با افزایش قیمت خودرو بیمه بدنه را فراموش نکنیم.
اقتصادناب_این روزها با توجه به افزایش قیمت خودروها و البته افزایش روزافزون و لحظه ای قیمت آن در کشور بیم تصادف و یا حوادث و بلایای طبیعی رانندگان را دچار ترس و دلهره کرده و اغلب یا خودروی خود را از پارکینگ منزل خارج نمی کنند و یا آنقدر می خواهند با احتیاط رانندگی کنند که متاسفانه حادثه ای آنها را تهدید می کند و البته پیشامدی که هزینه های هنگفتگی برایشان به بار می آورد.
خوب است بدانیم بر خلاف بیمه شخص ثالث بیمه بدنه بیمه ای اختیاری است که فقط خسارت‌های مالی وارد شده به اتومبیل را پرداخت می‌کند و می‌تواند تکمیل کننده بیمه شخص ثالث باشد. به این صورت که اگر در تصادفی مبلغ خسارت از سقف تعهد بیمه شخص ثالث مقصر حادثه بیشتر باشد، ما به تفاوت مبلغ خسارت وارد شده را می‌توان از بیمه بدنه دریافت کرد.
در این بین۶ نکته مهم در مورد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه وجود دارد که خوب است بدانیم.
۱-در صورتی که در حادثه ای سرنشینان اتومبیل بیمه شده دچار حادثه شوند، تحت پوشش بیمه سرنشین قرار می‌گیرند. این بیمه همراه با بیمه شخص ثالث و بدون نیاز به پرداخت هزینه بیشتر ارائه می‌شود.
۲-قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس معیارهایی مثل: کاربری خودرو، سال ساخت و تعداد سیلندر محاسبه می‌شود. در قیمت بیمه بدنه علاوه بر این معیارها، ارزش یا قیمت ماشین هم تأثیرگذار است.
۳قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس قانون بیمه مرکزی تعیین می‌شود و در شرکت‌های مختلف تفاوت چندانی ندارد اما قیمت بیمه بدنه با توجه به تخفیف‌های مختلف ارائه شده در شرکت‌های بیمه می‌تواند بسیار متفاوت باشد.
۴-در بیمه خودرو در صورتی که در طول یک سال حادثه ای برای فرد اتفاق نیفتد، در زمان تمدید بیمه نامه تخفیف عدم خسارت به او تعلق می‌گیرد.
۵-تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، می‌تواند ۱۰ تا ۷۰ از مبلغ حق بیمه را کاهش دهد.
۶-پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل: حادثه، آتش سوزی و دزدی کلی و پوشش‌های اضافی آن شامل سرقت قطعات خودرو، شکست شیشه، بلایای طبیعی، نوسانات قیمت و… می‌باشد.
حال بهتر است با چند اصطلاح و نکته درباره بیمه های اتومبیل آشنا شویم و بدانیم از چه قوانینی تبعیت می کنند.
۱-اتومبیل تحت رهن
فرم پیشنهاد در بیمه بدنه معمولاً یک یا چند پرسش درباره وضع مالکیت اتومبیل دارد. اگر اتومبیل مورد نظر در رهن بانک، مؤسسه یا شخص دیگرى باشد یعنى اینکه تمام یا بخشى از هزینه خرید اتومبیل تحت رهن با وام تأمین شده است. اشخاص وامدهنده مرتهن نام دارند و بیشتر آنها اصطلاحاً، شرکت لیزینگ هستند. چنین شرکتى وام خرید اتومبیل را در قالب قرارداد اجاره به شرط تملیک اعطا مىکند و تا زمان تسویه وام، از نظر بیمهگر، مالک اتومبیل تلقى مىشود. بنابراین، در صورت وقوع خسارت براى اتومبیل تحت رهن، شرکت لیزینگ در خسارت قابل پرداختذىنفع است. اینگونه شرکتها معمولاً براى اینگونه اتومبیلها، بیمهنامه بدنه تهیه مىکنند و در اختیار خریدار اتومبیل قرار مىدهند. مدت بیمه در این بیمهنامه، متناسب با دوره مستهلک شدن وام خرید اتومبیل، معمولاً بیش از یک سال است.
۲-ارزش بازیافتى اصطلاح مترادف: ارزش لاشه
در بیمه بدنه، تعمیر اتومبیلى که دچار خسارت کلى شده باشد معمولاً، مقرون بهصرفه نیست. البته، چنین اتومبیلى اغلب به دلیل سالم ماندن بعضى از قطعات یا قابلیت بازیافت برخى از قطعات خسارت دیده آن، ارزش اقتصادى دارد و در بازار خرید و فروش مىشود. این ارزش اقتصادى یا بهاصطلاح، ارزش بازیافتى اتومبیل را کارشناس خسارت در شرکت بیمه تعیین مىکند و بیمهگذار اختیار قبول یا رد آن را دارد.
