نگاه جنرال بر آیین‌نامه‌های شورای عالی بیمه حاکم است

به گزارش اقتصادناب ،استراتژی فعالیت تخصصی شرکتهای بیمه با بیمه عمر خاورمیانه آغاز شد ، اما پس از آن شرکتهای بیمه متخلط دیگری هم جهت تفکیک اعلام امادگی کردند و یک شرکت دیگر نیز تحت عنوان باران به زودی به بازار عمر وارد می شود

بی تردید شفافیت تراز مالی و نحوه سرمایه گذاری ها در بیمه نامه عمر به دلیل تعهدات بلندمدتی که دارد بیش از سایر رشته ها نمود پیدا می کند در این راستا می توان گفت شرکتهای بیمه عمر  با مزیت نسبی شفافیت می توانند حافظ خوبی برای منابع بیمه گذاران عمر باشند اگر چه همچنان باید سازوکار بهینه تری برای فعالیت انها اتخاذ شود.
گفتگوی بیمه داری نوین  را با خلیل حسن زاده ، مدیرعامل شرکت بیمه خاورمیانه می خوانید:

*با ‌توجه به تاسیس بیمه زندگی خاورمیانه به عنوان اولین شرکت بیمه تخصصی عمر، حرکت صنعت بیمه در مسیر تخصصی شدن شرکت‌های بیمه را در فضای فعلی چگونه ارزیابی می‌کنید؟

 در سال ۱۳۹۰ که اولین بار ایده شرکت بیمه تخصصی توسط موسسین بیمه زندگی مطرح شد اغلب کارشناسان و فعالین صنعت با شک و تردید به آن می‌نگریستند، بعدها که پروپوزال مربوطه به بیمه مرکزی ارائه شده و در دستور کار بیمه مرکزی قرار گرفت، دیدگاه‌ها کم‌کم نسبت به آن مثبت شده و از دوره ریاست‌ آقای مهندس‌کریمی بعنوان رئیس‌کل به بعد، همه روسای کل از تاسیس بیمه‌های تخصصی به‌ویژه در زمینه زندگی حمایت کردند و اخیرا گفته می‌شود چند شرکت بیمه تخصصی در راه است و قرار است فعالیت خود را به‌زودی آغاز کند. موفق شدن یک ایده در بازار پرتلاطم اقتصاد ایران تنها با خواستن و شعار دادن تحقق پیدا نمی‌کند و نیاز به تلاش و خلاقیت و صبر و شکیبایی و ایجاد زیرساخت‌های لازم و حمایت‌های عملی دارد.

• زیرساخت انسانی:

صنعت بیمه کارشناسان زیادی برای فعالیت در این رشته تربیت نکرده است. اغلب کارشناسان صنعت فقط با بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری آشنایی دارند که آن هم در یک نرم‌افزار خاص که اغلب شرکت‌ها از آن استفاده می‌کنند، تعریف شده و کارشناسان و مدیران اغلب مصرف‌کننده بوده‌اند و ابتکار و نوآوری اساسی در شرکت‌های بیمه دیده نمی‌شود.

• زیرساخت قانونی:

کلیه کسانی که افزایش ضریب نفوذ بیمه در ایران را، به افزایش نفوذ بیمه‌های زندگی گره زده‌اند چه در تدوین قوانین و مقررات و برنامه‌های کشوری و چه در تدوین آیین‌نامه‌های مصوب هیچ قدم عملی برای آن برنداشتند.

• عدم وجود زیرساخت IT:

مشکل دیگر در این زمینه است، ما قادر نیستیم به سرعت محصولات جدید تدوین و با استفاده از زیرساخت IT به سرعت محصولات را در اختیار مشتریان قرار دهیم.

• تدوین آیین‌نامه‌ها و مقررات داخلی صنعت با نگاه جنرال:

از گذشته همیشه آیین‌نامه‌های شورای عالی بیمه با‌نگاه جنرال تهیه شده و متأسفانه در حال حاضر نیز همین دیدگاه حاکم است، مثال آن آیین‌نامه ۹۶ است.

• عدم اهتمام نهاد ناظر به خواسته‌هایش سال‌هاست بیمه مرکزی به دنبال تفکیک ذخایر بیمه‌های زندگی از غیرزندگی است. اما به نظر می‌رسد موضوع در حد شعاری بیش نیست و هیچ عزم جدی نسبت به آن وجود ندارد.

