با افزایش قیمت خودرو بیمه بدنه را فراموش نکنیم.

اقتصادناب_این روزها با توجه به افزایش قیمت خودروها و البته افزایش روزافزون و لحظه ای قیمت آن در کشور بیم تصادف و یا حوادث و بلایای طبیعی رانندگان را دچار ترس و دلهره کرده و اغلب یا خودروی خود را از پارکینگ منزل خارج نمی کنند و یا آنقدر می خواهند با احتیاط رانندگی کنند که متاسفانه حادثه ای آنها را تهدید می کند و البته پیشامدی که هزینه های هنگفتگی برایشان به بار می آورد.

خوب است بدانیم بر خلاف بیمه شخص ثالث بیمه بدنه بیمه ای اختیاری است که فقط خسارت‌های مالی وارد شده به اتومبیل را پرداخت‌ می‌کند و می‌تواند تکمیل کننده بیمه شخص ثالث باشد. به این صورت که اگر در تصادفی مبلغ خسارت از سقف تعهد بیمه شخص ثالث مقصر حادثه بیشتر باشد، ما به تفاوت مبلغ خسارت وارد شده را‌ می‌توان از بیمه بدنه دریافت کرد.

در این بین۶ نکته مهم در مورد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه وجود دارد که خوب است بدانیم.

۱-در صورتی که در حادثه ای سرنشینان اتومبیل بیمه شده دچار حادثه شوند، تحت پوشش بیمه سرنشین قرار‌ می‌گیرند. این بیمه همراه با بیمه شخص ثالث و بدون نیاز به پرداخت هزینه بیشتر ارائه‌ می‌شود.

۲-قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس معیارهایی مثل: کاربری خودرو، سال ساخت و تعداد سیلندر محاسبه‌ می‌شود. در قیمت بیمه بدنه علاوه بر این معیارها، ارزش یا قیمت ماشین هم تأثیرگذار است.

۳قیمت بیمه شخص ثالث بر اساس قانون بیمه مرکزی تعیین می‌شود و در شرکت‌های مختلف تفاوت چندانی ندارد اما قیمت بیمه بدنه با توجه به تخفیف‌های مختلف ارائه شده در شرکت‌های بیمه‌ می‌تواند بسیار متفاوت باشد.

۴-در بیمه خودرو در صورتی که در طول یک سال حادثه ای برای فرد اتفاق نیفتد، در زمان تمدید بیمه نامه تخفیف عدم خسارت  به او تعلق‌ می‌گیرد.

۵-تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه،‌ می‌تواند ۱۰ تا ۷۰ از مبلغ حق بیمه را کاهش دهد.

۶-پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل: حادثه، آتش سوزی و دزدی کلی و پوشش‌های اضافی آن شامل سرقت قطعات خودرو، شکست شیشه، بلایای طبیعی، نوسانات قیمت و…‌ می‌باشد.

حال بهتر است با چند اصطلاح و نکته درباره بیمه های اتومبیل آشنا شویم و بدانیم از چه قوانینی تبعیت می کنند.

۱-اتومبیل تحت رهن‏

فرم پیشنهاد در بیمه بدنه معمولاً یک یا چند پرسش درباره وضع مالکیت‏ اتومبیل دارد. اگر اتومبیل مورد نظر در رهن بانک، مؤسسه یا شخص‏ دیگرى باشد یعنى این‏که تمام یا بخشى از هزینه خرید اتومبیل تحت رهن‏ با وام تأمین شده است. اشخاص وام‏دهنده مرتهن نام دارند و بیشتر آنها اصطلاحاً، شرکت لیزینگ هستند. چنین شرکتى وام خرید اتومبیل را در قالب قرارداد اجاره به شرط تملیک اعطا مى‏کند و تا زمان تسویه وام، از نظر بیمه‏گر، مالک اتومبیل تلقى مى‏شود. بنابراین، در صورت وقوع‏ خسارت براى اتومبیل تحت رهن، شرکت لیزینگ در خسارت قابل‏ پرداخت‏ذى‏نفع است. این‏گونه شرکت‏ها معمولاً براى این‏گونه‏ اتومبیل‏ها، بیمه‏نامه بدنه تهیه مى‏کنند و در اختیار خریدار اتومبیل قرار مى‏دهند. مدت بیمه در این بیمه‏نامه، متناسب با دوره مستهلک‏ شدن وام‏ خرید اتومبیل، معمولاً بیش از یک سال است.

۲-ارزش بازیافتى‏   اصطلاح مترادف: ارزش لاشه‏

در بیمه بدنه، تعمیر اتومبیلى که دچار خسارت کلى شده باشد معمولاً، مقرون به‏صرفه نیست. البته، چنین اتومبیلى اغلب به دلیل سالم ‏ماندن‏ بعضى از قطعات یا قابلیت بازیافت برخى از قطعات خسارت دیده آن، ارزش اقتصادى دارد و در بازار خرید و فروش مى‏شود. این ارزش‏ اقتصادى یا به‏اصطلاح، ارزش بازیافتى اتومبیل را کارشناس خسارت در شرکت بیمه تعیین مى‏کند و بیمه‏گذار اختیار قبول یا رد آن را دارد.

