لااله را گوش کرد؛ اما الی الله را نا دیده گرفت / چند سوال از مدیران عمر شرکتهای دارای توانگری پایین
همکار ارجمندی غیر مستقیم نوشتار قبلی بنده را نقد کرده و نوشته اند پیشنهاد عدم صدور هنر نیست را کار ارایه شود.در همان نوشتار راه کار برای صدور بیمه نامه با توانگری زیر رتبه دو ذکر شده بود که به قول معروف لااله را گوش کردن اما الی الله را نا دیده گرفتند./شرکتی که زیان انباشته دارد و برای انجام تعهدات خود نقدینگی لازم را در اختیار ندارد خلاف عقل و منطق است که مثلا ۲۲% سود اعلام کند .
به گزارش اقتصاد ناب،چندی پیش بود که اقتصاد ناب طی یک گزارشی مبسوط در خصوص خطرات صدور بیمه عمر در شرکتهای بیمه با توانگری پایین هشدار داد .
در این گزارش هادی دستباز ، خبره و کارشناس بیمه های عمر تاکید می کند که مقام ناظر یا باید مستقیماجلو فعالیت آن دسته از شرکت های بیمه را که سطح توانگری آن ها پایین تر از دو است بگیرد و یا حداقل رسالت خود را انجام داده و به مردم هشدار دهد که از چه شرکت هایی خرید نمایند.
این خبره بازار بیمه پیشنهادات خود را اینگونه مطرح کرد:
⁃ شرکت های بیمه با رتبه بندی کم تر از ۲ حق صدور نداشته باشند
⁃ بیمه نامه صادر کنند اما بخش سرمایه گذاری و ذخایر ریاضی نزد بیمه مرکزی ایران و به صورت ۱۰۰٪ برای حفظ حقوق بیمه گذاران نگهداری شود
⁃ بیمه مرکزی حسب رسالت خود آگاهی لازم را در اختیار جامعه قرار دهد
اما این گزارش اقتصاد ناب با عکس العملهایی از سوی برخی شرکتهای بیمه با توانگری سطح کمتر از دو روبرو شده است به طوریکه ابوالحسن صدریه ، مدیر بیمه های عمر بیمه میهن طی یادداشتی در یکی از رسانه ها گفته است که برای فروش بیمه زندگی راهکار بدهید، نه انسداد فروش.
صدریه اذعان داشته ،معمولا ما در ایران چندان از محیط رقابتی خوشمان نمی آید و بیشتر علاقمند به ایجاد محیط فعالیت انحصاری هستیم و در اینجا هم علی رغم اینکه مکانیزم های کاملا روشنی برای تضمین ایفای تعهدات آتی وجود دارد از جمله تفکیک حساب ها شفاف بودن اطلاعات ارسال گزارشات سالیانه برای بیمه گذاران و منظور نمودن ذخایر بیمه گذاران بحساب دیون شرکت ها که همه این موارد به کرات در آیین نامه های مربوطه درج شده و از طرف نهاد ناظر نیز اجرای آنها مورد تاکید قرار گرفته حال چه شده که برخی از دست اندرکاران بیمه های زندگی به صرافت افتاده اند که بجای تاکید بر شفافیت هرچه بیشتر در اطلاع رسانی و بهبود و ارتقا خدمت رسانی به بیمه گذاران و همچنین بهبود و ایجاد تنوع در محصولات و خدمات قابل ارائه به متقاضیان بیمه های زندگی در صدد محدود کردن و بلکه انحصاری کردن بازار افتاده اند .
