اقتصادناب_موضوع بیمه های عمر که این روزها پر مخاطب ترینش زوج های جوان و والدین نوزادهای تازه به دنیا آمده هستند.کسانی که قصد دارند برای آینده خود و فرزندان شان هدیه و یا مستمری قابل ملاحظه ای خریداری کنند، ولی در این بین اغلب این افراد با ترس و دودلی یا،پا پس می کشند و یا در میانه راه منصرف می شوند و بیمه نامه خود را فسخ می کنند.
شاید در بین انبوه دلایل اصلی بتوان به این ۵ مورد اشاره کرد که ما مردم تمایلی به خرید این بیمه نامه ها نداریم
آمار دقیقی از بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در دست نیست، اما به طور قطع می‌توان گفت آمار بیمه‌نامه‌های صادره به ۱۰ درصد جمعیت کشور هم نرسیده، برخی کارشناسان از ۴ درصد می گویند وبرخی می گویند ما از جمعیت ۸۰ میلیونی ایرانی برای ۸ میلیون نفر بیمه های عمر صادر کرده ایم. البته باید اشاره داشت در سالهای اخیر فروش بیمه عمر افزایش داشته، اما هنوز با استانداردهای جهانی فاصله زیادی دارد
شاید دلیل اولش نبود اطلاعات کافی و شفاف باشد:
عوامل فردی، مانند وضعیت تأهل، وضعیت شغلی، میزان درآمد، سن و میزان آشنایی فرد با بیمه عمر، مؤثرترین عوامل در خرید بیمه عمر شناسایی شده‌اند.
۳۲ درصد از افراد، دلیل عدم تمایلشان به خرید بیمه را بی‌اطلاعی از شرایط بیمه‌نامه دانسته‌اند. بیمه عمر از آن‌جهت نیاز به شناسانده شدن دارد که اکثر مردم اطلاع درستی در مورد پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری آن ندارند! برای مثال اگر بدانند بعد از پرداخت اولین قسط، تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌گیرند و حتی در صورت فوت تمام سرمایه انتخابی‌شان به حساب وارثانشان می‌رسد و در پایان قراردادشان تمام پول‌هایی که کم‌کم پس‌انداز کرده بودند با سود تضمینی و سود مشارکتی به‌صورت یکجا به حسابشان واریز می‌شود؛ چرا باید در برابر خرید بیمه عمر مقاومت کنند؟ پس اولین دلیل عدم استقبال مردم ایران از بیمه عمر، فقدان اطلاع‌رسانی و آموزش صحیح و مناسب است.
به سراغ دلیل دوم می رویم درآمد پایین یعنی عمر کمتر
رشد پایین درآمد مردم، زندگی با فقر و کمبودِ دهک‌های پایین جامعه و البته تورم بالا از عواملی هستند که باعث می‌شوند مردم کمتر به فکر خرید بیمه عمر باشند. پس هرچقدر درآمد افراد پایین‌تر باشد؛ احتمال خرید بیمه عمر کمتر است و هرچقدر تورم بالاتر باشد؛ باز هم احتمال خرید بیمه عمر کمتر است، مشکلات و کمبودهای مالی باعث می‌شوند مردم بیشتر زمان حال را در نظر بگیرند نه آینده و یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های بیمه عمر آینده نگریست
اثربخشی بعدِ سرمایه‌گذاری بیمه عمر، طولانی‌مدت است و صبر بیش‌تری می‌طلبد؛ این در حالیست که شرایط بد اقتصادی باعث می‌شود؛ افراد دنبال سرمایه‌گذاری‌های کوتاه‌مدت با بازده سریع باشند. ۱۰درصد از افراد، سنگینی حق‌بیمه و ۱۷ درصد از افراد، کمبود درآمد ماهانه را علل اصلی نخریدن بیمه عمر، عنوان کردند. پس به این نتیجه می‌رسیم که تورم بالا، قدرت خرید افراد رو کاهش می‌دهد و در نتیجه میل به خرید بیمه عمر کاهش پیدا می‌کند.