۳-ارزش روز اتومبیل‏

اصطلاحات مترادف: ارزش معاملاتى اتومبیل در روز حادثه، قیمت اتومبیل مشابه در روز وقوع حادثه‏

در بیمه بدنه، اگر اتومبیل دچار خسارت کلى شود خسارت قابل‏ پرداخت، بر مبناى ارزش اتومبیل داراى مشخصات مشابه با اتومبیل‏ خسارت‏دیده در تاریخ وقوع حادثه محاسبه خواهد شد. ارزش روز اتومبیل موردنظر عبارت است از قیمت مورد انتظار از فروش اتومبیل‏ مشابه آن در بازار. نگاه کنید به خسارت کلى.

در خسارت کلى، ملاک محاسبه و تسویه خسارت، ارزش معاملاتى‏ اتومبیل در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه آن خواهد بود

۴-ارزیاب خسارت‏

بیمه‏ گذار یا ذى‏نفع در بیمه‏نامه بدنه ممکن است مقدار خسارت‏ ارزیابى ‏شده در اداره خسارت اتومبیل را قبول نداشته باشد. در این‏ صورت، یک یا چند کارشناس دیگر در این اداره، خسارت ارزیاب ى‏شده را مجدداً بررسى مى‏کند. اگر با بررسى مجدد خسارت، اختلاف طرفین‏ درباره مقدار خسارت حل‏وفصل نشود ارجاع به داورى یک روش دیگر براى حل این اختلاف است. در جریان این داورى، ارزیاب خسارت‏ اتومبیل مى‏تواند در نقش داور مرضى‏الطرفین یا داور منتخب بیمه‏گر یا بیمه‏ گذار، مقدار خسارت را در ازاى حق‏الزحمه دریافتى از یک یا دو
طرف ارزیابى کند. مقایسه کنید با کارشناس خسارت. ارزیاب خسارت وظیفه بررسى و تحقیق درباره علت و مقدار خسارت و تشخیص میزان تعهد بیمه‏گر بر طبق شرایط بیمه‏نامه و مذاکره براى تعدیل و تسویه خسارت اعلام‏شده را برعهده دارد. پروانه فعالیت ارزیاب خسارت‏ اتومبیل را بیمه مرکزى ایران صادر مى‏کند. براى اطلاع بیشتر، مراجعه کنید به آیین‏ نامه اعطاى پروانه و نحوه فعالیت مؤسسات ارزیابى خسارت.
در بیمه شخص ثالث، شخص خسارت‏دیده و بیمه‏گر ممکن است‏ درباره مقدار خسارت مالى قابل پرداخت اختلاف داشته باشند. این‏ اختلاف معمولاً از طریق مذاکره و توافق دوطرف درباره روش جبران‏ خسارت حل مى‏شود. درغیر این‏صورت، طبق قانون بیمه اجبارى‏ مسئولیت مدنى دارندگان وسایل نقلیه موتورى زمینى در مقابل شخص‏
ثالث، کمیسیون حل اختلاف مرکب از یک قاضى، کارشناس بیمه و کارشناس رسیدگى به تصادفات به این اختلافات رسیدگى و رأى صادر خواهد کرد. براى اطلاع بیشتر درباره روش‏هاى مقرر براى حل اختلاف‏ شخص خسارت‏دیده و بیمه‏گر در مورد مقدار خسارت مالى قابل‏ پرداخت، ماهیت و نحوه فعالیت کمیسیون رسیدگى به حل اختلاف،
طرفین قرارداد باید اختلاف خود را تا حد امکان از طریق مذاکره‏ حل‏وفصل نمایند. اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشد مى‏توانند از طریق داورى یا مراجعه به دادگاه، موضوع را حل‏وفصل‏
کنند

۵-از بین‏رفتن اتومبیل‏

گاهى به علت وقوع حادثه، خسارت استثناشده یا خسارت غیرقابل‏ جبران در بیمه‏نامه، مانند جنگ و زلزله، تومبیل از بین مى‏رود. در این‏ صورت، قرارداد بیمه خود به‏ خود فسخ مى‏شود. این فسخ غیر ارادى‏ به‏علت از بین‏رفتن اتومبیل، اصطلاحاً انفساخ بیمه‏نامه نام دارد.در صورتى که اتومبیل به علت وقوع حوادثى که تحت پوشش این‏
بیمه‏نامه نیست از بین برود، بیمه‏نامه منفسخ مى‏گردد با انفساخ بیمه‏نامه، حق‏بیمه باقى‏مانده مدت بیمه به‏صورت‏
روزشمار محاسبه و به بیمه‏گذار مسترد مى‏شود

۶-استفاده در خارج از کشور

اصطلاحات مترادف: پوشش ترانزیت خارج از کشور، تعهدات خارج از کشور در بیمه بدنه; در صورت درخواست بیمه‏گذار، توافق بیمه‏گر و درازاى‏ پرداخت حق‏بیمه اضافى، جبران خسارت احتمالى اتومبیل در زمان‏
استفاده در خارج از کشور نیز تعهد مى‏شود.