• مسئولین نهاد ناظر:

بارها به کمبود ذخایر بیمه‌های زندگی در مصاحبه‌ها و گزارشات خود اشاره می‌کنند، اما آیا فقط اشاره و تشخیص مشکل کافی است!؟

چه کسی باید آن را اصلاح و به عبارتی باید اقدام عملی انجام بدهد؟

شرکت‌های بیمه با هر میزان توانگری‌ مالی اقدام به فروش بیمه‌نامه‌های زندگی بلندمدت می‌کنند و متاسفانه هیچ آیین‌نامه‌ای برای آن تدوین نشده است.

*با توجه به حرکت تخصصی بیمه زندگی خاورمیانه در مسیر فروش بیمه‌های عمر وجه تمایز خدمات و سرویس‌دهی این شرکت بیمه با سایر شرکت‌ها بیمه فعال در فروش محصولات عمر چیست؟

در بیمه زندگی خاورمیانه همه ارکان شرکت در خدمت بیمه‌های زندگی هستند، از هیات‌مدیره و مدیرعامل تا معاونت‌ها و مدیریت‌ها و حتی واحدهای پشتیبانی، کاری جز پرداختن به بیمه‌نامه‌های زندگی ندارند. پتانسیل حداکثری شرکت برای طراحی محصولات بیمه‌ای، پیاده‌سازی و آموزش به شبکه فروش و معرفی به بیمه‌گذاران به‌کار گرفته می‌شود.

ما در بیمه زندگی خاورمیانه تلاش‌مان این است که ریسک‌های محاسباتی خود را به حداقل برسانیم. نرخ و شرایط بیمه‌نامه‌ها را در چارچوب آیین‌نامه‌های مربوطه به دقت تعیین کنیم. تا ریسک‌های عملیاتی خود را کنترل کنیم. دقت حداکثری به هنگام صدور بیمه‌نامه، رضایت حداکثری بیمه‌گذاران را به دنبال خواهد داشت.

نگاه ما به تنوع محصول و نوآوری نگرشی بیمه‌‌ای است. در بازارهای کشورهای پیشرفته بیمه‌ای، بعد از بحران اقتصادی سال ۲۰۰۸ میلادی، بیمه‌گذاران از بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری (UL) به سوی بیمه‌نامه‌های تمام عمر (Whole life) حرکت کرده‌اند، بیمه‌نامه‌های عمر زمانی بلندمدت با حداکثر سرمایه در دستور کار شرکت است و عرضه می‌شود، بیمه‌نامه‌های به شرط حیات برای تأمین زندگی آتی بیمه‌گذاران در دستور کار است. ما تلاش می‌کنیم الگوهای جهانی بیمه‌های زندگی را بومی‌سازی و دراختیار بیمه‌گذاران بالقوه قرار دهیم.

با وجود برنامه‌ریزی دقیق برای IT Base شدن بیمه زندگی، متأسفانه مشکلاتی بروز کرد و موجب تغییر برنامه شد، در عین حال، بیمه زندگی خاورمیانه یک شرکت بیمه IT Baseخواهد بود. استفاده از تکنولوژی پیشرفته و نرم‌افزاری که بتواند در همه شئون، از دریافت نرخ و شرایط توسط بیمه‌گذاران، نمایندگان قبل از صدور بیمه‌نامه تا دسترسی به اطلاعات دقیق بیمه‌نامه‌ها در هر لحظه از زمان، در دستور کار شرکت است که اگر ان‌شاءالله اتفاق بیافتد موجبات شفافیت بیشتر را برای بیمه‌گذاران فراهم خواهد ساخت و اعتماد مردم را به شرکت بالا خواهد برد.

نظارت به شرکت ما نه‌تنها توسط نهاد ناظر که از طریق بیمه‌گذاران نیز امکان‌پذیر است. ما اطلاعات سرمایه‌گذاری‌های خود را سه ماه به سه ماه در سیستم کدال منتشر می‌کنیم. آنچه سرمایه‌گذاری می‌شود یا از منابع سهامداران است یا بیمه‌گذاران که معمولا در حساب‌های ما شفاف است. ذخایر ما برای بیمه‌نامه‌ها شفاف و مشخص است و با ذخایر رشته‌های دیگر آمیخته نشده است.

تمایز دیگر ما هیات‌مدیره و سهامداران خوشنام ما هستند. ما سهامدار عمده به آن صورت نداریم تنها سهامدار عمده ما فقط مالک ۲۰ درصد سهام شرکت است و بقیه سهام شرکت در اختیار سهامداران خرد است. تمایز دیگر ما توانگری بالای شرکت‌هاست به تایید به نهاد ناظر رسیده است.

