سبد سرمایه گذاری بیمه های عمر در کانادا چگونه است ؟

به گزارش اقتصادناب  تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
پیش ازین  مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی ازفعالان بیمه ایرانی در کانادا منتشر شد ، در این مقالات سلسله وار تلاش گردید  تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .

قسمت سی و دوم  را خواندیم با عنوان رقابت تنگاتنگ شرکتهای بیمه کانادائی جهت برگزاری وبینار برای شبکه فروش

قسمت سی وسوم از پی می آید:

در قسمت قبل در مورد دوره های آموزشی که به صورت مجازی توسط شرکت های بیمه برای توانمندسازی نمایندگان برگزار می شود، صحبت کردم و گفتم که بعد از شیوع بیماری کرونا، تعداد و تنوع برگزاری این دوره ها و وبینارها به شدت افزایش پیدا کرده و گویی شرکت های بیمه با هم در این خصوص رقابت دارند. رقابتی که سالم و ارزشمند است و در نهایت باعث توسعه صنعت بیمه می شود. اگر خاطرتان باشد گفتم که در بعضی از این جلسات که جنبه عمومی تر دارد، این امکان برای نماینده در نظر گرفته می شود که مهمان دعوت کند. این مهمان در واقع یک بیمه گذار بالقوه است که با حضور در چنین جلساتی می تواند دانش خود را برای خرید محصول بیمه ای ارتقا دهد و هر سوالی که دارد از مدیران و کارشناسان ارشد بپرسد و با چشمانی باز، تصمیمی دراز مدت برای حمایت از خود و خانواده اش بگیرد. با توجه به کارمزد قابل توجهی که فروش محصولات بیمه عمر در اینجا دارد، چنین جلساتی برای نماینده نعمتی بزرگ هستند و او را در نهایی کردن فروش بسیار کمک می کند.

 اگر خاطرتان باشد در یکی از این سلسله مقالات برایتان از نحوه پرداخت کارمزد به نماینده تعریف کردم و گفتم  که نماینده مسئولیتی در قبال وصول حق بیمه ندارد و به محض اینکه بیمه نامه صادر شود، کارمزد خود را با احترام دریافت می کند. برخلاف ایران که وصول حق بیمه، یک نگرانی بزرگ برای نماینده است و بخش قابل توجهی از زمان ارزشمند خودش را باید صرف این کار کند و گرنه از کارمزد خبری نیست و چراغ نمایندگی خاموش می شود. جالب تر اینکه در ایران شرکت های بیمه کل کارمزد نماینده را در تمامی رشته ها برای وصول حق بیمه گروگان می گیرند. یعنی برفرض که شما موفق به وصول حق بیمه ای بابت یک بیمه نامه آتش سوزی نشده اید و یا چک بیمه گذار برگشت خورده باشد، تمامی کارمزد شما که از فروش انواع سایر بیمه نامه خودرو و مسئولیت و درمان و عمر و …. تولید شده نیز تا تعیین تکلیف بدهی، پرداخت نمی شود. دوری باطل که نتیجه ای به غیر از ضعیف شدن نماینده و در نتیجه کاهش فروش عایدی برای صنعت ندارد و به نظر من باید فکری به حال آن شود.

قرار بود در این قسمت درباره بیمه های عمر یونیورسال و نحوه سرمایه گذاری در سبدهای مالی متصل به آن ها صحبت کنیم اما همانطور که قول داده بودم، قبل از پرداختن به بیمه عمر،‌ کمی از ادامه داستان بیمه موبایل برایتان تعریف می کنم.

برایتان گفتم که بعد از استقبال شرکت اتصالات از طرح من و درخواست نرخ و شرایط، با خوشحالی به شرکت بیمه سامان مراجعه کردم و موضوع را اطلاع دادم. فکر می کردم که همه از ایده من استقبال می کنند و درها باز می شود اما متاسفانه در آن زمان بیمه سامان درگیر یک اختلاس و کلاهبرداری بزرگ در اداره بیمه نامه های اشخاص خود شده بود و جوی از نگرانی و بی اعتمادی در سازمان حاکم بود. برای اینکه از موضوع دور نشویم، درباره این کلاهبرداری بعدا بیشتر تعریف می کنم و از رویه های نظارتی که شرکت های بیمه کانادایی برای جلوگیری از چنین مواردی و خدشه دار نشدن اعتبار مردم در نظر می گیرند، خواهم گفت. اما خوشبختانه آن زمان یکی از انسان های فهیم و دانشمند در صنعت بیمه مسئولیت اداره بیمه نامه های مهندسی را بر عهده داشتند و ایشان با حمایت از من، شرایطی فراهم آوردند که بیمه های تجهیزات الکترونیک را در بیمه سامان پیش ببریم.