بیمه‏گذار ممکن است در زمان استفاده از اتومبیل در خارج از کشور، به شخص ثالث خسارت بدنى و یا مالى وارد کند. بیمه‏نامه شخص ثالث، خسارات واردشده در خارج از محدوده جغرافیایى ایران را پوشش‏ نمی دهد. نگاه کنید به قانون بیمه اجبارى مسئولیت مدنى دارندگان وسایل‏ نقلیه موتورى زمینى در مقابل شخص ثالث، در ایران، یک نوع بیمه‏نامه شخص ثالث براى جبران این‏گونه خسارات در چند کشور معین، عرضه و فروخته مى‏شود. براى اطلاع بیشتر، نگاه کنید به کارت سبز٫

پوشش این بیمه ‏نامه محدود به خسارت‏هایى است که در محدوده‏ جغرافیایى ایران ایجاد مى‏شود و تعمیم آن به حوادث خارج از کشور، مشروط به توافق خاص است

۷-استهلاک‏

گاهى به تشخیص کارشناس خسارت، یک یا چند قطعه اتومبیل‏ خسارت‏دیده، باید تعویض شود. اگر مدت معینى از سال ساخت چنین‏ اتومبیلى گذشته باشد از خسارت قابل پرداخت بابت قیمت قطعات‏ تعویض ‏شده، مقدارى با عنوان استهلاک کم خواهد شد. نگاه کنید به‏ کارشناس محاسب. در صورت وقوع خسارت کلى براى اتومبیل، خسارت‏
قابل پرداخت مشمول کسر استهلاک نمى‏شود.ملاک تعیین خسارت جزئى اتومبیل، هزینه تعمیر شامل دستمزد
عادله و قیمت روز لوازم تعویضى پس از کسر استهلاک و فرانشیز خواهد بود. میزان استهلاک براى لوازم تعویضى (به‏جز شیشه و شیشه چراغ‏اتومبیل)، از شروع پنجمین سال ساخت اتومبیل به‏ بعد و براى هر سال پنج‏درصد و حداکثر ۲۵ درصد خواهد بود

۸-خسارت باطرى و لاستیک‏هاى چرخ اتومبیل

به‏ علت وقوع هریک‏ از خطرات بیمه‏شده، تا ۵۰ درصد قیمت نو قابل پرداخت است‏

۹-افزایش قیمت اتومبیل‏

اصطلاح مترادف: نوسان قیمت‏

بیمه‏ گر تعهد دارد حداکثر تا ارزش روز اتومبیل در تاریخ وقوع حادثه (و به‏ شرط این‏که بیش از مبلغ بیمه نباشد) خسارت بپردازد. نگاه کنید به مبلغ‏ بیمه).

گاهى به علت افزایش عمومى قیمت‏ها یا تورم، قیمت اتومبیل در تاریخ وقوع حادثه بیشتر از قیمت آن در تاریخ شروع‏ بیمه (یا بیشتر از مبلغ بیمه) است. در این صورت، خسارت قابل‏ پرداخت براى جبران خسارت وارده کافى نخواهد بود و بیمه‏گذار زیان‏ خواهد کرد. براى جلوگیرى از چنین زیانى، بیمه‏گر درازاى دریافت‏ حق‏ بیمه اضافى تعهد مى‏کند تا در صورت افزایش قیمت اتومبیل در مدت‏ بیمه، خسارت قابل پرداخت (براى جبران خسارت احتمالى)، متناسب‏ با این افزایش قیمت محاسبه شود.

۱۰-اقساط موعد رسیده‏

اصطلاح مترادف: اقساط سررسیدشده‏

بیمه‏گران براى ترغیب دارندگان اتومبیل به خرید بیمه بدنه معمولاً، با پرداخت بخشى از حق‏بیمه به صورت قسطى موافقت مى‏کنند; بدون‏ این‏که از این بابت، حق‏بیمه اضافى بخواهند. اقساط حق‏بیمه باید در تاریخ‏هاى معین‏شده در بیمه‏نامه و تا پایان مدت بیمه، پرداخت شود. اقساط موعد رسیده به اقساطى مى‏گویند که تاریخ پرداخت آن رسیده‏
است. سایر اقساط حق‏بیمه، اصطلاحاً اقساط موعد نرسیده تلقى مى‏شود. اگر پرداخت حق‏بیمه به‏صورت قسطى باشد و بیمه‏گذار یک یا چند قسط از اقساط موعد رسیده حق‏بیمه را نپردازد بیمه‏گر مى‏تواند بیمه‏نامه را فسخ نماید. اگر بیمه‏گر بیمه‏نامه را فسخ نکرده باشد در صورت وقوع حادثه، پرداخت خسارت تابع شرایط خصوصى‏ بیمه‏ نامه خواهد بود .

منبع:خدمات بیمه ای توسعه ایمنی