتواند در نقش داور مرضىالطرفين يا داور منتخب بيمهگر يا بيمه گذار، مقدار خسارت را در ازاى حقالزحمه دريافتى از يك يا دو
طرف ارزيابى كند. مقايسه كنيد با كارشناس خسارت. ارزياب خسارت وظيفه بررسى و تحقيق درباره علت و مقدار خسارت و تشخيص ميزان تعهد بيمهگر بر طبق شرايط بيمهنامه و مذاكره براى تعديل و تسويه خسارت اعلامشده را برعهده دارد. پروانه فعاليت ارزياب خسارت اتومبيل را بيمه مركزى ايران صادر مىكند. براى اطلاع بيشتر، مراجعه كنيد به آيين نامه اعطاى پروانه و نحوه فعاليت مؤسسات ارزيابى خسارت.
در بيمه شخص ثالث، شخص خسارتديده و بيمهگر ممكن است درباره مقدار خسارت مالى قابل پرداخت اختلاف داشته باشند. اين اختلاف معمولاً از طريق مذاكره و توافق دوطرف درباره روش جبران خسارت حل مىشود. درغير اينصورت، طبق قانون بيمه اجبارى مسئوليت مدنى دارندگان وسايل نقليه موتورى زمينى در مقابل شخص
ثالث، كميسيون حل اختلاف مركب از يك قاضى، كارشناس بيمه و كارشناس رسيدگى به تصادفات به اين اختلافات رسيدگى و رأى صادر خواهد كرد. براى اطلاع بيشتر درباره روشهاى مقرر براى حل اختلاف شخص خسارتديده و بيمهگر در مورد مقدار خسارت مالى قابل پرداخت، ماهيت و نحوه فعاليت كميسيون رسيدگى به حل اختلاف،
طرفين قرارداد بايد اختلاف خود را تا حد امكان از طريق مذاكره حلوفصل نمايند. اگر اختلاف از طريق مذاكره حل و فصل نشد مىتوانند از طريق داورى يا مراجعه به دادگاه، موضوع را حلوفصل
كنند
۵-از بينرفتن اتومبيل
گاهى به علت وقوع حادثه، خسارت استثناشده يا خسارت غيرقابل جبران در بيمهنامه، مانند جنگ و زلزله، تومبيل از بين مىرود. در اين صورت، قرارداد بيمه خود به خود فسخ مىشود. اين فسخ غير ارادى بهعلت از بينرفتن اتومبيل، اصطلاحاً انفساخ بيمهنامه نام دارد.در صورتى كه اتومبيل به علت وقوع حوادثى كه تحت پوشش اين
بيمهنامه نيست از بين برود، بيمهنامه منفسخ مىگردد با انفساخ بيمهنامه، حقبيمه باقىمانده مدت بيمه بهصورت
روزشمار محاسبه و به بيمهگذار مسترد مىشود
۶-استفاده در خارج از كشور
اصطلاحات مترادف: پوشش ترانزيت خارج از كشور، تعهدات خارج از كشور در بيمه بدنه; در صورت درخواست بيمهگذار، توافق بيمهگر و درازاى پرداخت حقبيمه اضافى، جبران خسارت احتمالى اتومبيل در زمان
استفاده در خارج از كشور نيز تعهد مىشود.
بيمهگذار ممكن است در زمان استفاده از اتومبيل در خارج از كشور، به شخص ثالث خسارت بدنى و يا مالى وارد كند. بيمهنامه شخص ثالث، خسارات واردشده در خارج از محدوده جغرافيايى ايران را پوشش نمی دهد. نگاه كنيد به قانون بيمه اجبارى مسئوليت مدنى دارندگان وسايل نقليه موتورى زمينى در مقابل شخص ثالث، در ايران، يك نوع بيمهنامه شخص ثالث براى جبران اينگونه خسارات در چند كشور معين، عرضه و فروخته مىشود. براى اطلاع بيشتر، نگاه كنيد به كارت سبز.
پوشش اين بيمه نامه محدود به خسارتهايى است كه در محدوده جغرافيايى ايران ايجاد مىشود و تعميم آن به حوادث خارج از كشور، مشروط به توافق خاص است
۷-استهلاك
گاهى به تشخيص كارشناس خسارت، يك يا چند قطعه اتومبيل خسارتديده، بايد تعويض شود. اگر مدت معينى از سال ساخت چنين اتومبيلى گذشته باشد از خسارت قابل پرداخت بابت قيمت قطعات تعويض شده، مقدارى با عنوان استهلاك كم خواهد شد. نگاه كنيد به كارشناس محاسب. در صورت وقوع خسارت كلى براى اتومبيل، خسارت
قابل پرداخت مشمول كسر استهلاك نمىشود.ملاك تعيين خسارت جزئى اتومبيل، هزينه تعمير شامل دستمزد
عادله و قيمت روز لوازم تعويضى پس از كسر استهلاك و فرانشيز خواهد بود. ميزان استهلاك براى لوازم تعويضى (بهجز شيشه و شيشه چراغاتومبيل)، از شروع پنجمين سال ساخت اتومبيل به بعد و براى هر سال پنجدرصد و حداكثر ۲۵ درصد خواهد بود
۸-خسارت باطرى و لاستيكهاى چرخ اتومبيل
به علت وقوع هريك از خطرات بيمهشده، تا ۵۰ درصد قيمت نو قابل پرداخت است
۹-افزايش قيمت اتومبيل
اصطلاح مترادف: نوسان قيمت
بيمه گر تعهد دارد حداكثر تا ارزش روز اتومبيل در تاريخ وقوع حادثه (و به شرط اينكه بيش از مبلغ بيمه نباشد) خسارت بپردازد. نگاه كنيد به مبلغ بيمه).
گاهى به علت افزايش عمومى قيمتها يا تورم، قيمت اتومبيل در تاريخ وقوع حادثه بيشتر از قيمت آن در تاريخ شروع بيمه (يا بيشتر از مبلغ بيمه) است. در اين صورت، خسارت قابل پرداخت براى جبران خسارت وارده كافى نخواهد بود و بيمهگذار زيان خواهد كرد. براى جلوگيرى از چنين زيانى، بيمهگر درازاى دريافت حق بيمه اضافى تعهد مىكند تا در صورت افزايش قيمت اتومبيل در مدت بيمه، خسارت قابل پرداخت (براى جبران خسارت احتمالى)، متناسب با اين افزايش قيمت محاسبه شود.
۱۰-اقساط موعد رسيده
اصطلاح مترادف: اقساط سررسيدشده
بيمهگران براى ترغيب دارندگان اتومبيل به خريد بيمه بدنه معمولاً، با پرداخت بخشى از حقبيمه به صورت قسطى موافقت مىكنند; بدون اينكه از اين بابت، حقبيمه اضافى بخواهند. اقساط حقبيمه بايد در تاريخهاى معينشده در بيمهنامه و تا پايان مدت بيمه، پرداخت شود. اقساط موعد رسيده به اقساطى مىگويند كه تاريخ پرداخت آن رسيده
است. ساير اقساط حقبيمه، اصطلاحاً اقساط موعد نرسيده تلقى مىشود. اگر پرداخت حقبيمه بهصورت قسطى باشد و بيمهگذار يك يا چند قسط از اقساط موعد رسيده حقبيمه را نپردازد بيمهگر مىتواند بيمهنامه را فسخ نمايد. اگر بيمهگر بيمهنامه را فسخ نكرده باشد در صورت وقوع حادثه، پرداخت خسارت تابع شرايط خصوصى بيمه نامه خواهد بود .
منبع:خدمات بیمه ای توسعه ایمنی