۳-ارزش روز اتومبیل
اصطلاحات مترادف: ارزش معاملاتى اتومبیل در روز حادثه، قیمت اتومبیل مشابه در روز وقوع حادثه
در بیمه بدنه، اگر اتومبیل دچار خسارت کلى شود خسارت قابل پرداخت، بر مبناى ارزش اتومبیل داراى مشخصات مشابه با اتومبیل خسارتدیده در تاریخ وقوع حادثه محاسبه خواهد شد. ارزش روز اتومبیل موردنظر عبارت است از قیمت مورد انتظار از فروش اتومبیل مشابه آن در بازار. نگاه کنید به خسارت کلى.
در خسارت کلى، ملاک محاسبه و تسویه خسارت، ارزش معاملاتى اتومبیل در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه آن خواهد بود
۴-ارزیاب خسارت
بیمه گذار یا ذىنفع در بیمهنامه بدنه ممکن است مقدار خسارت ارزیابى شده در اداره خسارت اتومبیل را قبول نداشته باشد. در این صورت، یک یا چند کارشناس دیگر در این اداره، خسارت ارزیاب ىشده را مجدداً بررسى مىکند. اگر با بررسى مجدد خسارت، اختلاف طرفین درباره مقدار خسارت حلوفصل نشود ارجاع به داورى یک روش دیگر براى حل این اختلاف است. در جریان این داورى، ارزیاب خسارت اتومبیل مىتواند در نقش داور مرضىالطرفین یا داور منتخب بیمهگر یا بیمه گذار، مقدار خسارت را در ازاى حقالزحمه دریافتى از یک یا دو
طرف ارزیابى کند. مقایسه کنید با کارشناس خسارت. ارزیاب خسارت وظیفه بررسى و تحقیق درباره علت و مقدار خسارت و تشخیص میزان تعهد بیمهگر بر طبق شرایط بیمهنامه و مذاکره براى تعدیل و تسویه خسارت اعلامشده را برعهده دارد. پروانه فعالیت ارزیاب خسارت اتومبیل را بیمه مرکزى ایران صادر مىکند. براى اطلاع بیشتر، مراجعه کنید به آیین نامه اعطاى پروانه و نحوه فعالیت مؤسسات ارزیابى خسارت.
در بیمه شخص ثالث، شخص خسارتدیده و بیمهگر ممکن است درباره مقدار خسارت مالى قابل پرداخت اختلاف داشته باشند. این اختلاف معمولاً از طریق مذاکره و توافق دوطرف درباره روش جبران خسارت حل مىشود. درغیر اینصورت، طبق قانون بیمه اجبارى مسئولیت مدنى دارندگان وسایل نقلیه موتورى زمینى در مقابل شخص
ثالث، کمیسیون حل اختلاف مرکب از یک قاضى، کارشناس بیمه و کارشناس رسیدگى به تصادفات به این اختلافات رسیدگى و رأى صادر خواهد کرد. براى اطلاع بیشتر درباره روشهاى مقرر براى حل اختلاف شخص خسارتدیده و بیمهگر در مورد مقدار خسارت مالى قابل پرداخت، ماهیت و نحوه فعالیت کمیسیون رسیدگى به حل اختلاف،
طرفین قرارداد باید اختلاف خود را تا حد امکان از طریق مذاکره حلوفصل نمایند. اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشد مىتوانند از طریق داورى یا مراجعه به دادگاه، موضوع را حلوفصل
کنند
۵-از بینرفتن اتومبیل
گاهى به علت وقوع حادثه، خسارت استثناشده یا خسارت غیرقابل جبران در بیمهنامه، مانند جنگ و زلزله، تومبیل از بین مىرود. در این صورت، قرارداد بیمه خود به خود فسخ مىشود. این فسخ غیر ارادى بهعلت از بینرفتن اتومبیل، اصطلاحاً انفساخ بیمهنامه نام دارد.در صورتى که اتومبیل به علت وقوع حوادثى که تحت پوشش این
بیمهنامه نیست از بین برود، بیمهنامه منفسخ مىگردد با انفساخ بیمهنامه، حقبیمه باقىمانده مدت بیمه بهصورت
روزشمار محاسبه و به بیمهگذار مسترد مىشود
۶-استفاده در خارج از کشور
اصطلاحات مترادف: پوشش ترانزیت خارج از کشور، تعهدات خارج از کشور در بیمه بدنه; در صورت درخواست بیمهگذار، توافق بیمهگر و درازاى پرداخت حقبیمه اضافى، جبران خسارت احتمالى اتومبیل در زمان
استفاده در خارج از کشور نیز تعهد مىشود.