به گزارش اقتصاد ناب، شفاف بودن اطلاعات ، تفکیک حسابها و منظور نمودن ذخایر و … همه مسایلی است که جهت شفافیت بیمه های عمر ضروری است اما سوال اینجاست که حقیقتا هشدار برای شرکتهای بیمه ای که در وضعیت بحرانی و شرایط ترمیم مالی بسر می برند را می توان در قالب انحصار پاسخ داد؟
ضمن اینکه در گزارش اقتصاد ناب صراحتا به ارایه راهکار اشاره شده و اینکه برخی راهکارها ندیده و حرف ار انحصار می زنند قابل تامل است به طوریکه در یکی از راهکارها اشاره شده ، شرکتهای دارای رتبه پایین توانگری بیمه نامه صادر کنند اما بخش سرمایه گذاری و ذخایر ریاضی نزد بیمه مرکزی ایران و به صورت ۱۰۰٪ برای حفظ حقوق بیمه گذاران نگهداری شود
در این راستا هادی دستباز طی یادداشتی کاملا واضح به این موضوع اشاره کرده که چرا شرکتهای بیمه با سطح توانگری پایین بهتر است فروش بیمه های عمر آنها از سوی نهاد نظارتی کنترل شود که در ذیل می آید:
با توجه به این که نوشتار قبلی بنده در مورد توقف صدور بیمه های عمر و سرمایه گذاری توسط شرکت هایی که رتبه بندی آنها کمتر از ۲ است بحث های کار شناسی سازنده ای را به دنبال داشت ،لازم دیدم که کمی بیشتر در این زمینه بحث کنم و نظرات خود را به عنوان یک کارشناس بیان نمایم و آنها که آن را می پذیرند بدان عمل کنند و آنها که خلاف این نظر را دارند خود دانند و بیمه گذاران و صاحبان سهام و مقام ناظر
.
۱- قبل از این که وارد بحث شوم لازم است به تفاوت های اساسی بین بیمه گری بیمه های عمر و اموال اشاره کنم و شیوه محاسبه سود در دو شرکت را تا حدودی مشخص کنم زیرا سود عملیات در بیمه اموال و اشخاص و محاسبه آن کاملا متفاوت است:
– شرکت بیمه عمر – شرکت بیمه اموال
تخمین ضریب مرگ و میر.
ارزش واقعی مواد خام و اولیه
تخمین و محاسبه در صد سود حاصل.
ارزش دقیق هزینه تولیدات بیمه ای
تخمین هزینه های اضافی اتفاقی.
ارزیابی واقعی هزینه های فروش
سود بر آورد شده. سود بر آورد شده
__________________________. ________________________________
نرخ حق بیمه. ارزش تولیدات در سر رسید بیمه نامه سود تولیدات شرکت فروخته شده و سود به دست میاید
با توجه به مبحث فوق مدیریت ریسک برای یک شرکت بیمه بر اساس ویژه گی های فنی و پیچیده باید بشرح زیر باشد:
- انجام مدیریت ریسک برای یک شرکت بیمه عمر بسیار حساس و با اهمیت است
- کنترل هزینه های بیمه گری بسیار بر سود و پرتفوی شرکت موثر است
- کچویر های شرکت دارای جایگاه ویژه و با اهمیت در شرکت بیمه عمر هستند و وظایف بسیار خطیری را بر عهده دارند.
- انجام ارزیابی دقیق از سرمایه و ذخایر شرکت بیمه به منظور انطباق ریسک های نوشته شده با دارایی های شرکت.
در این جا لازم است نگاهی به عملیات بیمه گری دو شرکت و این که ذخایر در دو شرکت چه نقشی دارند بیندازیم.
عملیات بیمه گری ( ذخایر شرکت تعهدات شرکت در قبال بیمه گذاران شرکت است
شرکت بیمه عمر.
- ___________________
-ذخایر انباشته شده در یک شرکت.
- بیمه عمر ذخایرو نقدینگی هایی هستند که شرکت برای پرداخت تعهدات خود در قبال بیمه گذاران در زمان خاصی گرد آوری کرده است
- در این حالت چنانچه مازادی وجود داشته باشد مربوط به بیمه گذاران است
- شرکت بیمه اموال
⁃ ________________
در شرکت بیمه اموال ذخایر انباشته شده، ذخایر نقدی و یا سایر دارایی هایی است که شرکت بیمه در قبال بروز خسارت و یا ریسک های طبیعی از محل آن ذخایر خسارات را میپردازد و اگر مازادی بین ذخایر و خسارات و تعهدات بیمه گر وجود داشته باشد متعلق به شرکت بیمه است.