وقتی تأمین‌اجتماعی هست چرا عمر؟
بسیاری از مردم باور دارند تا سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی و صندوق‌های بازنشستگی هستند؛ چرا بیمه عمر؟ وجود این نوع بیمه‌ها خوب است ولی تورم و مشکلات مالی و اقتصادی روی این سازمان‌ها نیز تأثیر منفی گذاشته و گروهی معتقدند؛ بیش از آن‌چه، به‌عنوان ایفای تعهدات می‌پردازند، توان پرداخت ندارند و با رشدِ تورم و هزینه‌های افراد در طول زندگی، مستمری این سازمان‌ها، کفاف امرارمعاش افراد را نمی‌دهد. پس برای رفاه خانواده، وجود یک بیمه‌نامه مکمل عمر و پس‌انداز ضروری است تا بتوان، از مزایای سرمایه‌گذاری و حتی مستمری آن استفاده کرد!بسیاری از مردم بیمه هایی که در طی سالهای سنوات از پوشش های آن بهره برده باشند و در حقیقت بریشان ملموس بوده باشد را برتر و بهتر می دانند و از دیدشان کارآمد است و منطقی و واقعی.حال آن که بیمه های عمر برای آینده ات و یک سرمایه گذاری بلند مدت
خوب است از دلیل دیگری حرف بزنیم :عدم اطمینان به شرکت‌های بیمه
از عوامل دیگری که باعث می‌شود رشدِ فروش بیمه عمر کند شود، عدم اطمینان مردم به شرکت‌های بیمه است و سؤال اکثریت افراد، این است که اگر سال‌ها پول خود را در شرکت‌های بیمه سرمایه‌گذاری کنیم و شرکت ورشکست شد، چه کنیم؟ اصلاً آیا تضمینی وجود دارد که پول و سرمایه‌مان به ما بازگردد؟ یا این‌که شرکت‌های بیمه می‌توانند به تعهدات خود در آینده عمل کنند؟ تمامی سؤالات منطقی است؛ اما باید بگوییم که نگرانی بابت این مسائل بی‌مورد است، چراکه ۵۰ درصد حق بیمه‌های اشخاص، به‌حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و بیمه مرکزی در هر شرایطی حتی ورشکستگی شرکت بیمه، مبلغ سرمایه‌گذاری و سود تضمینی را به افراد می‌دهد؛ پس دیگر جای نگرانی از اطمینان و تضمین بیمه‌های عمر وجود ندارد، در مورد توانایی عمل به تعهدات هم باید بگوییم؛ بیمه مرکزی هرسال معیارهایی برای امتیازدهی شرکت‌های بیمه منتشر می‌کند که با چک کردن آن‌ها، به‌راحتی می‌توانید تصمیم بگیرید. مثلاً اگر توانگری شرکت بیمه در چند سال گذشته بالای ۱۰۰ بود، می‌تواند از پس تعهداتش بربیاید.
شاید چالش برانگیزترین بخش عدم خرید بیمه نامه های عمر ماندن در دوراهی بانک و بیمه باشد…..!!!
مقایسه ناعادلانه بانک و بیمه یکی دیگر از چالش‌هایی است که اکثراً با آن مواجه‌اند. اکثر مردم سوددهی بانک را به بیمه ترجیح می‌دهند؛ چراکه معتقدند بانک ها سود بیش‌تری می‌دهند؛ آن‌هم به‌صورت ماهیانه و قابلیت نقد‌شوندگی بالاتری هم دارند که این خود، نقطه قوت بانک‌هاست. ولی این را در نظر نمی‌گیرند که برای گرفتن سود قابل‌توجه، باید در ابتدا مبلغ زیادی را نزد بانک سپرده‌گذاری کنند که همه افراد این توانایی را ندارند، اما در بیمه عمر می‌توانند با پس‌اندازهای کوچک خود مثلاً ماهانه ۵۰ هزار تومان، هم تحت پوشش بیمه‌ای قرار بگیرند و هم در آینده مبلغ قابل‌توجهی را چه به‌صورت یکجا و چه به صورت مستمری، ماهانه دریافت کنند. البته باید گفت بانک و بیمه مکمل یکدیگر هستند
بگذارید به یک جمع بندی برسیم تا در مقاله ای دیگر باز از این ماجرا بگوییم و چرایی آن و مردمی که نیازهای بیشمار بیمه ای دارند ولی از آن بی اطلاعند.
می‌توان این‌طور نتیجه گرفت؛ با توجه به این‌که دلیل اصلی عدم استقبال مردم ایران از خرید بیمه عمر ، فقدان اطلاعات کافی و شفاف است…ادامه دارد
تحلیلگر:مهندس غلامحسن شاه حسینی کارشناس ارشد بیمه