بیمهگذار ممکن است در زمان استفاده از اتومبیل در خارج از کشور، به شخص ثالث خسارت بدنى و یا مالى وارد کند. بیمهنامه شخص ثالث، خسارات واردشده در خارج از محدوده جغرافیایى ایران را پوشش نمی دهد. نگاه کنید به قانون بیمه اجبارى مسئولیت مدنى دارندگان وسایل نقلیه موتورى زمینى در مقابل شخص ثالث، در ایران، یک نوع بیمهنامه شخص ثالث براى جبران اینگونه خسارات در چند کشور معین، عرضه و فروخته مىشود. براى اطلاع بیشتر، نگاه کنید به کارت سبز.
پوشش این بیمه نامه محدود به خسارتهایى است که در محدوده جغرافیایى ایران ایجاد مىشود و تعمیم آن به حوادث خارج از کشور، مشروط به توافق خاص است
۷-استهلاک
گاهى به تشخیص کارشناس خسارت، یک یا چند قطعه اتومبیل خسارتدیده، باید تعویض شود. اگر مدت معینى از سال ساخت چنین اتومبیلى گذشته باشد از خسارت قابل پرداخت بابت قیمت قطعات تعویض شده، مقدارى با عنوان استهلاک کم خواهد شد. نگاه کنید به کارشناس محاسب. در صورت وقوع خسارت کلى براى اتومبیل، خسارت
قابل پرداخت مشمول کسر استهلاک نمىشود.ملاک تعیین خسارت جزئى اتومبیل، هزینه تعمیر شامل دستمزد
عادله و قیمت روز لوازم تعویضى پس از کسر استهلاک و فرانشیز خواهد بود. میزان استهلاک براى لوازم تعویضى (بهجز شیشه و شیشه چراغاتومبیل)، از شروع پنجمین سال ساخت اتومبیل به بعد و براى هر سال پنجدرصد و حداکثر ۲۵ درصد خواهد بود
۸-خسارت باطرى و لاستیکهاى چرخ اتومبیل
به علت وقوع هریک از خطرات بیمهشده، تا ۵۰ درصد قیمت نو قابل پرداخت است
۹-افزایش قیمت اتومبیل
اصطلاح مترادف: نوسان قیمت
بیمه گر تعهد دارد حداکثر تا ارزش روز اتومبیل در تاریخ وقوع حادثه (و به شرط اینکه بیش از مبلغ بیمه نباشد) خسارت بپردازد. نگاه کنید به مبلغ بیمه).
گاهى به علت افزایش عمومى قیمتها یا تورم، قیمت اتومبیل در تاریخ وقوع حادثه بیشتر از قیمت آن در تاریخ شروع بیمه (یا بیشتر از مبلغ بیمه) است. در این صورت، خسارت قابل پرداخت براى جبران خسارت وارده کافى نخواهد بود و بیمهگذار زیان خواهد کرد. براى جلوگیرى از چنین زیانى، بیمهگر درازاى دریافت حق بیمه اضافى تعهد مىکند تا در صورت افزایش قیمت اتومبیل در مدت بیمه، خسارت قابل پرداخت (براى جبران خسارت احتمالى)، متناسب با این افزایش قیمت محاسبه شود.
۱۰-اقساط موعد رسیده
اصطلاح مترادف: اقساط سررسیدشده
بیمهگران براى ترغیب دارندگان اتومبیل به خرید بیمه بدنه معمولاً، با پرداخت بخشى از حقبیمه به صورت قسطى موافقت مىکنند; بدون اینکه از این بابت، حقبیمه اضافى بخواهند. اقساط حقبیمه باید در تاریخهاى معینشده در بیمهنامه و تا پایان مدت بیمه، پرداخت شود. اقساط موعد رسیده به اقساطى مىگویند که تاریخ پرداخت آن رسیده
است. سایر اقساط حقبیمه، اصطلاحاً اقساط موعد نرسیده تلقى مىشود. اگر پرداخت حقبیمه بهصورت قسطى باشد و بیمهگذار یک یا چند قسط از اقساط موعد رسیده حقبیمه را نپردازد بیمهگر مىتواند بیمهنامه را فسخ نماید. اگر بیمهگر بیمهنامه را فسخ نکرده باشد در صورت وقوع حادثه، پرداخت خسارت تابع شرایط خصوصى بیمه نامه خواهد بود .
منبع:خدمات بیمه ای توسعه ایمنی