– اصولا شرکت های بیمه در قرن بیست و یکم به طور غیر مستقیم به اقتصاد جوامع خود کمک می کنند و باعث افزایش فعالیت های اجتماعی می شوند و حالت عدم اطمینان از آینده اقتصادی خانواده را تبدیل به یک اعتماد فردی و اجتماعی در صورت فوت نان آور خانواده می نمایند به همین دلیل فقدان بیمه عمر و یا لطمه زدن به این اعتماد عمومی یک خیانت بزرگ به مردم و جوامع اقتصادی محسوب می شود.بیمه عمر یک ابزار و راه برای حفظ دست آورد های اقتصادی خانواده است که تک تک انسان های آن جامعه برای حفظ خانواده خود خریداری کرده‌اند بنا بر این من و شما در هر پست و مقامی حق قمار کردن و به خطر انداختن این اطمینان و ذخایر مالی را نداریم.
بیمه عمر یک تعهد بلند مدت ۵ ،۱۰ ،۱۵ و یا بیست ساله است و بر خلاف بیمه اموال که اگر شما بیمه نامه ای صادر کردید و خسارت نداشت شرکت سود کرده و متعلق به سهامداران است. ذخایر و سود حاصل از سرمایه گذاری این ذخایر متعلق به بیمه گذار است و براساس قانون بیمه در زمان ورشکستگی یک شرکت بیمه حق تقدم با بیمه گذاران بیمه عمر است نه سایر بستانکاران که در مورد بیمه توسعه این بند قانون توسط مقام ناظر نادیده گرفته شد و اول خسارات ثالث پرداخت گردید. شما در هر مقامی که در شرکت بیمه هستید حافظ این ذخایر ریاضی جمع شونده هستید نه حیف و میل آنها.
سود شرکت بیمه عمر همان هزینه های بیمه گری است که در مبنای محاسبه حق بیمه منظور شده بعلاوه سود حاصل از فروش الحاقیه های ضمیمه بیمه عمر مانند بیمه بشرط فوت، امراض خاص و،،،،،،،،،، چنانچه خسارات پرداختی کمتر از حق بیمه دریافتی باشد.به این باید بخشی از سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر ریاضی را هم که ۲۵ در صد می باشد باید اضافه کرد.
⁃ جهت اطلاع باید ذکر کنم بیمه مرکزی ایران به عنوان مقام ناظر وظیفه ای در حفظ و حراست از شرکت بیمه ندارد بلکه وظیفه نظارت و جلو گیری از حیف و میل حقوق بیمه گذاران را دارا می باشد. به این ماده قانون تاسیس توجه کنید(ماده ۱-به منظور تنظیم و تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آن ها و هم چنین به منظور اعمال نظارت دولت بر این فعالیت ها موسسه ای به نام بیمه مرکزی ایران طبق مقررات این قانون به صورت شرکت سهامی تاسیس می گردد).این چکیده وظایف بیمه مرکزی ایران است آن وقت چگونه انتظار دارید که شرکتی با توانگری درجه چهار و پنج که به اعتقاد بنده در حالت اعسار و مرحله قبل از ورشکستگی است بیمه نامه عمر صادر کند و تعهدات بلند مدت بردارد حتی اگر یک شرکت دولتی باشد.
زمانی که بانک مرکزی اعلام میدارد ما ضامن سپرده های مردم در بانک های خصوصی و دولتی نیستیم انتظار داریم به حمایت شرکت بیمه دولتی بر خیزد؟ انتظار داریم زیان های انباشته ی یک شرکت بیمه دولتی را پرداخت کند؟
بعضی از شرکتهای بیمه امروز توان پرداخت تعهدات خود را ندارند و این بر عهده مقام ناظر است که هشدار لازم را به مردم بدهد. من از این عزیزان جهت روشنگری سوالی دارم آیا ارزیابی از تعهدات زیر در شرکتشان انجام شده است؟
- تعهدات سرمایه ای در زمان بروز خطرات فاجعه مانند زلزله
- تعهدات سرمایه ای بیمه حوادث در زمان بروز خطرات فاجعه
- تعهدات سرمایه ای در مورد نقص عضو از کار افتادگی
- تعهدات بیمه نامه هایی که در ۳ سال آینده سر رسید خواهند شود شرکت موظف به پرداخت سرمایه بیمه نامه و سود حاصل از سرمایه گذاری می باشید
- تعهدات سرمایه ای در بیمه اموال که با نرخ شکنی مسابقه دو سرعت برای نزدیک تر شدن به ورطه ورشکستگی در بین شرکت های بیمه دولتی و خصوصی در جریان است.