اگر موافق باشید این مطلب را در شماره های بعدی ادامه خواهیم داد و به موضوع بیمه های عمر در کانادا بر می گردم. قبلا توضیح داده بودم که بیمه های عمر دائمی در سه گروه کلی Term-100 , Whole Life و Universal lifeطبقه بندی می شوند و درباره تفاوت ها و اشتراکات این بیمه نامه پیشتر با هم صحبت کرده ایم.

 به نظر من آنچه در ایران به عنوان بیمه عمر به فروش می رسد، ترکیب عجیبی از Universal Life و Whole Life  است. در بیمه های Whole Life، بیمه گذار نقشی در مدیریت سرمایه خود ندارد و باید به سودی که شرکت بیمه به او به صورت تضمین شده می پردازد،‌ اکتفا کند. سود تضمین می شود و به همین دلیل حق بیمه به مراتب بالاتر است. اما در Universal Life ، بیمه گذار و نماینده او می توانند از بین ده ها سبد سرمایه گذاری، یک یا تعدادی از آن ها را برای رسیدن انتخاب و با سبدگردانی ، اندوخته بیمه نامه را با توجه به شرایط اقتصادی به سمت بهترین سودآوری هدایت کنند برای همین حق بیمه ها به جای اینکه توسط شرکت های بیمه صرف ساختمان سازی و خرید املاک و مستغلات و … شود، به سوی بازار های واقعی سرمایه هدایت شده و رونق اقتصادی با خود به همراه می آورند. اما آنچه که من در ایران دیده ام این است که مردم می توانند از بین چند صندوق که هر شرکت بیمه نامی بر آن می نهد و بر مبنای کم و زیاد بودن ریسک طبقه بندی می شوند، یکی را انتخاب کنند اما نمی دانند که در آن صندوق چه می گذرد و شرکت بیمه با پول آن ها چه می کند. البته شنیده ام که اخیرا بیمه سامان در حال معرفی نوعی بیمه نامه عمر است که مستقیم به بازار سرمایه متصل می شود.

برای اینکه به صورت عینی درباره نحوه انتخاب صندوق صحبت کنیم، نظر شما را به تصویر زیر که متعلق به نرم افزار صدور بیمه Universal Life یکی از شرکت های معروف بیمه در اینجا که با آن ها کار می کنم است، جلب می کنم.

همانطور که در تصویر فوق ملاحظه می فرمایید، نماینده می تواند متناسب با نیازسنجی که برای بیمه گذار انجام داده ، درصدهای مشخصی از حق بیمه او را در ده ها صندوق و سبد متصل به بازارهای جهانی ، سرمایه گذاری کند. عملکرد مالی این سبدها کاملا روشن و در دسترس همه است. به عنوان نمونه تصویر زیر، عملکرد   Fidelity NorthStar® Fund را در یک دوره زمانی سرمایه گذاری ۱۰ ساله نمایش می دهد. اگر خیلی کلی و بدون محاسبه و دقت به جزییات به این نمودار توجه کنیم، مثلا شخصی که در سال ۲۰۱۱ مبلغ ۱۰،۰۰۰ دلار در این صندوق سرمایه گذاری کرده است، سرمایه او حالا به ۲۶،۳۰۵ دلار افزایش پیدا کرده که برای کشوری که میزان تورم سالانه کمتر از ۲ درصد است، سرمایه گذاری نسبتا خوبی محسوب می شود.

 با توجه به اهمیت مدیریت سرمایه در بیمه نامه های عمر، بسیاری از نمایندگان بیمه در اینجا دارای لایسنس سرمایه گذاری هم هستند تا هم بتوانند کمک موثرتری برای برنامه ریزی مالی بیمه گذار باشند و هم خود درآمد بیشتری به دست آورند. در قسمت های بعدی درباره نحوه سرمایه گذاری در بیمه های عمر و انواع صندوق ها و مزیت های آن ها بیشتر با هم صحبت خواهیم کرد.

شاد و سلامت باشید