*از چالش‌های مطرح شده در شرکت‌های بیمه با تمرکز بر فروش بیمه عمر نحوه سرمایه‌گذاری منابع حاصل از فروش بیمه عمر است. بیمه خاورمیانه برای سودآوری این رشته در این خصوص چه راهبردی اتخاذ کرده است؟

در برنامه کسب‌وکاری که برای اخذ مجوز بیمه زندگی خاورمیانه به بیمه مرکزی ایران ارائه شده ارکان شرکت را دو بال بیمه‌گری و سرمایه‌گذاری تشکیل می‌دهند، اهمیت بخش سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بیمه تخصصی زندگی نه‌تنها کمتر از بخش بیمه‌گری نیست بلکه در موارد مهم‌تر نیز هست. در همین اقتصاد متلاطم کشور ما شرکت‌های سرمایه‌گذاری فعال در بخش‌های ساختمانی، بازارهای مالی و بورس بسیار موفق عمل کرده‌اند. یک شرکت بیمه تخصصی زندگی اول یک شرکت سرمایه‌گذاری است و بعد یک شرکت بیمه، به عبارتی برنامه‌ریزی سرمایه‌گذاری بسیار مهم است. اگر نتوانیم ذخایر بیمه‌ای را درست سرمایه‌گذاری کنیم قادر به ایفای تعهدات آتی نخواهیم بود. لذا در شرکت بیمه زندگی خاورمیانه سرمایه‌گذاری یکی از دو رکن اصلی است.

اما آیا می‌شود برای سرمایه‌گذاری نسخه واحد پیچید؟ پاسخ بنده در اقتصاد کشور ما خیر است هر واحد سرمایه‌گذاری باید این باشد که بتواند در شرایط مختلف اقتصادی انعطاف لازم را داشته باشد. وضعیت اقتصاد یک روز ایجاب می‌کند که شما منابع خود را به بازار سکه و ارز انتقال دهید و روز دیگر باید فقط در اوراق قرضه دولتی آن را نگهداری کنید و یک روز در بخش ساختمان و یک روز در بورس، ضمن داشتن پرتفوی متناسب سرمایه‌گذاری، با تمرکز بر کار کارشناسی و تحلیل‌های درست، باید بیشترین بازده را از سرمایه‌گذاری‌ها به دست بیاوریم.

اگر بتوانیم حداکثر بازده ذخایر موجود را بدست بیاویم، با توجه به اینکه ۸۵ درصد سود بدست آمده از محل ذخایر متعلق به بیمه‌گذاران است (براساس آیین‌نامه ۶۸) در بلندمدت رضایت حداکثری بیمه‌گذاران بدست خواهیم آورد.

*در راستای اتصال منابع بیمه‌های عمر به بازار سرمایه و سایر بازارهای سودآور چه راهکاری را در دستور کار قرار داده‌اید؟

در بیمه‌نامه‌های زندگی می‌توان ذخایر را با توجه به خواست بیمه‌گذاران در بازارهای خاص سرمایه‌گذاری و منافع آن طبق قانون بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار تقسیم کرد فرضا اگر بیمه‌گذار تقبل کند و ریسک موردنظر را بپذیرد ذخایر را می‌توان فرضا در اوراق طلا که در بازار سرمایه کشورمان نیز موجود است سرمایه‌گذاری کرد. یا می‌توان تحت شرایط ویژه‌ای ذخایر ایجاد شده را در بازار سرمایه و از طریق بورس در سهام ۵۰ شرکت برتر سرمایه‌گذاری و سود حاصله را طبق قانون بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار به نسبت ۱۵ به ۸۵ تقسیم کرد.

این قابلیت در بیمه زندگی خاورمیانه وجود دارد و در صورت تمایل و خواست بیمه‌گذاران می‌تواند عملیاتی شود.

*یکی از مشخصه‌های موسسه خاورمیانه و بخصوص بانک خاورمیانه شخصی‌سازی خدمات مالی و ارائه خدمات منحصربه‌فرد به مشتریان است آیا در مجموعه بیمه خاورمیانه نیز ارائه خدمات خاص به مشتریان موردنظر قرار گرفته است؟

در حال حاضر بلیتی در سیستم ما ایجاد شده که بیمه‌گذاران به راحتی و به‌طور آنلاین اقساط بیمه‌نامه خود را پرداخت و در لحظه می‌توانند ذخایر بیمه‌نامه‌های خود، سود تضمین‌شده و سود مشارکت تخصیص‌یافته را مشاهده و کنترل کند.