آیا پوشش اتکایی لازم برای خطرات فاجعه آمیز دارید یا بیمه با حضرت ابوالفضل العباس است یک زمانی این شعار بر بالای ساختمان شرکت بیمه ایران در خیابان استاد مطهری نصب شده بود.
- عزیزان بیایید با خود صادق باشیم. آنها که از دولت وارد بخش خصوصی شدن در دو دهه قبل اعتقادی به بخش خصوصی نداشتنند و زمانی که جنای آقای علوی به عنوان مشاور آقای مهندس خاموشی ریاست محترم اتاق بازرگانی عضو شورایعالی بیمه بودند و بنده در مقام دبیر کل اتاق بین الملل انجام وظیفه میکردم وقتی صحبت از اصل ۴۴ قانون اساسی و زیر نویس های آن می‌شد و ما اعتقاد داشتیم که بودن بانک و بیمه در دست دولت خسران، زیان و موجب عقب ماندگی است به کرات در جلسات بما گوشزد می کردند که قانون اساسی وحی منزل است و شما حق ندارید راجع به آن بحث کنید. لاجرم گزارشات تهیه شده توسط ما با همکاری جناب آقای ایثاری و اعتقاد آقای مهندس خاموشی که این گزارشات را برای مقامات مختلف ارسال کردند و همت جناب آقای دکتر همتی این گره کور باز شد اما به واقع برداشت من از شرکت بیمه خصوصی این نبود که ما الان داریم.
بگذریم همکار ارجمندی غیر مستقیم نوشتار قبلی بنده را نقد کرده و نوشته اند پیشنهاد عدم صدور هنر نیست را کار ارایه شود.در همان نوشتار راه کار برای صدور بیمه نامه با توانگری زیر رتبه دو ذکر شده بود که به قول معروف لااله را گوش کردن اما الی الله را نا دیده گرفتند.
پیشنهاد یک کارشناس برای صدور بیمه نامه توسط شرکت ها با رتبه بندی زیر ۲
- اینگونه شرکت ها بیمه نامه صادر اما ذخایر ریاضی به صورت ۱۰۰% نزد بیمه مرکزی تا زمانی که به توانگری مطلوب برسند باقی بماند.
- در هر سال معادل ذخایر ریاضی خود ضمانت نامه بانکی نزد بیمه مرکزی تودیع نمایند تا در صورت وقوع اتفاق نا خوش ایندی که احتمال آن زیاد دور نیست مقام ناظر بتواند حافط حقوق بیمه گذاران ،بیمه شدگاه و ذوی الحقوق آنها باشد.
- افزایش سرمایه داده و رتبه توانگری خود را به دو و بالاتر ارتقا دهند. تا مردم با خیال راحت از این شرکت ها بیمه نامه خریداری کنند.و از اعلام سودهای سرمایه گذاری که منطبق با وضعیت مالی آن شرکت نیست جهت رقابت نا سالم خود داری نمایند.
شرکتی که زیان انباشته دارد و برای انجام تعهدات خود نقدینگی لازم را در اختیار ندارد خلاف عقل و منطق است که مثلا ۲۲% سود اعلام کند.این بر مقام ناظر است که برای جلو گیری از رقابت ناسالم اکچویر و بخش مالی و نظارتى بیمه مرکزى ایران این گونه موارد را کنترل نمایند.
من آنچه شرط بلاغ است با تو میگویم. تو خواه از سخنم پند گیر و خواه ملال
با تشکر هادی دستباز