در آینده نزدیک هر یک از بیمه‌گذاران به یک صفحه شخصی مربوطه به بیمه، خویش دسترسی خواهند داشت و درخواست هرگونه تغییر و الحاقیه را در سیستم ثبت یا درخواست کنند.

در حال حاضر این امکان برای شبکه نمایندگی فراهم شده است که به زودی برای بیمه‌گذاران نیز عملیاتی خواهد شد.

*استراتژی بیمه خاورمیانه درخصوص شبکه فروش چیست؟

شخصا معتقدم بیمه‌های زندگی برای فروش نیاز به شبکه فروش و نمایندگان و کارگزاران را دارند.

هرچند آیین‌نامه ۹۶ مصوب شورای عالی بیمه با دیدگاه شرکت‌های بیمه جنرال ارائه شده و به خواسته‌های شرکت‌های بیمه تخصصی توجهی نشده، اما ما از ظرفیت‌های آن استفاده می‌کنیم و از نمایندگان آیین‌نامه ۷۵ دعوت می‌کنیم جهت راهبری نمایندگان آیین‌نامه ۵۴ به ما بپیوندند.

ما بیمه‎نامه‌هایی در شرکت بیمه زندگی خاورمیانه طراحی کرده‌ایم که کارگزاران رسمی و شرکت‌های خدمات بیمه‌ای به راحتی می‌توانند آنها را به سازمان‌ها و شرکت‌ها ارائه کنند.

جایگاه شبکه فروش در بیمه زندگی خاورمیانه جایگاه ویژه‌ای است به‌زودی محصولات جذاب بیشتری در اختیار شبکه فروش قرار خواهد گرفت. در حال حاضر لیست محصولات بیمه زندگی خاورمیانه عبارتند از:

1. بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری
2. بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز (به شرط فوت و به شرط حیات)
3. بیمه‌نامه عمر زمانی (بدون محدودیت سرمایه و زمان)
4. بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار
5. بیمه‌نامه سنوات پایان خدمت کارکنان
6. بیمه‌نامه بازنشستگی تکمیلی دو طرح ویژه به نام‌های بنفشه (بیمه‌نامه عمر زمانی کوتاه‌مدت حق بیمه ویژه) و بازنشستگی زنان خانه‌دار نیز به عنوان زیرمجموعه‌های محصولات فوق در شرکت‌ها عرضه می‌شوند.

*جدیدترین محصولات عمر خاورمیانه را تشریح بفرمایید؟

بیمه‌نامه بازنشستگی تکمیلی با عنوان طرح «حامد» (حافظ منزلت دانشگاهیان) طراحی شده است که یک بیمه‌نامه به شرط فوت و به شرط حیات است و شرایط آن بدین شرح است:

• تکمیل درآمد دوران بازنشستگی با دریافت‌های مستمریوابسته به تورم اقتصادی
• برخورداری از پوشش بیمه عمر و پوشش‌های تکمیلی در مدت پرداخت حق بیمه

• اختصاص یافتن سود تضمین به همراه سود مشارکت در منافع به اندوخته بیمه‌نامه‌ها
• امکان بازخرید بیمه‌نامه پس از گذشت حداقل دو سال از صدور بیمه‌نامه (درطول مدت پرداخت حق بیمه و در زمان دریافت مستمری)
• امکان دریافت وام تا ۹۰ درصد مبلغ اندوخته بیمه‌نامه (پس از گذشت حداقل دو سال از صدور بیمه‌نامه تا قبل از شروع دریافت مستمری)

** روش‌های پرداخت مبالغ حق بیمه:

   سالانه / شش ماهه / سه ماهه / ماهانه

   با حداقل مدت ۵ سال و حداکثر مدت ۴۰ سال

** روش‌های دریافت مبالغ مستمری:

   سالانه / شش ماهه / سه ماهه / ماهانه

  با حداقل مدت ۵ سال و حداکثر مدت مادام العمر

** با امکان تخصیص ضرایب افزایش سالانه به مبالغ حق بیمه، سرمایه فوت و مستمری

• پوشش‌های تکمیلی بیمه‌نامه مستمری «قابل ارائه در زمان پرداخت حق بیمه»:

• فوت بر اثر حادثه
• امراض خاص
• معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی

علاوه بر طرح فوق بیمه زندگی خاورمیانه به زودی بیمه‌نامه «زندگی با نرخ بیمه عمر دائمی» را به بازار عرضه خواهد کرد. این محصول مراحل مربوط به اخذ مجوز از بیمه مرکزی را طی می‌کند.